cardurile de Credit pot face cumpărăturile o briză. Puteți merge de la magazin la magazin fără a transporta bani sau a acumula monede jingling. S-ar putea părea că aceste bucăți de plastic vă oferă o sumă nesfârșită de bani pentru a cheltui, dar este important să vă amintiți că cardurile de credit vin cu limite de credit. Și cât de aproape ai ajuns la atingerea acestei limite are un efect asupra scorul de credit.,

sensul din spatele raportului de utilizare a creditului

Dacă linia de credit pentru cardul dvs. de credit este de 2.000 USD sau 10.000 USD, acest număr nu a fost alcătuit din aer subțire. Când ai aplicat pentru card, creditor dumneavoastră probabil s-a uitat la fond financiar și a atribuit o limită de credit bazat pe venituri, scorul dvs. de credit, riscul de faliment și/sau datorii / venit (cât de mult ai pune spre achitarea datoriilor în fiecare lună, în raport cu veniturile).cu toate acestea, s-a decis, limita dvs. de credit este un număr important de știut., Dacă „max out” cardul de credit acest lucru înseamnă că petrece până la limita. Când se întâmplă acest lucru, veți vedea probabil impactul asupra scorul de credit.

rata de utilizare a creditului dvs. este procentul creditului disponibil pe care îl utilizați (datoria cardului dvs. de credit împărțită la limita dvs. de credit). S-ar putea să aveți impresia că sunteți liber să cheltuiți până la limită fără a suferi efecte adverse. Vă auzim spunând: „emitentul cardului meu de credit a spus că pot cheltui până la $6,000., Este în regulă dacă îmi scot cardul în această lună, făcând plăți pentru împrumuturile studenților sau având grijă de împrumutul ipotecar din casa mea…nu?”Nu.

rata dvs. de utilizare a creditului (cunoscută și sub denumirea de raportul datorie-credit sau raportul sold-limită) este unul dintre factorii utilizați pentru a calcula scorul dvs. de credit. Un raport mai mare înseamnă un scor de credit mai mic.

modul în care raportul datorie-Credit afectează Scorul dvs. de Credit

scorul dvs. de credit FICO® este alcătuit din cinci componente principale și fiecare are o pondere specifică în Scorul total.,

cum te-ai ocupat de datorii și a făcut plăți în conturile anterioare pentru 35% Din scorul. Numărul și suma conturilor de credit noi pe care le-ați deschis, precum și diferitele tipuri de datorii pe care le aveți (carduri de credit, împrumuturi pentru studenți, împrumuturi auto etc.).) se combină pentru a face până la 10% din scorul. Lungimea istoricului dvs. de credit reprezintă 15% din scorul dvs. de credit.

în cele din urmă, raportul datorie-credit și cât de mult datoria pe care le transporta împreună reprezintă 30% din scorul FICO®. Toate acestea înseamnă că ați putea dori să orienteze clar de limita de credit., Cel mai bine este să aveți un raport de utilizare a creditului cât mai scăzut posibil. Pe scurt, un raport ridicat datorie-credit poate strica (aka conduce în jos) scorul dvs. de credit.

rețineți că modelul de notare FICO ® calculează două rate diferite de utilizare a creditului. Unul se bazează pe raportul datorie-credit pentru fiecare card de credit din portofel. Celălalt adaugă toate aceste numere împreună pentru a vă arăta cât de mult ați cheltuit în total în raport cu toate liniile de credit.

cardurile de Credit, în special, contează pentru cele trei birouri de raportare a creditelor., Alte forme de datorii pe care le-ar putea deține nu au același impact asupra scorul de credit. Deoarece cardurile de credit vă permit să efectuați un sold revolving pe care îl puteți evita să îl plătiți în fiecare lună, cardurile de credit au mai multă greutate în secțiunea „sumele datorate” din scorul dvs. de credit decât datoriile din alte împrumuturi.

sfat: plătiți datoria existentă a cardului de Credit cu aceste carduri de credit pentru transferul soldului

cum se calculează raportul dintre datorie și Credit

formula pentru calcularea raportului dvs. de utilizare a creditului este destul de simplă., Pentru a-ți da seama pentru un card individual, împarte soldul cardului de credit la linia de credit disponibilă. Dacă aveți doar un singur card de credit și ați cheltuit 400 USD dintr-un posibil 2,000 USD luna aceasta, raportul dintre datorie și credit este de 20%.

dar spuneți că aveți trei cărți de credit cu linii de credit de 1.000 USD, 3.500 USD și 5.000 USD. Puteți găsi utilizarea generală a creditului adăugând mai întâi aceste numere. Apoi, împărțiți soldul total pe toate cele trei cărți la suma limitelor dvs. de credit. Dacă ați cheltuit 200 USD pe fiecare, raportul dintre datorie și credit ar fi de aproximativ 6% (600 USD împărțit la 9,500 USD).,

care este raportul ideal dintre datorie și credit pentru cardurile de credit? FICO® sugerează că un procent bun al raportului datorie-credit este sub 30%. Și asta este valabil pentru raportul dvs. pe oricare dintre cărțile dvs. separat, precum și pentru raportul dvs. general.

Takeaway

doar pentru că puteți cheltui o anumită sumă cu cardul dvs. de credit nu înseamnă că ar trebui. De fapt, este o idee bună să stați mult sub un 30% datorie-la-credit raportul astfel încât scorul de credit nu ia un hit care va tine de la cumpararea unei case sau refinanțarea unul existent. Cu cât rata de utilizare a creditului este mai mică, cu atât mai bine.,în plus față de păstrarea cheltuielilor sub control, puteți reduce, de asemenea, rata de utilizare a creditului prin creșterea limitei de credit. Dacă nu ați solicitat o creștere a liniei de credit în șase luni sau mai mult și venitul dvs. nu a scăzut, compania dvs. de carduri de credit va fi de acord să vă ridice limita de credit. Dar dacă creșterea limitei dvs. de credit vă va ispiti să cheltuiți mai mult, este important să fiți atenți la această strategie.

actualizare: mai aveți întrebări financiare? Te putem ajuta., Atât de mulți oameni au ajuns la noi în căutarea de ajutor de planificare financiară, am început propriul nostru serviciu de potrivire pentru a vă ajuta să găsiți un consilier financiar. Instrumentul de potrivire SmartAdvisor vă poate ajuta să găsiți o persoană cu care să lucrați pentru a vă satisface nevoile. În primul rând, veți răspunde la o serie de întrebări despre situația și obiectivele dvs. Apoi, programul vă va restrânge opțiunile la trei fiduciari care se potrivesc nevoilor dvs. Puteți citi apoi profilurile lor pentru a afla mai multe despre ele, le puteți intervieva la telefon sau personal și puteți alege cu cine să lucrați în viitor., Acest lucru vă permite să găsiți o potrivire bună în timp ce programul face o mare parte din munca grea pentru tine.