i Costi di Chiusura Calcolatrice

Quando si tratta di il vostro denaro, non è mai una buona sensazione di essere presi alla sprovvista. A nessuno piace essere sorpreso da una bolletta alta utilità, o colpito con una tassa di ritardo inaspettato. Molto meglio sapere cosa sta arrivando in anticipo in modo da poter pianificare e prepararsi mentalmente per la prima volta che guardi il tuo conto bancario esaurito. Questo è certamente vero per l’acquisto di una casa., Prima di assumere un mutuo e l’acquisto di una casa, la maggior parte delle persone vogliono sapere tutto il possibile su come l’acquisto di una casa avrà un impatto loro finanze.

C’è un numero nel processo di acquisto di casa che è particolarmente difficile da definire: i costi di chiusura. L’ipotesi migliore la maggior parte dei consulenti finanziari e siti web vi darà è che i costi di chiusura sono in genere tra il 2 e il 5% del valore della casa. Abbastanza vero, ma anche su una casa di $150.000, ciò significa che i costi di chiusura potrebbero essere ovunque tra $3.000 e 7 7.500 – questa è una gamma enorme!, Mentre il creditore è tenuto a fornire una stima di prestito che spiega i costi di chiusura entro tre giorni dalla presentazione di una domanda di prestito, che spesso si verifica quando si è già selezionato una casa e stanno cercando di finalizzare un accordo. Non è un grande momento per conoscere migliaia di dollari in tasse che non hai visto arrivare.

Parte del motivo per cui i costi di chiusura (chiamati anche costi di liquidazione) sono così difficili da determinare in anticipo è che non sono una voce, ma piuttosto una raccolta di spese diverse che sorgono per motivi diversi., Alcuni dipendono dallo stato in cui stai acquistando la tua casa, altri dalla contea. Alcuni sono legati al vostro creditore e il tipo di mutuo che stai ricevendo, e alcuni hanno a che fare con i professionisti del settore immobiliare che stanno aiutando a ottenere il vostro affare fatto. In tutto, i costi di chiusura sono un amalgama disordinato di commissioni variabili.

Un calcolatore di costi di chiusura come il nostro ti consente di vedere i costi di chiusura in base alle specifiche della tua situazione finanziaria. Di seguito, ti porteremo attraverso ogni riga per riga, in modo da poter capire per cosa pagherai.,

Il governo ha messo a punto le regole che i creditori devono seguire quando arriva il momento di rivelare i costi di chiusura stimati per le persone che sono lo shopping per un mutuo. Il modulo dei costi di chiusura richiesto dal governo è chiamato Stima del prestito (precedentemente noto come stima in buona fede).

Quando guardi una stima del prestito, vedrai una suddivisione dei costi di chiusura. Alcuni di questi saranno elencati come costi di prestito. Ciò significa che sono direttamente correlati al costo di fornire con un mutuo per la casa., Di questi costi, alcuni portano un prezzo fisso e alcuni sono servizi che si possono acquistare per se si vuole cercare di ottenere un affare migliore.

Un consulente finanziario può aiutare nella pianificazione per l’acquisto di una casa. Per trovare un consulente finanziario vicino a te, prova il nostro strumento di corrispondenza online gratuito o chiama 1-888-217-4199.

Costi di prestito

A. Spese di Origination

Ci sono due categorie di oneri si paga il creditore per garantire il mutuo., Queste tasse sono molto comuni, anche se non tutti i finanziatori li carica a tutti i mutuatari.

In alcuni casi, il creditore ometterà queste tasse per addolcire l’affare, soprattutto se si dispone di credito veramente buono. Queste tasse dovrebbero essere incorporati nel TAEG stipulato per il prestito. In altre parole, questo significa che il creditore è tenuto a divulgare in anticipo.

• Origination charge: Questa è la tassa standard di istituti di credito per il servizio di ottenere un prestito. In genere, questo denaro viene utilizzato per pagare il broker o ufficiale di prestito che ti ha ottenuto il prestito. E ‘ la commissione dell’autore dell’accordo., Spese di origination sono in genere più elevati per i mutuatari con credito inferiore, ma l ‘ 1% dell’importo del prestito non è insolito.
• Punti: I punti sono una carica che si paga in cambio di un tasso di interesse più basso. Fondamentalmente, ti danno la possibilità di pagare di più in anticipo in modo da pagare meno interessi per tutta la vita del tuo prestito. In genere, un punto costa l ‘ 1% dell’importo del prestito.

