Las leyes requieren que los prestamistas proporcionen una estimación del préstamo que revele los costos de cierre de la propiedad. Bajo la Ley de procedimientos de liquidación de Bienes Raíces (RESPA), los prestamistas están obligados por ley a proporcionar esta estimación, también conocida como estimación de préstamo, dentro de los tres días posteriores a que el prestamista acepte la solicitud de préstamo del prestatario. Al menos tres días antes del cierre, el prestamista también debe proporcionar una declaración de divulgación de cierre que describa todas las tarifas de cierre. Las tarifas listadas pueden haber cambiado de la estimación del préstamo.,

Ejemplos de los Costos de Cierre

las tasas de iniciación son las tasas cobradas por el banco para la creación de un préstamo. La tarifa generalmente asciende al 1% de la hipoteca. El comprador puede comprar puntos de descuento por adelantado para reducir la tasa de interés cobrada por el banco. Aunque el banco requiere un informe de crédito y solicitud de préstamo, estas tarifas son negociables y cubiertas por el banco. El seguro hipotecario privado es una tarifa adicional que se aplica a cualquier compra con un pago inicial de menos del 20%.,

El seguro de título protege al prestamista de reclamos contra la casa y protege al comprador de los contratistas anteriores que hacen reclamos contra la propiedad. Los prestamistas a menudo requieren una tasación, que puede costar hasta 4 400 en la mayoría de las áreas. Los gobiernos locales cobran tasas de registro e impuestos para registrar la venta de la propiedad. Estos impuestos de transferencia varían de un estado a otro.

todos los costos de cierre se detallarán en la estimación del préstamo y la divulgación de cierre., Aquí están las tarifas estándar que puede esperar ver:

tarifa de solicitud

• Una tarifa cobrada por el prestamista para procesar su solicitud de hipoteca. Pídale al prestamista detalles antes de solicitar una hipoteca.

tarifa de abogado

• Una tarifa cobrada por un abogado de bienes raíces para preparar y revisar los acuerdos y contratos de compra de viviendas. No todos los estados requieren un abogado para manejar una transacción de bienes raíces.,

tarifa de cierre

• También se conoce como «tarifa de custodia», que se paga a la parte que maneja el cierre: la compañía de título, la compañía de custodia o un abogado, dependiendo de la ley estatal.

tarifa de mensajería

• Si está firmando documentos en papel, esta tarifa ayuda a agilizar su transporte. Si el cierre se realiza digitalmente, es posible que no pague esta tarifa.

cargo por Informe de crédito

• Un cargo (de$15 a $30) de un prestamista para obtener sus informes de crédito de las tres agencias de informes principales., Es posible que algunos prestamistas no cobren esta tarifa porque obtienen un descuento de las agencias de informes.

depósito en garantía

• algunos prestamistas requieren que deposite dos meses de impuestos sobre la propiedad y pagos de seguro hipotecario al cierre.

prima de seguro hipotecario de la FHA

• Los préstamos de la FHA requieren una prima de seguro hipotecario por adelantado (UPMIP) del 1.75% del monto base del préstamo a pagar al cierre (o se puede incluir en su hipoteca). También hay un pago anual de MIP pagado mensualmente que puede variar de 0.45% a 1.,05%, dependiendo del plazo y la cantidad base de su préstamo.

tarifa de determinación y monitoreo de inundaciones

• Una tarifa que se cobra a un inspector de inundaciones certificado determina si la propiedad se encuentra en una zona de inundación, lo que requiere un seguro contra inundaciones (separado de la póliza de seguro de su propietario). Parte de la tarifa incluye la observación continua para monitorear los cambios en el estado de inundación de la propiedad.,

cuota de transferencia de la Asociación de propietarios

• Si compra un condominio, casa adosada o propiedad en un desarrollo planificado, debe unirse a la Asociación de propietarios de esa comunidad. Esta es la tarifa de transferencia que cubre los costos de cambiar de propiedad, como los documentos. Si el vendedor o el comprador paga la tarifa puede o no estar en el contrato; debe verificar con anticipación. El vendedor debe proporcionar documentación que muestre los montos de las cuotas de la HOA y una copia de los estados financieros, avisos y actas de la HOA.,

seguro de propietario

• un prestamista generalmente requiere el pago por adelantado de la prima de seguro del primer año al cierre.

