les cartes de Crédit peuvent faire de l’achat un jeu d’enfant. Vous pouvez aller de magasin en magasin sans transporter d’argent ou accumuler des pièces de monnaie tintement. Il peut sembler que ces morceaux de plastique vous donnent une quantité infinie d’argent à dépenser, mais il est important de se rappeler que les cartes de crédit viennent avec des limites de crédit. Et la façon dont vous arrivez à atteindre cette limite a un effet sur votre pointage de crédit.,

la signification de votre taux d’Utilisation du crédit

que la ligne de crédit de votre carte de crédit soit de 2 000 $ou de 10 000$, ce nombre n’a pas été inventé de toutes pièces. Lorsque vous avez demandé la carte, votre prêteur a probablement examiné vos antécédents financiers et vous a attribué une limite de crédit basée sur votre revenu, votre pointage de crédit, le risque de faillite et/ou votre ratio dette / revenu (combien vous mettez pour rembourser la dette chaque mois par rapport à votre revenu).

quelle que soit la décision, votre limite de crédit est un nombre important à connaître., Si vous” max out  » votre carte de crédit, cela signifie que vous dépensez jusqu’à la limite. Lorsque cela se produit, vous verrez probablement l’impact sur votre pointage de crédit.

votre taux d’utilisation du crédit est le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez (votre dette de carte de crédit divisée par votre limite de crédit). Vous pourriez avoir l’impression que vous êtes libre de dépenser jusqu’à la limite sans éprouver des effets indésirables. Nous vous entendons dire: « mon émetteur de carte de crédit a dit que je peux dépenser jusqu’à 6 000$., C’est OK si je max ma carte Ce mois-ci, faire des paiements de prêt étudiant ou de prendre soin du prêt hypothécaire sur ma maison right droite?” Nope.

votre taux d’utilisation du Crédit (également appelé ratio dette / crédit ou ratio solde / limite) est l’un des facteurs utilisés pour calculer votre cote de crédit. Un ratio plus élevé signifie une cote de crédit plus faible.

comment votre Ratio dette / crédit affecte votre pointage de crédit

votre pointage de crédit FICO® est composé de cinq composantes principales et chacune porte un poids spécifique dans le score total.,

la façon dont vous avez traité la dette et effectué des paiements dans le passé représente 35% de votre score. Le nombre et le montant des nouveaux comptes de crédit que vous avez ouvert ainsi que les différents types de dettes (cartes de crédit, prêts étudiants, prêts automobiles, etc.) combiner pour faire jusqu’à 10% de votre score. La longueur de vos antécédents de crédit représente 15% de votre pointage de crédit.

enfin, votre ratio dette / crédit et le montant de la dette que vous portez ensemble représentent 30% de votre score FICO®. Tout cela signifie que vous voudrez peut-être éviter votre limite de crédit., Il est préférable d’avoir un taux d’utilisation de crédit aussi bas que possible. En bref, un ratio dette-crédit élevé peut gâcher (aka conduire vers le bas) votre pointage de crédit.

notez que le modèle de notation FICO® calcule deux ratios d’utilisation de crédit différents. L’un est basé sur votre ratio dette-crédit pour chaque carte de crédit dans votre portefeuille. L’autre ajoute tous ces chiffres ensemble pour vous montrer combien vous avez dépensé au total par rapport à toutes vos lignes de crédit.

Les cartes de crédit sont particulièrement importantes pour les trois bureaux d’évaluation du crédit., D’autres formes de dette que vous pourriez détenir n’ont pas le même impact sur votre pointage de crédit. Étant donné que les cartes de crédit vous permettent de porter un solde renouvelable que vous pouvez éviter de rembourser chaque mois, les cartes de crédit ont plus de poids dans la section « montants dus” de votre pointage de crédit que les dettes d’autres prêts.

astuce: remboursez la dette de carte de crédit existante avec ces cartes de crédit de transfert de solde

comment calculer votre Ratio dette-crédit

la formule de calcul de votre taux d’utilisation du crédit est assez simple., Pour comprendre, pour une carte individuelle, divisez votre solde de carte de crédit par votre ligne de crédit disponible. Si vous n’avez qu’une seule carte de crédit et que vous avez dépensé 400 this sur une possibilité de 2 000 this Ce mois-ci, votre ratio dette-crédit est de 20%.

mais disons que vous avez trois cartes de crédit avec des lignes de crédit de 1 000$, 3 500 3 et 5 000$. Vous pouvez trouver votre utilisation globale du crédit en ajoutant d’abord ces chiffres. Ensuite, divisez votre solde total sur les trois cartes par la somme de vos limites de crédit. Si vous avez dépensé 200 $pour chacun, votre ratio dette / crédit serait d’environ 6% (600 divided divisé par 9 500$).,

Quel est le ratio dette / crédit idéal pour les cartes de crédit? FICO® suggère qu’un bon pourcentage du ratio dette / crédit est inférieur à 30%. Et cela vaut pour votre ratio sur l’une de vos cartes séparément ainsi que pour votre ratio global.

les plats à emporter

ce n’est pas parce que vous pouvez dépenser un certain montant avec votre carte de crédit que vous devriez. En fait, c’est une bonne idée de rester bien en dessous d’un ratio dette / crédit de 30% afin que votre pointage de crédit ne prenne pas un coup qui vous empêchera d’acheter une maison ou de refinancer une maison existante. Plus votre taux d’utilisation du crédit est faible, mieux c’est.,

en plus de contrôler vos dépenses, vous pouvez également réduire votre taux d’utilisation du crédit en augmentant votre limite de crédit. Si vous n’avez pas demandé d’augmentation de la marge de crédit depuis six mois ou plus et que votre revenu n’a pas diminué, votre société de carte de crédit acceptera probablement d’augmenter votre limite de crédit. Mais si l’augmentation de votre limite de crédit ne fera que vous inciter à dépenser plus, il est important de se méfier de cette stratégie.

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