costuri de închidere

care sunt costurile de închidere?

costurile de închidere sunt cheltuielile, peste prețul proprietății, pe care cumpărătorii și vânzătorii le suportă de obicei pentru a finaliza o tranzacție imobiliară.

costurile suportate pot include taxe de inițiere a împrumutului, puncte de reducere, taxe de evaluare, căutări de titlu, asigurare de titlu, sondaje, impozite, taxe de înregistrare a faptelor și taxe de raportare a creditului. Costurile preplătite sunt cele care reapar în timp, cum ar fi impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case., Creditorul este obligat prin lege să precizeze aceste costuri într-o formă de estimare a împrumutului (cunoscută anterior ca o estimare de bună credință sau GFE) în termen de trei zile de la o cerere de împrumut la domiciliu. Cadourile de capital suportă în continuare costuri de închidere.

Takeaways cheie

  • costurile de închidere sunt Taxe și taxe datorate închiderii unei tranzacții imobiliare peste prețul de achiziție al proprietății. Vânzătorii pot fi, de asemenea, supuși costurilor de închidere.,
  • Exemple de costuri comune de închidere includ taxele legate de inițierea și subscrierea unui credit ipotecar, comisioane imobiliare, impozite, asigurări și depunerea înregistrărilor.
  • costurile de închidere trebuie să fie dezvăluite prin lege cumpărătorilor și vânzătorilor și convenite înainte ca o afacere imobiliară să poată fi finalizată.

înțelegerea costurilor de închidere

costurile de închidere apar atunci când titlul proprietății este transferat de la vânzător la cumpărător. Suma totală în dolari a costurilor de închidere depinde de locul în care proprietatea este vândută și de valoarea proprietății fiind atribuită.,Cumparatorii plătesc de obicei între 2% și 5% din prețul de achiziție, dar costurile de închidere pot fi plătite fie de vânzător, fie de cumpărător. O tranzacție imobiliară este un proces oarecum complicat, cu mulți jucători implicați și numeroase părți în mișcare. Unele state (și unele produse de împrumut) necesită anumite inspecții dincolo de inspecția necesară pe care o plătiți direct unui inspector de acasă la alegere. Apoi, există taxe de proprietate și de transfer, precum și acoperire de asigurare și diverse taxe suplimentare.,

legile impun creditorilor să furnizeze o estimare a împrumutului care dezvăluie costurile de închidere ale proprietății. În conformitate cu Legea privind procedurile de decontare imobiliară (RESPA), creditorii sunt obligați prin lege să furnizeze această estimare, cunoscută și sub denumirea de estimare a împrumutului, în termen de trei zile de la creditorul care ia cererea de împrumut a Împrumutatului. Cu cel puțin trei zile înainte de închidere, creditorul ar trebui să furnizeze, de asemenea, o declarație de închidere care să prezinte toate taxele de închidere. Este posibil ca taxele listate să se fi schimbat față de estimarea împrumutului.,

Exemple de costuri de închidere

taxele de inițiere sunt taxe percepute de bancă pentru crearea unui împrumut. Taxa de obicei se ridică la 1% din ipoteca. Cumpărătorul poate achiziționa puncte de reducere în avans pentru a reduce rata dobânzii percepute de bancă. Deși banca necesită un raport de credit și o cerere de împrumut, aceste taxe sunt negociabile și acoperite de bancă. Asigurarea ipotecară privată este o taxă suplimentară aplicată oricărei achiziții cu o plată în avans mai mică de 20%.,asigurarea de titlu protejează creditorul de creanțele împotriva casei și protejează cumpărătorul de contractorii din trecut care fac creanțe împotriva proprietății. Creditorii necesită adesea o evaluare, care poate costa până la $400 în cele mai multe domenii. Guvernele locale percep taxe de înregistrare și taxe pentru a înregistra vânzarea proprietății. Aceste taxe de transfer variază de la stat la stat.

