Un prestito palloncino è un prestito che si paga con un grande singolo, pagamento finale. Invece di un pagamento mensile fisso che elimina gradualmente il debito, in genere si effettuano pagamenti mensili relativamente piccoli. Ma quei pagamenti non sono sufficienti per pagare il prestito prima che venga dovuto. Di conseguenza, è necessario effettuare un pagamento finale “palloncino” per pagare il saldo del prestito rimanente, e che il pagamento può essere significativo.,
Confronta con altri prestiti
I prestiti standard come i mutui a tasso fisso a 30 anni e i prestiti auto a 5 anni ammortizzano completamente i prestiti. Con quei prestiti, si paga il saldo del prestito lentamente per l’intera durata del prestito.
Con ogni pagamento mensile, una parte del pagamento copre i costi di interesse, e il resto va verso la riduzione del saldo del prestito. I costi di interesse sono al loro più alto nei primi anni, e la maggior parte del saldo del prestito viene ripagato negli anni successivi., Si potrebbe anche pagare di più in interessi di quanto si paga verso il capitale in alcuni mesi.
D’altra parte, con un prestito palloncino, si paga per lo più gli interessi per alcuni anni fino a quando si effettua un pagamento sostanziale per spazzare via il saldo del prestito rimanente. Non c’è uno spostamento graduale verso il rimborso principale.
La quantità di tempo prima che il palloncino è dovuto varia, ma cinque a sette anni è un lasso di tempo tipico.
Cosa succede quando il pagamento palloncino è dovuto?,
Se stai considerando un prestito palloncino, è fondamentale pianificare il tuo inevitabile pagamento palloncino. Avviare tale processo prima ancora di applicare per il prestito, e tenere a mente che le cose non sempre funzionano come previsto.
È possibile gestire un pagamento palloncino in diversi modi.
- Rifinanziare: Quando il pagamento palloncino è dovuto, una possibilità è quella di pagare fuori ottenendo un altro prestito. In altre parole, si rifinanziare. Quel nuovo prestito estenderà il periodo di rimborso, forse aggiungendo altri cinque a sette anni., Oppure, si potrebbe rifinanziare un mutuo per la casa in un mutuo di 15 o 30 anni. Per tirare questo fuori, è necessario essere in grado di qualificarsi per il nuovo prestito, così il vostro credito, reddito e beni devono essere in buona forma quando il pagamento palloncino è dovuto. Se rifinanziare con un prestito a lungo termine, si può finire per pagare un importo significativo in interessi perché si sta prendendo in prestito per un periodo prolungato. Si spera, i tassi di interesse saranno gli stessi come erano quando prima preso in prestito (o inferiore) quando si rifinanziare. In caso contrario, avrebbe potuto essere meglio utilizzare un prestito di ammortamento tradizionale, se questa fosse un’opzione.,
- Vendere il bene: Un’altra opzione per trattare con un pagamento palloncino è quello di vendere tutto ciò che hai comprato con il prestito. Se hai acquistato una casa o un’auto, puoi venderla e utilizzare il ricavato per pagare il prestito per intero. Ma questo presuppone che il bene varrà abbastanza per coprire il saldo del prestito. Nella crisi degli alloggi e dei mutui, alcuni mutuatari hanno scoperto che le loro case valevano molto meno di quanto dovevano.
- Pay it off: Se il flusso di cassa non è un problema, si può semplicemente pagare il prestito quando viene dovuto., Questo non è sempre fattibile-una mancanza di fondi è il motivo per cui hai preso in prestito in primo luogo, e pagamenti palloncino può essere decine di migliaia di dollari o più. Ma ci possono essere situazioni in cui è possibile generare il denaro necessario prima che il pagamento palloncino è dovuto.
È fantastico pianificare per il futuro, ma è anche saggio sviluppare un piano di backup nel caso in cui le cose non funzionino come sperate. Se si deve vendere per meno di quanto si deve, il credito può soffrire, e potrebbe essere necessario rimborsare un prestito su una proprietà che non possiedi più se si tratta di un prestito a ricorso.,
I pagamenti con palloncino non sono consentiti per i mutui qualificati, che sono mutui che seguono le regole stabilite dal CFPB per garantire che siano stabili e convenienti.
A cosa servono i prestiti a palloncino?
I prestiti a palloncino possono essere utili in una varietà di situazioni.
Finanziamento aziendale
I prestiti a palloncino possono aiutare con l’acquisto o l’espansione delle imprese. Soprattutto per le nuove imprese, i contanti scarseggiano e l’azienda non ha alcuna storia di credito (ecco perché è importante creare credito per la tua attività)., Al momento dell’acquisto di un business, il venditore o istituti di credito potrebbe offrire un prestito palloncino con pagamenti relativamente piccoli, che permette il nuovo imprenditore per dimostrare che faranno i pagamenti come concordato. Ad esempio, i pagamenti potrebbero essere calcolati come se il prestito sarà pagato oltre 10 anni (mantenendo il pagamento mensile basso), ma con un pagamento palloncino dovuto dopo tre anni. Dopo tre anni di pagamenti puntuali, l’acquirente dovrebbe avere un tempo più facile ottenere l’approvazione da una banca.
Home Purchase
Balloon prestiti possono anche essere utili quando si acquista una casa., In alcuni casi, un pagamento è calcolato per un mutuo di 30 anni di ammortamento, ma un pagamento palloncino è dovuto dopo cinque o sette anni (con solo una piccola parte del saldo del prestito pagato). In altri casi, i mutuatari pagano interessi-solo fino a quando il pagamento palloncino è dovuto. Questi approcci rendono i pagamenti mensili accessibili, ma sono rischiosi. Dovrai un sacco di soldi un giorno, e perderai la tua casa e rovinerai il tuo credito se non riesci a pagare il prestito.,
Costruzione e terreni Prestiti
Lungo linee simili, si potrebbe utilizzare un prestito palloncino per il finanziamento temporaneo durante la costruzione di una casa. Per incoraggiarvi a continuare a progredire sul vostro progetto, istituti di credito potrebbero utilizzare prestiti che dispongono di un pagamento palloncino in due a cinque anni—ma i pagamenti mensili sono calcolati come se si dispone di un mutuo di 30 anni. Che ti dà il tempo di acquistare terreni, costruire, e rifinanziare con più tradizionale finanziamento permanente.,
Prestiti auto
È anche possibile trovare prestiti auto che incorporano pagamenti palloncino e aiutare gli acquirenti ottenere un pagamento mensile basso. Ma con le automobili, i prestiti a palloncino sono particolarmente rischiosi perché le auto stanno deprezzando le attività-perdono valore nel tempo. In cinque anni, ti rimane un’auto che vale molto meno di quanto hai pagato per questo, e devi pagare la maggior parte di ciò che hai preso in prestito.
Puoi provare a vendere l’auto, ma è improbabile che ne avrai abbastanza per coprire il prestito., Di conseguenza, potrebbe essere necessario scrivere un assegno quando si vende, e la vendita di una macchina che si devono ancora soldi su è difficile. In alternativa, si potrebbe rifinanziare e allungare il prestito per un paio di anni, lasciando a testa in giù. Quasi certamente dovrai più di quanto valga l’auto se prendi questo approccio.,