que sont les coûts de clôture?

Les frais de clôture sont les dépenses, en plus du prix de la propriété, que les acheteurs et les vendeurs encourent habituellement pour effectuer une transaction immobilière.

les coûts encourus peuvent inclure les frais d’origine du prêt, les points de réduction, les frais d’évaluation, les recherches de titres, l’assurance de titres, les enquêtes, les taxes, les frais d’enregistrement des actes et les frais de rapport de crédit. Les coûts prépayés sont ceux qui se reproduisent au fil du temps, comme les impôts fonciers et l’assurance des propriétaires., Le prêteur est tenu par la loi d’indiquer ces coûts dans un formulaire d’estimation de prêt (anciennement connu sous le nom d’estimation de bonne foi ou GFE) dans les trois jours suivant une demande de prêt immobilier. Les dons de capitaux propres entraînent toujours des frais de clôture.

Comprendre les Frais de Clôture

les frais de Clôture se produire lorsque le titre de propriété est transféré du vendeur à l’acheteur. Le montant total des frais de clôture dépend de l’endroit où la propriété est vendue et de la valeur de la propriété cédée.,

les Acheteurs paient généralement entre 2% à 5% du prix d’achat, mais les frais de clôture peuvent être payés par le vendeur ou l’acheteur. Une transaction immobilière est un processus un peu compliqué avec de nombreux acteurs impliqués et de nombreuses pièces mobiles. Certains États (et certains produits de prêt) exigent certaines inspections au-delà de l’inspection nécessaire que vous payez directement à un inspecteur de votre choix. Ensuite, il y a les taxes de propriété et de transfert, ainsi que la couverture d’assurance et divers frais supplémentaires.,

Les lois exigent que les prêteurs fournissent une estimation du prêt qui révèle les coûts de clôture de la propriété. En vertu de la Loi sur les procédures de règlement des biens immobiliers (RESPA), les prêteurs sont tenus par la loi de fournir cette estimation, également appelée estimation de prêt, dans les trois jours suivant la réception par le prêteur de la demande de prêt d’un emprunteur. Au moins trois jours avant la clôture, le prêteur doit également fournir une déclaration de clôture décrivant tous les frais de clôture. Les frais énumérés peuvent avoir changé par rapport à l’estimation du prêt.,

des Exemples de Frais de Clôture

les commissions de Montage sont les frais facturés par la banque pour la création d’un prêt. Les frais s’élèvent généralement à 1% de l’hypothèque. L’acheteur peut acheter des points de réduction à l’avance pour réduire le taux d’intérêt facturé par la banque. Bien que la banque exige un rapport de crédit et une demande de prêt, ces frais sont négociables et couverts par la banque. L’assurance hypothécaire privée est un frais supplémentaire appliqué à tout achat avec un acompte de moins de 20%.,

L’assurance titres protège le prêteur contre les réclamations contre la maison et protège l’acheteur contre les entrepreneurs passés faisant des réclamations contre la propriété. Les prêteurs exigent souvent une évaluation, qui peut coûter jusqu’à 400 $dans la plupart des domaines. Les gouvernements locaux facturent des frais d’enregistrement et des taxes pour enregistrer la vente de la propriété. Ces droits de mutation varient d’un État à l’autre.

tous les coûts de clôture seront détaillés sur l’estimation du prêt et la divulgation de clôture., Voici les frais standard que vous pouvez vous attendre à voir:

frais de demande

• frais facturés par le prêteur pour traiter votre demande Hypothécaire. Demandez des détails au prêteur avant de demander un prêt hypothécaire.

honoraires D’avocat

• honoraires facturés par un avocat immobilier pour préparer et examiner les contrats et les contrats d’achat d’une maison. Tous les États n’ont pas besoin d’un avocat pour gérer une transaction immobilière.,

frais de clôture

• Il est également connu sous le nom de « frais d’entiercement », qui est payé à la partie qui gère la clôture: la société de titre, la société d’entiercement ou un avocat, selon la loi de l’état.

frais de messagerie

• Si vous signez des documents papier, Ces frais aident à accélérer leur transport. Si la fermeture est effectuée numériquement, vous risquez de ne pas payer ces frais.

Rapport de Crédit Frais

• Une charge (15$à 30$) auprès d’un prêteur à tirer vos rapports de crédit des trois principaux rapports des bureaux., Certains prêteurs pourraient ne pas facturer ces frais parce qu’ils obtiennent un rabais des agences d’évaluation.

dépôt D’entiercement

• certains prêteurs vous demandent de déposer deux mois de paiements d’impôt foncier et d’assurance hypothécaire à la clôture.

