Un atto in luogo di preclusione è un documento che trasferisce il titolo di una casa dal proprietario della casa alla banca che detiene il mutuo.
L’azione è presa al posto di avere il creditore precludere sulla proprietà. Se gestito correttamente, può liberare il proprietario di abitazione da responsabilità finanziaria in un modo che è meno dannoso di preclusione.
Che cosa è un atto in luogo di preclusione?,
I proprietari di abitazione che si trovano con pagamenti ipotecari che non possono permettersi non sono sempre in grado di vendere le loro case per abbastanza soldi per coprire il saldo. Una soluzione potenziale è quello di firmare sopra la casa per il creditore—se il creditore è disposto ad accettare un tale accordo.
Le persone a volte affrontano questa decisione dopo che la banca ha negato una modifica del prestito o rifiutato un’offerta di vendita a breve. Questo spesso può essere una scelta migliore per i proprietari di abitazione che in attesa per la banca di precludere sulla proprietà.,
Come funziona un atto in luogo di preclusione
Le banche a volte offrono ai proprietari di abitazione la possibilità di un atto in luogo di preclusione piuttosto che approvare una vendita a breve come mezzo di attenuazione delle perdite. Per i creditori, a volte è un’opzione meno costosa e più veloce di preclusione, che richiede contenzioso in molti stati. Una vendita a breve comporta la vendita di una proprietà per meno soldi di quello che è dovuto sul mutuo, e venditori possono uscire da sotto un mutuo in questo modo se la banca permette la vendita e si impegna a rinunciare alla carenza.,
Cercare sempre una consulenza professionale prima di accettare un atto in luogo di preclusione. Contattare l’Ufficio di protezione finanziaria dei consumatori a (855) 411-CFPB per essere collegato con un consulente per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano.
I proprietari di abitazione in difficoltà possono avvicinarsi loro finanziatori per scoprire se un atto al posto di preclusione è un’opzione. Questo in genere comporta la presentazione di una domanda con la prova documentata della vostra situazione finanziaria. Ogni creditore e ogni situazione è diversa., Alcune banche potrebbero richiedere che una casa essere elencati per la vendita, consentendo il potenziale di una vendita a breve prima che ti intrattenere l’idea di accettare un atto al posto.
Se entrambe le parti concordano un atto in luogo di preclusione, ogni firma il documento di trasferimento del titolo che deve essere autenticata. Diventa parte del registro pubblico come la maggior parte degli altri trasferimenti di proprietà.
Perché le banche rifiutano i Deeds in Lieu
Le banche non hanno alcun obbligo di accettare i deeds in lieu, e gli ingombri, i giudizi o i gravami fiscali depositati contro una proprietà spesso possono essere un ostacolo., Tali azioni rimangono con una proprietà se non sono rilasciati prima dell’accordo per un atto al posto di preclusione. Sarebbero diventati la responsabilità del creditore, così le banche sono più propensi ad accettare un atto al posto di una proprietà con solo il prestito originale contro di essa.
Preclusione elimina tipicamente junior gravami, quindi questo spesso è una soluzione più semplice per i creditori quando qualsiasi sono a posto. Junior gravami sono qualsiasi che vengono registrati dopo il primo mutuo.,
È anche possibile che un accordo di pooling and Servicing (PSA) esistente possa chiedere al mutuatario di fornire un contributo finanziario in cambio dell’accettazione di un atto sostitutivo. Un PSA è un contratto in atto quando un titolo ipotecario è il proprietario del mutuo. I mutuatari in grado o non disposti a soddisfare questa domanda probabilmente sarà rifiutata una richiesta di un atto al posto di preclusione.
Pro e contro di un atto in luogo di preclusione
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Il debito può essere eliminato senza preclusione.,
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Istituti di credito possono offrire denaro per assistere con lo spostamento e accelerare il trasferimento.
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Danneggia il tuo rapporto di credito.
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Ottenere un altro mutuo sarà più difficile.
Pro Explained
- Il debito può essere eliminato senza preclusione: assicurati che l’atto sostitutivo ti liberi specificamente dalla responsabilità di rimborsare tutti i prestiti contro la proprietà. Non ha molto senso consegnare il titolo se ti verrà perseguito per una carenza, ma questo è in genere negoziabile., Basta fare in modo di ottenere qualsiasi rinuncia per iscritto.
- Istituti di credito possono offrire denaro per assistere con lo spostamento e accelerare il trasferimento: In alcune circostanze, istituti di credito possono accettare un “cash for keys” accordo. Questo vi fornisce denaro per assistere con le spese in movimento in cambio di consegnare la proprietà in modo rapido e in buone condizioni.
Contro spiegato
- Danneggia il vostro rapporto di credito: Un atto al posto apparirà sul vostro rapporto di credito, anche se l’effetto è di solito inferiore al colpo si prenderebbe per una preclusione.,
- Ottenere un altro mutuo sarà più difficile: Fannie Mae e Freddie Mac non compreranno un mutuo sul mercato secondario quando è fatto da un mutuatario che ha firmato un atto in sostituzione senza circostanze attenuanti negli ultimi quattro anni. Questo scende a due anni con circostanze attenuanti.
Devo pagare le tasse sul debito annullato?
Chiedi al tuo commercialista se il debito annullato dal tuo mutuo per la casa potrebbe comportare una passività fiscale., In alcuni casi, il debito annullato è imponibile, ma in altri, il contribuente può essere esente a seconda delle circostanze specifiche.
Key Takeaways
- Le azioni al posto della preclusione aiutano a ridurre l’impatto negativo della perdita della propria casa in determinate circostanze.
- Istituti di credito a volte preferiscono atti al posto di preclusione perché possono essere meno costosi di preclusione.
- Prima di accettare un accordo, assicurati che il creditore accetti di rinunciare al tuo obbligo finanziario in cambio della firma dell’atto.,
- Consultare un professionista fiscale per determinare se il debito annullato è imponibile.