toate costurile de închidere vor fi detaliate pe estimarea împrumutului și dezvăluirea închiderii., Iată taxele standard pe care vă puteți aștepta să le vedeți:

taxa de cerere

  • o taxă percepută de creditor pentru a vă procesa cererea ipotecară. Cereți creditorului detalii înainte de a solicita o ipotecă.

taxa de Avocat

  • o taxă percepută de un avocat imobiliar pentru a pregăti și revizui contractele de cumpărare acasă și contracte. Nu toate statele necesită un avocat să se ocupe de o tranzacție imobiliară.,

taxa de închidere

  • este, de asemenea, cunoscut sub numele de „taxa escrow”, care este plătită părții care se ocupă de închidere: compania de titlu, compania escrow sau un avocat, în funcție de legislația statului.

taxa de curierat

  • dacă semnați documente pe hârtie, Această taxă ajută la accelerarea transportului acestora. Dacă închiderea se face digital, este posibil să nu plătiți această taxă.

Credit raport comision

  • o taxă ($15 la $30) de la un creditor pentru a trage rapoartele de credit din cele trei birouri principale de raportare., Unii creditori s-ar putea să nu perceapă această taxă, deoarece primesc o reducere de la agențiile de raportare.

depozit Escrow

  • unii creditori vă solicită să depuneți două luni de plăți pentru impozitul pe proprietate și asigurarea ipotecară la închidere.

prima de asigurare ipotecară FHA

  • împrumuturile FHA necesită o primă de asigurare ipotecară (UPMIP) de 1,75% din suma împrumutului de bază care trebuie plătită la închidere (sau poate fi rulată în ipoteca dvs.). Există, de asemenea, o plată anuală MIP plătită lunar, care poate varia de la 0.45% la 1.,05%, în funcție de Termenul împrumutului și de suma de bază.

taxa de determinare și monitorizare a inundațiilor

  • o taxă percepută unui inspector de inundații certificat determină dacă proprietatea se află într-o zonă de inundații, care necesită asigurare de inundații (separată de polița de asigurare a proprietarului dvs.). O parte din taxă include observarea continuă pentru a monitoriza schimbările în starea de inundații a proprietății.,

taxa de transfer a Asociației proprietarilor de case

  • dacă cumpărați un condominiu, o casă sau o proprietate într-o dezvoltare planificată, trebuie să vă alăturați Asociației proprietarilor de case din comunitate. Aceasta este taxa de transfer care acoperă costurile de schimbare a dreptului de proprietate, cum ar fi documentele. Dacă vânzătorul sau cumpărătorul plătește taxa poate sau nu poate fi în contract; ar trebui să verificați în avans. Vânzătorul ar trebui să furnizeze documentația care arată sumele taxelor HOA și o copie a situațiilor financiare, a anunțurilor și a proceselor-verbale ale HOA.,

asigurarea proprietarului

  • un creditor necesită, de obicei, plata în avans a primei de asigurare din primul an la închidere.

asigurarea titlului creditorului

  • o taxă inițială, o singură dată plătită companiei de titlu protejează un creditor dacă apare o dispută de proprietate sau un gaj pe care nu l-a găsit în căutarea titlului.

Inspecția vopselelor pe bază de plumb

  • o taxă plătită unui inspector certificat pentru a determina dacă proprietatea are vopsea periculoasă, pe bază de plumb.,

puncte

  • puncte (sau „puncte de reducere”) se referă la o plată opțională, în avans către creditor pentru a reduce rata dobânzii la împrumutul dvs. și, prin urmare, pentru a reduce plata lunară. Un punct este egal cu 1% din suma împrumutului. Într-un mediu cu rată scăzută, acest lucru s-ar putea să nu vă economisească mulți bani.

asigurarea titlului proprietarului

  • această politică vă protejează în cazul în care cineva vă contestă dreptul de proprietate asupra locuinței. Este de obicei opțional, dar foarte recomandat de experți juridici.,

taxa de inițiere

  • această taxă acoperă costurile administrative ale creditorului pentru a vă procesa taxa și este de obicei 1% din suma împrumutului. Unii creditori nu percep taxe de inițiere, dar, de obicei, percep o rată a dobânzii mai mare pentru a acoperi costurile.

