Definizione dei costi di chiusura

Quali sono i costi di chiusura?

I costi di chiusura sono le spese, al di là del prezzo della proprietà, che acquirenti e venditori di solito sostengono per completare una transazione immobiliare.

I costi sostenuti possono includere le tasse di prestito origination, punti di sconto, tasse di valutazione, ricerche titolo, assicurazione titolo, sondaggi, tasse, spese di registrazione atto, e le spese di rapporto di credito. I costi prepagati sono quelli che si ripetono nel tempo, come le tasse di proprietà e l’assicurazione dei proprietari di abitazione., Il creditore è tenuto per legge a dichiarare questi costi in una forma di stima di prestito (precedentemente noto come una buona fede stima o GFE) entro tre giorni di una domanda di mutuo per la casa. I doni di capitale comportano ancora costi di chiusura.

Key Takeaways

I costi di chiusura sono commissioni e spese dovute alla chiusura di una transazione immobiliare rispetto al prezzo di acquisto della proprietà. I venditori possono anche essere soggetti a costi di chiusura.,
Esempi di costi di chiusura comuni includono commissioni relative all’origine e alla sottoscrizione di un mutuo, commissioni immobiliari, tasse, assicurazioni e archiviazione dei record.
I costi di chiusura devono essere comunicati per legge agli acquirenti e ai venditori e concordati prima che un affare immobiliare possa essere completato.

Comprensione dei costi di chiusura

I costi di chiusura si verificano quando il titolo della proprietà viene trasferito dal venditore all’acquirente. L’importo totale in dollari dei costi di chiusura dipende da dove la proprietà viene venduta e il valore della proprietà viene assegnato.,

Gli acquirenti di case in genere pagano tra il 2% e il 5% del prezzo di acquisto, ma i costi di chiusura possono essere pagati dal venditore o dall’acquirente. Una transazione immobiliare è un processo un po ‘ complicato con molti giocatori coinvolti e numerose parti in movimento. Alcuni stati (e alcuni prodotti di prestito) richiedono alcune ispezioni oltre l’ispezione necessaria si paga direttamente a un ispettore domestico di vostra scelta. Poi ci sono le tasse di proprietà e di trasferimento, così come la copertura assicurativa e varie tasse aggiuntive.,

Leggi richiedono istituti di credito per fornire una stima di prestito che rivela i costi di chiusura sulla proprietà. Sotto il Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA), istituti di credito sono tenuti per legge a fornire questa stima, noto anche come una stima di prestito, entro tre giorni del creditore prendendo domanda di prestito di un mutuatario. Almeno tre giorni prima della chiusura, il creditore dovrebbe anche fornire una dichiarazione di chiusura che delinea tutte le spese di chiusura. Le commissioni elencate potrebbero essere cambiate dalla stima del prestito.,

Esempi di costi di chiusura

Le commissioni di originazione sono commissioni addebitate dalla banca per la creazione di un prestito. La tassa ammonta in genere a 1% del mutuo. L’acquirente può acquistare punti di sconto in anticipo per ridurre il tasso di interesse addebitato dalla banca. Anche se la banca richiede un rapporto di credito e domanda di prestito, queste tasse sono negoziabili e coperti dalla banca. L’assicurazione ipotecaria privata è un costo aggiuntivo applicato a qualsiasi acquisto con un acconto inferiore al 20%.,

Title insurance protegge il creditore dai reclami contro la casa e protegge l’acquirente da appaltatori passati che fanno reclami contro la proprietà. Istituti di credito spesso richiedono una valutazione, che può costare fino a 4 400 nella maggior parte delle aree. I governi locali addebitano tasse di registrazione e tasse per registrare la vendita della proprietà. Queste tasse di trasferimento variano da stato a stato.

Tutti i costi di chiusura saranno dettagliati sulla stima del prestito e sulla divulgazione di chiusura., Ecco le tasse standard che puoi aspettarti di vedere:

Tassa di iscrizione

Una tassa addebitata dal creditore per elaborare la tua domanda di mutuo. Chiedere al creditore per i dettagli prima di applicare per un mutuo.

Tassa avvocato

Una tassa applicata da un avvocato immobiliare per preparare e rivedere gli accordi di acquisto casa e contratti. Non tutti gli stati richiedono un avvocato per gestire una transazione immobiliare.,

Tassa di chiusura

È anche conosciuta come “tassa di deposito a garanzia”, che viene pagata alla parte che gestisce la chiusura: la società del titolo, la società di deposito a garanzia o un avvocato, a seconda della legge statale.

Corriere

Se stai firmando documenti cartacei, questa tassa aiuta ad accelerare il loro trasporto. Se la chiusura è fatto digitalmente, si potrebbe non pagare questa tassa.

Credit Report Fee

Una carica ($15 a $30) da un creditore per tirare i rapporti di credito dalle tre principali agenzie di reporting., Alcuni istituti di credito potrebbero non addebitare questa tassa perché ottengono uno sconto dalle agenzie di segnalazione.

Deposito a garanzia

Alcuni istituti di credito richiedono di depositare due mesi di tasse di proprietà e pagamenti di assicurazione ipotecaria alla chiusura.

FHA Mortgage Insurance Premium

I prestiti FHA richiedono un up-front mortgage Insurance premium (UPMIP) dell ‘ 1,75% dell’importo del prestito base da pagare alla chiusura (o può essere inserito nel mutuo). C’è anche un pagamento annuale MIP pagato mensilmente che può variare da 0.45% a 1.,05%, a seconda della durata del prestito e l’importo di base.

Tassa di determinazione e monitoraggio delle inondazioni

Una tassa addebitata a un ispettore delle inondazioni certificato determina se la proprietà si trova in una zona di inondazione, che richiede un’assicurazione contro le inondazioni (separata dalla polizza assicurativa del proprietario della casa). Parte della tassa include l’osservazione continua per monitorare i cambiamenti nello stato di inondazione della proprietà.,

Tassa di trasferimento dell’associazione dei proprietari di abitazione

Se acquisti un condominio, una casa a schiera o una proprietà in uno sviluppo pianificato, devi unirti all’associazione dei proprietari di abitazione di quella comunità. Questa è la tassa di trasferimento che copre i costi di passaggio di proprietà, come i documenti. Se il venditore o l’acquirente paga la tassa può o non può essere nel contratto; si dovrebbe verificare in anticipo. Il venditore deve fornire la documentazione che mostra gli importi delle quote HOA e una copia dei rendiconti finanziari, delle comunicazioni e dei verbali dell’HOA.,

Assicurazione del proprietario di abitazione

Un creditore di solito richiede il pagamento anticipato del premio assicurativo del primo anno alla chiusura.

Assicurazione del titolo del creditore

Una commissione una tantum pagata alla società del titolo protegge un creditore se sorge una disputa sulla proprietà o un pegno che non ha trovato nella ricerca del titolo.

Ispezione della vernice a base di piombo

Una tassa pagata a un ispettore certificato per determinare se la proprietà ha vernice pericolosa a base di piombo.,

Punti

I punti (o “punti di sconto”) si riferiscono a un pagamento anticipato opzionale al creditore per ridurre il tasso di interesse sul prestito e quindi abbassare il pagamento mensile. Un punto equivale all ‘ 1% dell’importo del prestito. In un ambiente a basso tasso, questo potrebbe non risparmiare molto denaro.

Assicurazione del titolo del proprietario

Questa politica ti protegge nel caso in cui qualcuno contesta la tua proprietà della casa. Di solito è facoltativo ma altamente raccomandato da esperti legali.,

Tassa di origine

Questa tassa copre i costi amministrativi del creditore per elaborare la commissione ed è in genere l ‘ 1% dell’importo del prestito. Alcuni istituti di credito non fanno pagare le tasse di origination, ma di solito pagare un tasso di interesse più elevato per coprire i costi.

Ispezione dei parassiti

Una tassa che copre il costo di un’ispezione professionale dei parassiti per termiti, marciume secco o altri danni correlati ai parassiti. Alcuni stati e alcuni prestiti assicurati dal governo richiedono l’ispezione.,

Spese di interesse giornaliere prepagate

Un pagamento per coprire eventuali interessi sul mutuo maturerà dalla data di chiusura fino alla data del primo pagamento ipotecario.

Private Mortgage Insurance (PMI)

Se il tuo acconto è inferiore al 20%, il tuo creditore potrebbe richiedere PMI. Potrebbe essere richiesto di effettuare il pagamento PMI del primo mese alla chiusura.,

Tassa di valutazione di proprietà

Una tassa richiesta pagata ad una società di valutazione di proprietà professionale per valutare il valore equo di mercato della casa utilizzato per determinare il rapporto loan-to-value (LTV).

Tassa di proprietà

Alla chiusura, si aspettano di pagare le tasse di proprietà dovute entro 60 giorni dall’acquisto della casa.

Rate Lock Fee

Una commissione addebitata dal creditore per garantirti un tasso di interesse specifico per un periodo limitato, in genere dal momento in cui ricevi una preapproval fino alla chiusura.,

Tassa di registrazione

Una tassa applicata dal vostro ufficio di registrazione locale, di solito città o contea, per la registrazione di registri del suolo pubblico.

Tassa di indagine

Una tassa addebitata da una società di rilevamento per controllare le linee di proprietà e le recinzioni condivise per confermare i confini di una proprietà.

Tax Monitoring and Tax Status Research Fees

Una tassa di terze parti per tenere sotto controllo i pagamenti delle tasse di proprietà e informare il creditore di eventuali problemi con i pagamenti delle tasse di proprietà, come pagamenti tardivi o falliti.,

Title Search Fee

Una tassa applicata dalla società title per analizzare i record di proprietà pubblica per eventuali discrepanze di proprietà. La società del titolo cerca i registri degli atti e garantisce che non esistano controversie o privilegi di proprietà in sospeso sulla proprietà.

Tassa di trasferimento

Una tassa riscossa per trasferire il titolo dal venditore al compratore.

Commissione di sottoscrizione

Una commissione addebitata dal creditore per la sottoscrizione del prestito., La sottoscrizione è il processo di ricerca di verificare le informazioni finanziarie, reddito, occupazione e credito per l’approvazione finale del prestito.

VA Funding Fee

Se sei un mutuatario VA, questa tassa, addebitata come percentuale dell’importo del prestito, aiuta a compensare i costi del programma di prestito per i contribuenti statunitensi. L’importo della tassa di finanziamento dipende dalla classificazione del servizio militare e dall’importo del prestito; la tassa può essere pagata alla chiusura o inserita nel mutuo. Alcuni membri militari sono esenti dal pagamento della tassa.,

Un’altra commissione significativa: le commissioni immobiliari. Gli acquirenti non pagano questa tassa, però; i venditori fanno. In genere, la commissione è del 5% al 6% del prezzo di acquisto della casa, ed è divisa equamente tra l’agente del venditore e l’agente dell’acquirente.

Come ridurre i costi di chiusura

Potrebbe sembrare che tu non possa permetterti tutte queste commissioni oltre all’acconto, alle spese di spostamento e alle riparazioni della tua nuova casa. Tuttavia, ci sono modi per negoziare queste tasse., Inoltre, cercare di ridurre le tasse spazzatura, o oneri superflui che un creditore impone alla chiusura di un mutuo. Queste spese sono spesso inaspettato dal mutuatario e non chiaramente spiegato dal creditore. Questo fattore sorpresa può portare all’impressione che queste tasse siano eccessive e attaccate ad altri costi di chiusura legittimi senza una buona ragione.

Guardarsi intorno

Questo vale per i creditori e servizi di terze parti, come le polizze assicurative del proprietario di abitazione e società di titoli., Molti acquirenti di case non si rendono conto che possono risparmiare denaro significativo sui costi di chiusura se confrontano le tasse da creditore a creditore. Non è necessario utilizzare la società titolo, ispettore dei parassiti, o agente di assicurazione del proprietario di abitazione tuo creditore suggerisce. Fare qualche compito, e si potrebbe risparmiare qualche soldo serio su quelle tasse.

Pianifica la chiusura alla fine del mese

Una data di chiusura vicina o alla fine del mese aiuta a ridurre gli interessi giornalieri prepagati. Un creditore può eseguire questo scenario per voi per capire quanto si potrebbe risparmiare.,

Chiedi aiuto al Venditore

Potresti essere in grado di convincere un venditore ad abbassare il prezzo di acquisto o a coprire una parte (o tutto – se sei fortunato) dei tuoi costi di chiusura. Questo è più probabile se il venditore è motivato e la casa è stata sul mercato per molto tempo con poche offerte. In molti mercati immobiliari caldi, però, le condizioni favoriscono i venditori, quindi potresti ottenere un pushback o un “no” flat-out se chiedi l’aiuto di un venditore. Non fa male chiedere.,

Confronta la stima del prestito e le forme di divulgazione di chiusura

Quando ottieni la stima iniziale del prestito, rivedila con un pettine a denti fini. Se non siete sicuri di ciò che una tassa comporta o perché è in carica, chiedere al creditore di chiarire. Un creditore che non può spiegare una tassa o spinge indietro quando interrogato dovrebbe essere una bandiera rossa. Allo stesso modo, se si notano nuove tasse o vedere aumenti notevoli in specifiche spese di chiusura, chiedere al vostro creditore a camminare attraverso i dettagli., Non è raro che i costi di chiusura oscillino dalla pre-approvazione alla chiusura, ma grandi salti o aggiunte sorprendenti potrebbero influire sulla tua capacità di chiusura.

Negoziare le tasse specifiche del prestito

Se sospetti che un creditore stia aggiungendo tasse inutili, note come “tasse spazzatura”, sul tuo prestito, parla. Chiedere al creditore di rimuovere o ridurre le tasse se si nota la duplicazione. Lo shopping comparativo può essere il tuo alleato nel ridurre i costi di chiusura, oltre a trovare condizioni e tariffe competitive. Prestare particolare attenzione alle spese eccessive di elaborazione e documentazione.,

Roll Costi di chiusura nel vostro mutuo

In alcuni casi, istituti di credito offrirà a pagare i costi di chiusura o rotolare nel vostro prestito come ultima risorsa. Quando si tira i costi di chiusura nel vostro prestito, si pagherà un tasso di interesse più elevato sul mutuo.

Commissioni immobiliari

Una commissione immobiliare è una commissione significativa che i venditori devono al loro broker alla fine della vendita.

Considerazioni speciali

I mutui a costo zero eliminano tutte le commissioni iniziali per l’acquirente al momento della chiusura., Questi tipi di mutui sono vantaggiosi a breve termine, ma probabilmente si traducono in tassi di interesse più elevati. I costi di chiusura possono anche essere sepolti nel mutuo totale, il che significa che l’acquirente paga gli interessi sui costi di chiusura nel tempo. Pertanto, mentre i mutui a costo zero aiutano a ridurre l’esborso iniziale di capitale, ci sono ramificazioni finanziarie a lungo termine da considerare.

Si noti che anche i doni di capitale comportano costi di chiusura.,