Prime D’assurance hypothécaire FHA

• Les prêts FHA exigent une prime d’assurance hypothécaire initiale (UPMIP) de 1,75% du montant du prêt de base à payer à la clôture (ou il peut être intégré dans votre prêt hypothécaire). Il y a aussi un paiement annuel MIP payé mensuellement qui peut aller de 0.45% à 1.,05%, selon la durée et le montant de base de votre prêt.

frais de détermination et de surveillance des inondations

• Les frais facturés à un inspecteur des inondations certifié déterminent si la propriété se trouve dans une zone inondable, ce qui nécessite une assurance contre les inondations (distincte de la police d’assurance de votre propriétaire). Une partie des frais comprend l’observation continue pour surveiller les changements dans l’état d’inondation de la propriété.,

frais de transfert de L’Association des propriétaires

• Si vous achetez un condominium, une maison de ville ou une propriété dans un développement planifié, vous devez adhérer à l’association des propriétaires de cette communauté. Il s’agit des frais de transfert qui couvrent les coûts de changement de propriété, tels que les documents. Que le vendeur ou l’acheteur paie les frais peuvent ou non ÊTRE dans le contrat; vous devriez vérifier à l’avance. Le vendeur doit fournir des documents indiquant les montants des cotisations HOA et une copie des états financiers, des avis et des procès-verbaux de la HOA.,

Assurance du Propriétaire

• Un prêteur exige un prépaiement de la première année de la prime d’assurance à la date de clôture.

assurance titres du prêteur

• des frais initiaux et uniques payés à la société de titres protègent un prêteur en cas de litige de propriété ou de privilège qu’il n’a pas trouvé dans la recherche de titres.

Peinture à Base de Plomb Inspection

• les frais payés à Un inspecteur certifié pour déterminer si le bien est dangereux, peinture à base de plomb.,

Points

• Les Points (ou « points de réduction ») font référence à un paiement initial facultatif au prêteur pour réduire le taux d’intérêt de votre prêt et ainsi réduire votre paiement mensuel. Un point équivaut à 1% du montant du prêt. Dans un environnement à faible taux, cela pourrait ne pas vous faire économiser beaucoup d’argent.

assurance titres du propriétaire

• Cette police vous protège dans le cas où quelqu’un conteste votre propriété de la maison. Il est généralement facultatif mais fortement recommandé par les experts juridiques.,

frais d’origine

• ces frais couvrent les frais administratifs du prêteur pour traiter vos frais et sont généralement de 1% du montant du prêt. Certains prêteurs ne facturent pas de frais d’origine, mais facturent généralement un taux d’intérêt plus élevé pour couvrir les coûts.

inspection antiparasitaire

• frais couvrant le coût d’une inspection antiparasitaire professionnelle pour les termites, la pourriture sèche ou d’autres dommages liés aux parasites. Certains États et certains prêts assurés par le gouvernement nécessitent l’inspection.,

frais D’intérêt journaliers prépayés

• Un paiement pour couvrir tout intérêt sur votre hypothèque courra de la date de clôture jusqu’à la date de votre premier paiement hypothécaire.

l’Assurance Hypothécaire Privée (PMI)

• Si votre mise de fonds est inférieure à 20%, votre prêteur peut exiger PMI. Vous devrez peut-être effectuer le paiement PMI du premier mois à la clôture.,

frais d’évaluation foncière

• frais requis payés à une société d’évaluation immobilière professionnelle pour évaluer la juste valeur marchande de la maison utilisée pour déterminer votre ratio prêt-valeur (LTV).

Taxe foncière

• à la clôture, attendez-vous à payer toute taxe foncière due dans les 60 jours suivant l’achat de la maison.

frais de verrouillage du taux

frais facturés par le prêteur pour vous garantir un taux d’intérêt spécifique pendant une période limitée, généralement à partir du moment où vous recevez une préapprobation jusqu’à la clôture.,

frais D’enregistrement

• frais facturés par votre bureau d’enregistrement local, généralement la ville ou le comté, pour l’enregistrement des registres fonciers publics.

frais d’arpentage

• frais facturés par une société d’arpentage pour vérifier les limites de propriété et les clôtures partagées afin de confirmer les limites d’une propriété.

surveillance fiscale et frais de recherche sur le statut fiscal

• des frais de tiers pour garder un œil sur vos paiements d’impôt foncier et informer votre prêteur de tout problème avec vos paiements d’impôt foncier, tels que des paiements tardifs ou échoués.,

frais de recherche de titre

• frais facturés par la société de titre pour analyser les registres de propriété publics pour détecter toute divergence de propriété. La société de titre recherche les registres des actes et s’assure qu’aucun litige de propriété ou privilège en suspens n’existe sur la propriété.

la Taxe de Transfert

• Un impôt prélevé à un transfert de propriété du vendeur à l’acheteur.

la Souscription Frais d’

• des frais exigés par le prêteur pour la souscription de votre prêt., La souscription est le processus de recherche de vérification de vos informations financières, de vos revenus, de votre emploi et de votre crédit pour l’approbation finale du prêt.