Inspecția dăunătorilor

  • o taxă care acoperă costul unei inspecții profesionale a dăunătorilor pentru termite, putregai uscat sau alte daune legate de dăunători. Unele state și unele împrumuturi asigurate de guvern necesită inspecția.,

taxe de dobândă zilnice preplătite

  • o plată pentru a acoperi orice dobândă pe ipoteca dvs. va acumula de la data închiderii până la data primei plăți ipotecare.

asigurare ipotecară privată (PMI)

  • dacă plata dvs. în avans este mai mică de 20%, creditorul dvs. ar putea necesita PMI. S-ar putea să vi se solicite să efectuați plata PMI din prima lună la închidere.,

taxa de evaluare a proprietății

  • o taxă necesară plătită unei companii profesionale de evaluare a proprietății pentru a evalua valoarea de piață justă a locuinței utilizată pentru a determina raportul dintre împrumut și valoare (LTV).

impozitul pe proprietate

  • la închidere, așteptați să plătiți orice impozite pe proprietate datorate în termen de 60 de zile de la cumpărarea casei.

taxa de blocare a ratei

o taxă percepută de creditor pentru a vă garanta o rată a dobânzii specifică pentru o perioadă limitată, de obicei din momentul în care primiți o aprobare prealabilă până la închidere.,

taxa de înregistrare

  • o taxă percepută de biroul local de înregistrare, de obicei oraș sau județ, pentru înregistrarea înregistrărilor funciare publice.

taxa de sondaj

  • o taxă percepută de o companie de topografie pentru a verifica liniile de proprietate și gardurile partajate pentru a confirma limitele unei proprietăți.

taxe de monitorizare fiscală și taxe de cercetare a stării fiscale

  • o taxă terță parte pentru a păstra filele privind plățile privind impozitul pe proprietate și pentru a notifica creditorul dvs. despre orice probleme legate de plățile privind impozitul pe proprietate, cum ar fi plățile întârziate sau eșuate.,

taxa de căutare a titlului

  • o taxă percepută de compania de titlu pentru a analiza înregistrările proprietății publice pentru orice discrepanțe de proprietate. Compania de titlu caută înregistrări de fapte și se asigură că nu există litigii de proprietate sau garanții restante pe proprietate.

taxa de Transfer

  • o taxă percepută pentru a transfera titlul de la vânzător la cumpărător.

taxa de subscriere

  • o taxă percepută de creditor pentru subscrierea împrumutului., Subscriere este procesul de cercetare de verificare a informațiilor financiare, venituri, ocuparea forței de muncă, și de credit pentru aprobarea finală de împrumut.

taxa de finanțare VA

  • dacă sunteți un împrumutat VA, Această taxă, percepută ca procent din suma împrumutului, ajută la compensarea costurilor programului de împrumut către contribuabilii americani. Valoarea taxei de finanțare depinde de clasificarea serviciului militar și de suma împrumutului; taxa poate fi plătită la închidere sau rulată în ipoteca dvs. Unii membri militari sunt scutiți de plata taxei.,

o altă taxă semnificativă: comisioane imobiliare. Cumpărătorii nu plătesc această taxă, deși; vânzătorii fac. De obicei, comisionul este de 5% până la 6% din prețul de achiziție al casei și este împărțit în mod egal între agentul vânzătorului și agentul cumpărătorului.