seguro de título del prestamista

• Una tarifa inicial y única pagada a la compañía de título protege a un prestamista Si surge una disputa de propiedad o un gravamen que no encontró en la búsqueda de título.

inspección de pintura a base de plomo

• Una Tarifa pagada a un inspector certificado para determinar si la propiedad tiene pintura a base de plomo peligrosa.,

puntos

• Los puntos (o «puntos de descuento») se refieren a un pago inicial opcional al prestamista para reducir la tasa de interés de su préstamo y, por lo tanto, reducir su pago mensual. Un punto equivale al 1% del monto del préstamo. En un entorno de baja tasa, esto podría no ahorrarle mucho dinero.

seguro de título del propietario

• Esta política lo protege en caso de que alguien desafíe su propiedad de la casa. Por lo general, es opcional, pero muy recomendado por los expertos legales.,

tarifa de originación

• Este cargo cubre los costos administrativos del prestamista para procesar su tarifa y generalmente es del 1% del monto del préstamo. Algunos prestamistas no cobran tarifas de originación, pero por lo general cobran una tasa de interés más alta para cubrir los costos.

inspección de plagas

• Una tarifa que cubre el costo de una inspección profesional de plagas para termitas, podredumbre seca u otros daños relacionados con plagas. Algunos estados y algunos préstamos asegurados por el Gobierno requieren la inspección.,

cargos por intereses diarios prepagados

• Un pago para cubrir cualquier interés de su hipoteca se acumulará desde la fecha de cierre hasta la fecha de su primer pago hipotecario.

seguro hipotecario privado (PMI)

• Si su pago inicial es inferior al 20%, su prestamista podría requerir PMI. Es posible que deba realizar el pago del PMI del primer mes al cerrar.,

tarifa de tasación de la propiedad

• Una tarifa requerida pagada a una compañía profesional de tasación de la propiedad para evaluar el valor justo de mercado de la casa utilizado para determinar su relación préstamo-valor (LTV).

impuesto a la propiedad

• al cierre, espere pagar cualquier impuesto a la propiedad adeudado dentro de los 60 días posteriores a la compra de la casa.

tarifa de bloqueo de tasa

una tarifa cobrada por el prestamista para garantizarle una tasa de interés específica por un período limitado, generalmente desde el momento en que recibe una aprobación previa hasta el cierre.,

tarifa de grabación

• Una tarifa cobrada por su oficina de grabación local, generalmente de la ciudad o el condado, para la grabación de registros de tierras públicas.

tarifa de inspección

• Una tarifa cobrada por una empresa de topografía para verificar las líneas de la propiedad y las cercas compartidas para confirmar los límites de una propiedad.

tasas de monitoreo de impuestos e Investigación de Estado de impuestos

• Una tarifa de terceros para controlar sus pagos de impuestos a la propiedad y notificar a su prestamista de cualquier problema con sus pagos de impuestos a la propiedad, como pagos atrasados o fallidos.,

tasa de búsqueda de título

• Una tarifa cobrada por la compañía de títulos para analizar los registros públicos de propiedad para detectar cualquier discrepancia de propiedad. La compañía de títulos de propiedad busca los registros de escritura y se asegura de que no existan disputas de propiedad o gravámenes pendientes sobre la propiedad.

Impuesto a la Transferencia de

• Un impuesto que grava a la transferencia del título del vendedor al comprador.

tarifa de Suscripción

• Una tarifa cobrada por el prestamista por la suscripción de su préstamo., La suscripción es el proceso de investigación para verificar su información financiera, ingresos, empleo y crédito para la aprobación final del préstamo.