B. Servizi Non puoi fare acquisti per

C’è un sacco di lavoro amministrativo e legale necessario per finalizzare una vendita di casa., La banca ha bisogno di assicurarsi che il prestito che sta facendo è sostenuta da un bene prezioso; il governo ha bisogno di fare un record dell’affare, e raccogliere qualunque tasse e le tasse sono consentiti dalla legge; e qualcuno ha bisogno di trattare con tutti i documenti coinvolti. Tutto ciò che il lavoro può aggiungere fino a una notevole quantità di denaro.

• Tassa di valutazione: prima che l’affare sia finalizzato, la tua banca vorrà probabilmente assumere qualcuno per confermare il valore della casa. Periti guardano la dimensione della proprietà, le caratteristiche, la condizione la casa è in e il prezzo di proprietà comparabili recentemente venduti nella zona., Periti tipicamente carica circa $300 a 5 500 per i loro servizi.
• Credit report fee: Questo è il costo per la banca di acquistare il vostro rapporto di credito da una delle agenzie di segnalazione di credito. Non tutte le banche passano questa tassa lungo, ma non stupitevi se lo fanno. Dovrebbe essere non più di $30.
• Flood certificazione: Se la vostra casa è situata su o vicino a una pianura alluvionale, la vostra banca può desiderare la documentazione che conferma il suo stato. Ciò comporta il pagamento di una certificazione da parte della Federal Emergency Management Agency (FEMA), e dovrebbe essere di circa $15 a $20.

C., Servizi Si possono acquistare per

Se si desidera ridurre i costi di chiusura e non ti dispiace prendere il tempo di guardarsi intorno, i seguenti sono i servizi si è permesso di guardarsi intorno per alla ricerca di un affare migliore.

• Titolo servizi e assicurazione del titolo del creditore: il titolo della proprietà è forse il documento più importante nell’intero processo di acquisto della casa. Questo è il pezzo di carta che indica chi possiede effettivamente la casa, e se è trovato per essere non valido o fraudolento ci possono essere grossi problemi. Titolo società di servizi di ricerca il titolo per garantire che sia legittimo., Istituti di credito richiedono anche il mutuatario di acquistare una polizza di assicurazione per coprire il creditore nel caso in cui il titolo è poi trovato per essere difettoso. Il costo dei servizi titolo e assicurazione titolo del creditore varia in modo significativo da stato a stato.
• Ispezione domestica: il creditore può richiedere un’ispezione degli interni della casa per verificare la presenza di danni, parassiti e altre questioni. A differenza di un perito, un ispettore domestico non considera il prezzo e non guarda proprietà comparabili. Invece, un ispettore cerca eventuali problemi che potrebbero dover essere riparati o che potrebbero influire sulla sicurezza della casa., Un ispettore domestico può scendere e sporco, strisciando in soffitte e frugando negli angoli più bui della casa. Un controllo a casa può costare da anywhere 100 a 5 500.
• Affrancatura o corriere: Un sacco di lavoro di ufficio è coinvolto nella vendita di una casa, e in alcuni casi, il creditore può assumere un corriere per trasportare i documenti in modo rapido e sicuro. Se è così, si può pagare fino a $60 per quel servizio.
• Survey: Questa è una valutazione della vostra proprietà per determinare i suoi confini, nonché la posizione di recinzioni, muri, linee del gas e così via., Questo è richiesto in alcuni ma non tutti gli stati, e generalmente costa tra $100 e 4 400.
• Avvocato: spese di chiusura e regolamento. Il vostro creditore può assumere un avvocato per guardare oltre il lavoro di ufficio e assicurarsi che tutti i contratti passano adunata legale. Il homebuyer arriva a pagare per quel servizio, che di solito costa tra $500 e $700.
• Varie servizi richiesti: L’elenco completo dei servizi che si ottiene da un creditore può variare. La stima del prestito include una riga per i costi aggiuntivi che potrebbero apparire.

D. Costi totali del prestito.

A + B + C = D, i costi totali del prestito., Questa è solo una componente dei costi totali di chiusura, tuttavia. Continua a leggere per il resto.

Altri Costi

E. Imposte e Altre Tasse Governative

il Governo le tasse di registrazione sono a carico del governo locale (di solito contea) per la realizzazione di un pubblico record di vendita. La tassa varia a seconda della posizione, ma sarà probabilmente inferiore a $200.,

Le tasse di trasferimento, a volte indicate come spese di trasferimento, sono ciò che alcuni governi statali e locali addebitano sulle offerte di vendita della casa. Questi variano ampiamente in base alla posizione e in alcuni punti non vengono applicati affatto.

F. Pre-Paids

Un costo per il processo di chiusura deriva dall’importo che devi pagare in anticipo per gli articoli che pagherai regolarmente come proprietario di una casa. I nostri conti calcolatrice costi di chiusura per quelli pure., Alcuni di questi pre-pagamenti sono collocati in un conto di deposito a garanzia (un conto di deposito speciale da cui è possibile accedere ai fondi solo in determinate circostanze) in modo che ci sia una riserva nel caso in cui l’accordo fallisca o tu, per qualsiasi motivo, non puoi effettuare un pagamento ad un certo punto in futuro. Altri pre-pagamenti richiesti vengono effettuati in anticipo per coprire le prime settimane, mesi o anno in casa.,

• Prepaid homeowners insurance: Homeowners insurance protegge la vostra casa (e in alcuni casi i vostri effetti personali) contro i danni causati da maltempo, incendi, furti e altri eventi sfortunati (anche se in genere non copre inondazioni o terremoti). La maggior parte dei finanziatori richiedono di acquistare l’assicurazione sulla vostra casa, e queste politiche sono prepagate per periodi di diversi mesi a un anno. È tipico pagare i primi 12 mesi di assicurazione in anticipo alla chiusura., Il costo varia a seconda della copertura è necessario e dove si vive, ma i premi possono essere tanto quanto diverse migliaia di dollari l’anno, o solo poche centinaia.
• Up-front mortgage insurance premium: A seconda delle dimensioni del vostro acconto, il creditore può richiedere di pagare per l’assicurazione ipotecaria. Questo può venire con un pagamento anticipato up-front che si deve alla chiusura.
• Prepagata interessi giornalieri: Se si sta chiudendo sulla vostra casa a metà del mese, potrebbe essere necessario pagare gli interessi che coprono i giorni fino a quando il primo mese intero in casa inizia.

G., Pagamento iniziale dell’impegno alla chiusura

• Assicurazione dei proprietari di abitazione dell’impegno: I prestatori possono anche richiedere che disponiate una certa quantità in un conto dell’impegno per coprire l’assicurazione dei proprietari di abitazione nel caso in cui non riuscite ad effettuare un pagamento più ulteriormente giù la linea. Questo assicura che la casa sarà coperto per un certo numero di mesi, anche se si esegue in difficoltà finanziarie. Questo, insieme con la tassa di proprietà escrow descritto di seguito, sono più comuni quando il vostro acconto è inferiore al 20%. La stima del prestito dovrebbe mostrare l’importo che ti verrà richiesto di mettere in deposito a garanzia per coprire due mesi di assicurazione proprietari di abitazione.,
• Escrow tasse di proprietà: Dal momento che il governo, in alcuni casi, può mettere un pegno su una casa che ha tasse di proprietà non pagate, o addirittura precludere su quella casa, istituti di credito cercano di fare in modo che i mutuatari rimanere aggiornati sulle loro tasse. Gravami fiscali hanno la priorità sui gravami ipotecari, così il governo avrebbe pretesa sulla casa prima che il creditore. Un conto di deposito a garanzia per le tasse dà il creditore un backup se si fa perdere alcuni pagamenti fiscali e rende una tassa di proprietà pegno meno probabilità di verificarsi

H., Altro

• Assicurazione del titolo del proprietario: una polizza assicurativa opzionale che copre te, il proprietario della casa, nel caso in cui ci siano problemi con il titolo. Ad esempio, se un precedente proprietario della vostra casa è stato precluso e poi vince una sfida legale contro tale preclusione, il vostro reclamo sulla casa può essere trovato per essere non valido. In tal caso, la polizza di assicurazione del titolo di una casa ti proteggerebbe dalla perdita finanziaria. I tassi su queste politiche variano ampiamente, ma possono costare oltre lo 0,5% del saldo del prestito.

I. Totale Altri costi.

E + F + G + H = I., Questo è il totale di tutti i costi non di prestito.

J. Costi totali di chiusura.

D + I = J. Questo è il totale di tutti i costi di chiusura. Rappresenta la somma di tutti i costi di prestito e tutti i costi non di prestito. Questo è all’incirca l’importo che si dovrebbe bilancio per, dal momento che rappresenta la stima del creditore di ciò che si deve all’ora di chiusura.

Abbiamo esaminato alcune delle commissioni più comuni che costituiscono i costi totali di chiusura. Si può generalmente aspettare il totale di essere tra l ‘ 1 e il 5% del prezzo che si sta pagando per acquistare la vostra casa., Il pagamento per i costi di chiusura a volte può essere finanziato con il prestito, nel qual caso sarà soggetto a spese di interesse. In alternativa, è possibile pagare i costi di chiusura in contanti, simile al vostro acconto.