cum să reduceți costurile de închidere

s-ar putea să vă simțiți ca și cum nu vă puteți permite toate aceste taxe pe lângă plata în avans, cheltuielile de mutare și reparațiile la noua dvs. casă. Cu toate acestea, există modalități de a negocia aceste taxe., De asemenea, încercați să reduceți taxele de gunoi sau taxele inutile pe care un creditor le impune la închiderea unei ipoteci. Aceste taxe sunt adesea neașteptate de către debitor și nu sunt explicate în mod clar de către creditor. Acest factor surpriză poate duce la impresia că aceste taxe sunt excesive și însăilat pe alte costuri legitime de închidere fără un motiv bun.acest lucru se aplică creditorilor și serviciilor terților, cum ar fi polițele de asigurare ale proprietarului și companiile de titlu., Mulți cumpărători nu își dau seama că pot economisi bani semnificativi la costurile de închidere dacă compară taxele de la creditor la creditor. Nu trebuie să utilizați compania de titlu, inspectorul dăunătorilor sau agentul de asigurare al proprietarului, pe care îl sugerează creditorul. Faceți niște teme și puteți economisi niște bani serioși pe aceste taxe.

închiderea programului la sfârșitul lunii

o dată de închidere aproape sau la sfârșitul lunii ajută la reducerea taxelor de dobândă zilnice preplătite. Un creditor poate rula acest scenariu pentru tine să dau seama cât de mult s-ar putea salva.,este posibil ca un vânzător să poată reduce prețul de achiziție sau să acopere o parte (sau toate – dacă aveți noroc) din costurile de închidere. Acest lucru este mai probabil dacă vânzătorul este motivat și casa a fost pe piață de mult timp cu puține oferte. Cu toate acestea, în multe piețe de locuințe fierbinți, condițiile favorizează vânzătorii, așa că s-ar putea să primiți un pushback sau un „nu” plat dacă cereți ajutorul unui vânzător. Nu strică să întrebi.,

comparați estimarea împrumutului și formularele de dezvăluire a închiderii

când obțineți estimarea inițială a împrumutului, revizuiți-o cu un pieptene fin. Dacă nu sunteți sigur ce presupune o taxă sau de ce se percepe, cereți creditorului să clarifice. Un creditor care nu poate explica o taxă sau împinge înapoi atunci când interogat ar trebui să fie un steag roșu. De asemenea, dacă observați taxe noi sau vedeți creșteri vizibile ale taxelor de închidere specifice, cereți creditorului dvs. să vă prezinte detaliile., Nu este neobișnuit ca costurile de închidere să fluctueze de la pre-aprobare la închidere, dar salturile mari sau completările surprinzătoare ar putea avea un impact asupra capacității dvs. de închidere.

negociați taxele specifice împrumutului

dacă bănuiți că un creditor adaugă taxe inutile, cunoscute sub numele de „taxe nedorite”, la împrumutul dvs., vorbiți. Cereți creditorului să elimine sau să reducă taxele dacă observați duplicarea. Comparația cumpărăturilor poate fi aliatul dvs. în reducerea costurilor de închidere, precum și în găsirea unor termeni și tarife competitive. Fiți deosebit de atenți la taxele excesive de procesare și documentare.,în unele cazuri, creditorii se vor oferi să plătească costurile de închidere sau să le rostogolească în împrumutul dvs. ca ultimă soluție. Atunci când rola costurile de închidere în împrumut, veți plăti o rată a dobânzii mai mare pe Ipoteca.o comisie imobiliară este o taxă semnificativă pe care vânzătorii o datorează brokerului lor la sfârșitul vânzării.

considerații speciale

ipotecile fără costuri de închidere elimină toate comisioanele în avans pentru cumpărător la închidere., Aceste tipuri de credite ipotecare sunt benefice pe termen scurt, dar probabil duce la rate ale dobânzii mai mari. Costurile de închidere pot fi, de asemenea, îngropate în Ipoteca totală, ceea ce înseamnă că cumpărătorul plătește dobândă la costurile de închidere în timp. Prin urmare, în timp ce ipotecile fără costuri de închidere contribuie la reducerea cheltuielilor inițiale de capital, trebuie luate în considerare ramificațiile financiare pe termen lung.

rețineți că cadourile de capitaluri proprii suportă și costuri de închidere.,div>

div>

/div>

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *