Che cos’è un rapporto debito / credito?

Le carte di credito possono rendere lo shopping un gioco da ragazzi. Puoi andare da un negozio all’altro senza portare contanti o accumulare monete tintinnanti. Potrebbe sembrare come questi pezzi di plastica vi darà una quantità infinita di denaro da spendere, ma è importante ricordare che le carte di credito sono dotati di limiti di credito. E quanto vicino si arriva a raggiungere quel limite ha un effetto sul tuo punteggio di credito.,

Il significato dietro il tuo rapporto di utilizzo del credito

Se la linea di credito per la tua carta di credito è 2 2,000 o $10,000, quel numero non è stato composto dal nulla. Quando hai fatto domanda per la carta, il creditore probabilmente guardato il vostro background finanziario e assegnato un limite di credito in base al reddito, il tuo punteggio di credito, rischio di fallimento e/o il rapporto debito-reddito (quanto si sta mettendo verso pagare il debito ogni mese rispetto al vostro reddito).

Tuttavia è stato deciso, il limite di credito è un numero importante da sapere., Se si “max out” la carta di credito questo significa che si spende fino al limite. Quando questo accade, è probabile vedere l’impatto sul tuo punteggio di credito.

Il rapporto di utilizzo del credito è la percentuale del credito disponibile che si sta utilizzando (il debito della carta di credito diviso per il limite di credito). Si potrebbe essere sotto l’impressione che sei libero di spendere fino al limite senza sperimentare effetti negativi. Ti sentiamo dire: “Il mio emittente della carta di credito ha detto che posso spendere fino a $6.000., Va bene se ho max fuori la mia carta di questo mese, facendo i pagamenti di prestiti agli studenti o prendersi cura del mutuo ipotecario sulla mia casa right giusto?”No.

Il rapporto di utilizzo del credito (noto anche come il rapporto debito-credito o il rapporto saldo-limite) è uno dei fattori utilizzati per calcolare il punteggio di credito. Un rapporto più alto significa un punteggio di credito inferiore.

Come il tuo rapporto debito-credito influenza il tuo punteggio di credito

Il tuo punteggio di credito FICO® si compone di cinque componenti principali e ognuno porta un peso specifico all’interno del punteggio totale.,

Il modo in cui hai affrontato il debito e effettuato pagamenti in passato rappresenta il 35% del tuo punteggio. Il numero e la quantità di nuovi conti di credito che hai aperto così come i diversi tipi di debito che hai (carte di credito, prestiti agli studenti, prestiti auto, ecc.) si combinano per rendere il 10% del tuo punteggio. La lunghezza della vostra storia di credito rappresenta il 15% del tuo punteggio di credito.

Infine, il tuo rapporto debito / credito e quanto debito porti insieme rappresentano il 30% del tuo punteggio FICO®. Tutto questo significa che si potrebbe desiderare di evitare il vostro limite di credito., È meglio avere un rapporto di utilizzo del credito il più basso possibile. In breve, un elevato rapporto debito-credito può rovinare (aka guidare verso il basso) il tuo punteggio di credito.

Si noti che il modello di punteggio FICO® calcola due diversi rapporti di utilizzo del credito. Uno si basa sul rapporto debito-credito per ogni carta di credito nel portafoglio. L’altro aggiunge tutti questi numeri insieme per mostrare quanto hai speso in totale rispetto a tutte le linee di credito.

Carte di credito in particolare materia per le tre agenzie di segnalazione di credito., Altre forme di debito che si potrebbe tenere non hanno lo stesso impatto sul tuo punteggio di credito. Dal momento che le carte di credito consentono di portare un equilibrio revolving che si può evitare di pagare ogni mese, carte di credito portano più peso nella sezione” importi dovuti ” del tuo punteggio di credito di fare debiti da altri prestiti.

Suggerimento: Pagare il debito della carta di credito esistente con queste carte di credito di trasferimento di equilibrio

Come calcolare il rapporto debito-credito

La formula per calcolare il rapporto di utilizzo del credito è piuttosto semplice., Per capirlo per una singola carta, dividere il saldo della carta di credito per la linea di credito disponibile. Se hai solo una carta di credito e hai speso 4 400 su un possibile $2.000 questo mese, il rapporto debito-credito è del 20%.

Ma diciamo che hai tre carte di credito con linee di credito di $1.000, $3.500 e 5 5.000. Puoi trovare il tuo utilizzo complessivo del credito aggiungendo prima quei numeri. Quindi, dividi il tuo saldo totale su tutte e tre le carte per la somma dei tuoi limiti di credito. Se hai speso each 200 su ciascuno, il rapporto debito-credito sarebbe di circa il 6% (divided 600 diviso per 9 9.500).,

Qual è il rapporto debito / credito ideale per le carte di credito? FICO ® suggerisce che una buona percentuale di rapporto debito / credito è inferiore al 30%. E questo vale per il rapporto su una qualsiasi delle tue carte separatamente, nonché per il rapporto complessivo.

L’asporto

Solo perché si può spendere un certo importo con la carta di credito non significa che si dovrebbe. In realtà, è una buona idea di rimanere ben al di sotto di un rapporto debito-credito del 30% in modo che il tuo punteggio di credito non prende un colpo che ti impedirà di acquistare una casa o rifinanziare uno esistente. Più basso è il rapporto di utilizzo del credito, meglio è.,

Oltre a mantenere la spesa sotto controllo, è anche possibile abbassare il rapporto di utilizzo del credito aumentando il limite di credito. Se non hai chiesto un aumento della linea di credito in sei mesi o più e il tuo reddito non è diminuito, la tua società di carte di credito probabilmente accetterà di aumentare il tuo limite di credito. Ma se aumentare il limite di credito sarà solo tentare di spendere di più, è importante diffidare di quella strategia.

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