Un préstamo en globo es un préstamo que usted paga con un pago final grande y único. En lugar de un pago mensual fijo que elimina gradualmente su deuda, generalmente realiza pagos mensuales relativamente pequeños. Pero esos pagos no son suficientes para pagar el préstamo antes de que venza. Como resultado, debe hacer un pago final «global» para pagar el saldo restante del préstamo, y ese pago puede ser significativo.,
en comparación con otros Préstamos
los préstamos estándar, como las hipotecas de tasa fija a 30 años y los préstamos para automóviles a 5 años, son préstamos con amortización total. Con esos préstamos, usted paga el saldo del préstamo lentamente durante todo el plazo del préstamo.
con cada pago mensual, una parte del pago cubre sus costos de interés, y el resto se destina a reducir el saldo de su préstamo. Sus costos de interés están en su punto más alto en los primeros años, y la mayor parte del saldo del préstamo se paga en años posteriores., Es posible que incluso pague más en interés de lo que paga por el principal en algunos meses.
por otro lado, con un préstamo global, usted paga principalmente intereses durante unos años hasta que haga un pago sustancial para eliminar el saldo restante del préstamo. No hay un cambio gradual hacia el reembolso del principal.
La cantidad de tiempo antes de que el balón es debido varía, pero de cinco a siete años es un tiempo típico.
¿Qué sucede cuando vence el pago global?,
si está considerando un préstamo global, es crucial planificar su inevitable pago global. Comience ese proceso incluso antes de solicitar el préstamo, y tenga en cuenta que las cosas no siempre funcionan como se espera.
puede manejar un pago global de varias maneras diferentes.
- refinanciación: cuando vence el pago global, una opción es pagarlo obteniendo otro préstamo. En otras palabras, refinancian. Ese nuevo préstamo extenderá su período de reembolso, tal vez agregando otros cinco a siete años., O bien, puede refinanciar un préstamo hipotecario en una hipoteca de 15 o 30 años. Para lograr esto, debe ser capaz de calificar para el nuevo préstamo, por lo que su crédito, ingresos y activos deben estar en buena forma cuando venza su pago global. Si refinancia con un préstamo a largo plazo, puede terminar pagando una cantidad significativa en intereses porque está pidiendo prestado por un período prolongado. Con suerte, las tasas de interés serán las mismas que cuando pidió prestado por primera vez (o más bajas) cuando refinancie. De no ser así, tal vez hubiera sido mejor utilizar un préstamo de amortización tradicional, si esa era una opción.,
- vender el activo: otra opción para tratar con un pago global es vender lo que compró con el préstamo. Si compró una casa o un auto, puede venderlo y usar las ganancias para pagar el préstamo en su totalidad. Pero eso supone que el activo valdrá lo suficiente para cubrir el saldo del préstamo. En la crisis de la vivienda y las hipotecas, algunos prestatarios encontraron que sus casas valían significativamente menos de lo que debían.
- pagar: si el flujo de efectivo no es un problema, simplemente puede pagar el préstamo cuando venza., Esto no siempre es factible: la falta de fondos es la razón por la que pidió prestado en primer lugar, y los pagos globales pueden ser de decenas de miles de dólares o más. Pero puede haber situaciones en las que pueda generar el efectivo que necesita antes de que venza el pago global.
es genial planificar para el futuro, pero también es aconsejable desarrollar un plan de copia de seguridad en caso de que las cosas no funcionen de la manera que espera. Si tiene que vender por menos de lo que debe, su crédito puede sufrir, y es posible que tenga que pagar un préstamo sobre una propiedad que ya no posee si se trata de un préstamo de recurso.,
Los pagos globales no están permitidos para las hipotecas calificadas, que son hipotecas que siguen las reglas establecidas por la CFPB para garantizar que sean estables y asequibles.
¿para qué se utilizan los préstamos globo?
Los préstamos con globo pueden ser útiles en una variedad de situaciones.
financiamiento de negocios
Los préstamos globales pueden ayudar con la compra o expansión de negocios. Especialmente para las nuevas empresas, el efectivo es escaso y la compañía no tiene ningún historial de crédito (por eso es importante crear crédito para su negocio)., Al comprar un negocio, el vendedor o los prestamistas pueden ofrecer un préstamo global con pagos relativamente pequeños, lo que permite al nuevo propietario del negocio demostrar que hará los pagos según lo acordado. Por ejemplo, los pagos pueden calcularse como si el préstamo se pagara en 10 años (manteniendo el pago mensual bajo), pero con un pago global que vence después de tres años. Después de tres años de pagos a tiempo, el comprador debería tener un tiempo más fácil para obtener la aprobación de un banco.
Home Purchase
Los préstamos globo también pueden ser útiles al comprar una casa., En algunos casos, un pago se calcula para una hipoteca de amortización a 30 años, pero un pago global vence después de cinco o siete años(con solo una pequeña porción del saldo del préstamo pagada). En otros casos, los prestatarios pagan solo intereses hasta que venza el pago global. Esos enfoques hacen que los pagos mensuales sean asequibles, pero son riesgosos. Usted deberá mucho dinero algún día, y perderá su casa y arruinará su crédito si no puede pagar el préstamo.,
préstamos para Construcción y terrenos
en líneas similares, puede usar un préstamo global para financiamiento temporal mientras construye una casa. Para alentarlo a seguir progresando en su proyecto, los prestamistas podrían usar préstamos que cuentan con un pago global en dos a cinco años, pero los pagos mensuales se calculan como si tuviera una hipoteca a 30 años. Eso le da tiempo para comprar terrenos, construir y refinanciar con financiamiento permanente más tradicional.,
préstamos para automóviles
incluso puede encontrar préstamos para automóviles que incorporan pagos globales y ayudan a los compradores a obtener un pago mensual bajo. Pero con los automóviles, los préstamos globales son especialmente riesgosos porque los automóviles están depreciando los activos-pierden valor con el tiempo. En cinco años, te quedas con un auto que vale significativamente menos de lo que pagaste por él, y tienes que pagar la mayor parte de lo que pediste prestado.
puede intentar vender el automóvil, pero es poco probable que obtenga lo suficiente para cubrir el préstamo., Como resultado, es posible que tenga que escribir un cheque cuando venda, y vender un automóvil en el que todavía debe dinero es difícil. Alternativamente, podría refinanciar y estirar el préstamo por unos años más, dejándolo al revés. Es casi seguro que debes Más de lo que vale el auto si tomas ese enfoque.,