frais de financement VA

• Si vous êtes un emprunteur VA, ces frais, facturés en pourcentage du montant du prêt, aident à compenser les coûts du programme de prêt pour les contribuables américains. Le montant des frais de financement dépend de votre classification de service militaire et du montant du prêt; les frais peuvent être payés à la clôture ou intégrés à votre prêt hypothécaire. Certains militaires sont exemptés de payer les frais.,

comment réduire les coûts de clôture

il se peut que vous ne puissiez pas vous permettre tous ces frais en plus de l’acompte, des frais de déménagement et des réparations à votre nouvelle maison. Cependant, il existe des moyens de négocier ces frais., Aussi, essayez de réduire les frais inutiles, ou les frais superflus qu’un prêteur impose à la clôture d’une hypothèque. Ces frais sont souvent inattendus par l’emprunteur et ne sont pas clairement expliqués par le prêteur. Ce facteur de surprise peut donner l’impression que ces frais sont excessifs et collés à d’autres frais de clôture légitimes sans raison valable.

magasinez

cela s’applique aux prêteurs et aux services tiers, tels que les polices d’assurance des propriétaires et les sociétés de titres., De nombreux acheteurs ne réalisent pas qu’ils peuvent économiser beaucoup d’argent sur les coûts de clôture s’ils comparent les frais d’un prêteur à l’autre. Vous n’avez pas à utiliser la société de titre, l’inspecteur antiparasitaire ou l’agent d’assurance du propriétaire que votre prêteur suggère. Faites vos devoirs, et vous pourriez économiser de l’argent sur ces frais.

calendrier de clôture à la fin du mois

Une date de clôture proche ou à la fin du mois permet de réduire les frais d’intérêt journaliers prépayés. Un prêteur peut exécuter ce scénario pour vous de comprendre comment vous pouvez épargner.,

demandez de l’aide au vendeur

vous pourriez être en mesure d’obtenir un vendeur pour réduire le prix d’achat ou pour couvrir une partie (ou la totalité – si vous êtes chanceux) de vos frais de clôture. C’est plus probable si le vendeur est motivé et que la maison est sur le marché depuis longtemps avec peu d’offres. Dans de nombreux marchés immobiliers chauds, cependant, les conditions favorisent les vendeurs, de sorte que vous pourriez obtenir un refoulement ou un « non” si vous demandez l’aide d’un vendeur. Ça ne fait pas de mal de demander.,

comparez l’estimation du prêt et les formulaires de déclaration de clôture

lorsque vous obtenez votre estimation initiale du prêt, examinez-la avec un peigne fin. Si vous n’êtes pas sûr de ce que les frais impliquent ou pourquoi ils sont facturés, demandez au prêteur de clarifier. Un prêteur qui ne peut pas expliquer les frais ou repousse lorsqu’il est interrogé devrait être un drapeau rouge. De même, si vous remarquez de nouveaux frais ou voyez des augmentations notables de frais de clôture spécifiques, demandez à votre prêteur de vous expliquer les détails., Il n’est pas rare que les coûts de clôture fluctuent de la pré-approbation à la clôture, mais de gros sauts ou des ajouts surprenants pourraient avoir un impact sur votre capacité à fermer.

négocier des frais spécifiques à un prêt

Si vous pensez qu’un prêteur ajoute des frais inutiles, appelés « frais de pourriels”, sur votre prêt, parlez-en. Demandez au prêteur de supprimer ou de réduire les frais si vous remarquez une duplication. Le comparateur peut être votre allié pour réduire les coûts de clôture, ainsi que pour trouver des conditions et des taux compétitifs. Méfiez-vous particulièrement des frais de traitement et de documentation excessifs.,

Rouleau de Frais de Clôture dans Votre prêt Hypothécaire

Dans certains cas, les prêteurs offrent de payer vos frais de clôture ou de les rouler dans votre prêt en dernier ressort. Lorsque vous intégrez vos frais de clôture dans votre prêt, vous paierez un taux d’intérêt plus élevé sur votre prêt hypothécaire.

commission de l’agent Immobilier

Une commission immobilière est importante des droits que les vendeurs doivent à leurs courtier à la fin de la vente.

considérations spéciales

Les prêts hypothécaires sans frais de clôture éliminent tous les frais initiaux pour l’acheteur à la clôture., Ces types d’hypothèques sont bénéfiques à court terme, mais entraînent probablement des taux d’intérêt plus élevés. Les frais de clôture peuvent également être enterrés dans l’hypothèque totale, ce qui signifie que l’acheteur paie des intérêts sur les frais de clôture au fil du temps. Par conséquent, bien que les prêts hypothécaires sans frais de clôture aident à réduire les dépenses en capital initiales, il y a des ramifications financières à long terme à considérer.

notez que les dons de capitaux propres entraînent également des frais de clôture.,