tarifa de Financiamiento del VA

• Si usted es un prestatario del VA, esta tarifa, cobrada como porcentaje del monto del préstamo, ayuda a compensar los costos del programa de préstamos para los contribuyentes estadounidenses. El monto de la tarifa de financiamiento depende de su clasificación de servicio militar y el monto del préstamo; la tarifa se puede pagar al cierre o incluir en su hipoteca. Algunos miembros del ejército están exentos de pagar la cuota.,

cómo reducir los costos de cierre

puede parecer que no puede pagar todas estas tarifas además del pago inicial, los gastos de mudanza y las reparaciones de su nuevo hogar. Sin embargo, hay maneras de negociar estas tarifas., Además, trate de reducir las tarifas basura, o cargos superfluos que un prestamista impone al cierre de una hipoteca. Estos cargos a menudo son inesperados por el prestatario y no son explicados claramente por el prestamista. Este factor sorpresa puede llevar a la impresión de que estas tarifas son excesivas y agregadas a otros costos de cierre legítimos sin una buena razón.

compre

esto se aplica a prestamistas y servicios de terceros, como pólizas de seguro para Propietarios de viviendas y compañías de títulos., Muchos compradores de vivienda no se dan cuenta de que pueden ahorrar dinero significativo en costos de cierre si comparan las tarifas de prestamista a prestamista. Usted no tiene que usar la compañía de títulos, el inspector de plagas o el agente de seguros de propietarios que su prestamista sugiere. Haga algo de tarea, y usted podría ahorrar algo de dinero en efectivo en esos honorarios.

Horario de cierre al final del mes

una fecha de cierre cerca o al final del mes ayuda a reducir los cargos por intereses diarios prepagados. Un prestamista puede ejecutar este escenario para que usted pueda averiguar cuánto podría ahorrar.,

pida ayuda al vendedor

es posible que pueda conseguir que un vendedor baje el precio de compra o cubra una parte (o la totalidad, si tiene suerte) de sus costos de cierre. Esto es más probable si el vendedor está motivado y la casa ha estado en el mercado durante mucho tiempo con pocas ofertas. Sin embargo, en muchos mercados de la vivienda, las condiciones favorecen a los vendedores, por lo que es posible que obtenga un rechazo o un «no» rotundo si solicita la ayuda de un vendedor. No hace daño Preguntar.,

Compare la estimación del préstamo y los formularios de divulgación de cierre

Cuando obtenga su estimación inicial del préstamo, revísela con un peine de dientes finos. Si no está seguro de lo que implica una tarifa o por qué se está cobrando, pídale al prestamista que lo aclare. Un prestamista que no puede explicar una tarifa o se retrasa cuando se le pregunta debe ser una bandera roja. Del mismo modo, si nota nuevas tarifas o ve aumentos Notables en las tarifas de cierre específicas, pídale a su prestamista que lo guíe a través de los detalles., No es raro que los costos de cierre fluctúen desde la aprobación previa hasta el cierre, pero grandes saltos o adiciones sorprendentes podrían afectar su capacidad para cerrar.

Negocie Tarifas específicas del préstamo

Si sospecha que un prestamista está agregando tarifas innecesarias, conocidas como «tarifas basura», en su préstamo, hable. Pídale al prestamista que elimine o reduzca las tarifas si nota una duplicación. Las compras comparativas pueden ser su aliado para reducir los costos de cierre, así como para encontrar términos y tarifas competitivos. Tenga especial cuidado con las tarifas excesivas de procesamiento y documentación.,

Rollo de los Costos de Cierre en Su Hipoteca

En algunos casos, los prestamistas ofrecen pagar los costos de cierre o rodillo en su préstamo como un último recurso. Al incluir sus costos de cierre en su préstamo, pagará una tasa de interés más alta en su hipoteca.

comisiones de bienes raíces

una comisión de bienes raíces es una tarifa significativa que los vendedores deben a su corredor al final de la venta.

consideraciones especiales

las hipotecas sin costo de cierre eliminan todas las tarifas iniciales para el comprador al cerrar., Estos tipos de hipotecas son beneficiosas en el corto plazo, pero probablemente dan lugar a tasas de interés más altas. Los costos de cierre también se pueden enterrar en la hipoteca total, lo que significa que el comprador paga intereses sobre los costos de cierre con el tiempo. Por lo tanto, si bien las hipotecas sin costo de cierre ayudan a reducir el desembolso de capital inicial, hay ramificaciones financieras a largo plazo que considerar.

tenga en cuenta que las donaciones de capital también incurren en costos de cierre.,