deudas no garantizadas frente a deudas garantizadas: una visión general

Los préstamos y otros métodos de financiación disponibles para los consumidores generalmente se clasifican en dos categorías principales: deuda garantizada y deuda no garantizada. La principal diferencia entre los dos es la presencia o ausencia de garantía, que respalda la deuda y una forma de garantía para el prestamista contra la falta de reembolso del prestatario.

deuda no garantizada

la deuda no garantizada no tiene respaldo colateral: no requiere garantía, como su nombre lo indica., Si el prestatario incumple este tipo de deuda, el prestamista debe iniciar una demanda para cobrar lo que se debe.

Los prestamistas emiten fondos en un préstamo sin garantía basado únicamente en la solvencia del prestatario y la promesa de pagar. Por lo tanto, los bancos suelen cobrar una tasa de interés más alta en estos llamados préstamos de firma. Además, el puntaje de crédito y los requisitos de deuda a ingresos generalmente son más estrictos para estos tipos de préstamos, y solo se ponen a disposición de los prestatarios más creíbles., Sin embargo, si puede cumplir con estos rigurosos requisitos, podría calificar para los mejores préstamos personales disponibles.

fuera de los préstamos de un banco, ejemplos de deudas no garantizadas incluyen facturas médicas, ciertos contratos de cuotas minoristas como membresías de gimnasios y saldos pendientes en tarjetas de crédito. Cuando usted adquiere un pedazo de plástico, la compañía de la tarjeta de crédito esencialmente le está emitiendo una línea de crédito sin requisitos de garantía. Pero cobra altas tasas de interés para justificar el riesgo.,

un instrumento de deuda no garantizado como un bono está respaldado únicamente por la fiabilidad y el crédito de la entidad emisora, por lo que conlleva un nivel de riesgo más alto que un bono garantizado, su contraparte respaldada por activos. Debido a que el riesgo para el prestamista es mayor en relación con el de la deuda garantizada, las tasas de interés de la deuda no garantizada tienden a ser correspondientemente más altas.

sin embargo, el tipo de interés de varios instrumentos de renta fija depende en gran medida de la fiabilidad de la entidad emisora., Un préstamo sin garantía a un individuo puede tener tasas de interés astronómicas debido al alto riesgo de incumplimiento, mientras que los bonos del Tesoro emitidos por el Gobierno (otro tipo común de instrumento de deuda sin garantía) tienen tasas de interés mucho más bajas. A pesar del hecho de que los inversores no tienen ningún derecho sobre los activos del gobierno, el gobierno tiene el poder de acuñar dólares adicionales o aumentar los impuestos para pagar sus obligaciones, haciendo que este tipo de instrumento de deuda prácticamente libre de cualquier riesgo de incumplimiento.,

deuda garantizada

las deudas garantizadas son aquellas para las que el prestatario pone algún activo como garantía o garantía para el préstamo. Un instrumento de deuda garantizada simplemente significa que, en caso de incumplimiento, el prestamista puede utilizar el activo para reembolsar los fondos que ha adelantado al prestatario.

Los tipos comunes de deuda garantizada son las hipotecas y los préstamos para automóviles, en los que el elemento que se financia se convierte en la garantía para la financiación. Con un préstamo para automóvil, si el prestatario no realiza los pagos a tiempo, el emisor del préstamo eventualmente adquiere la propiedad del vehículo., Cuando un individuo o negocio toma una hipoteca, la propiedad en cuestión se utiliza para respaldar los Términos de reembolso; de hecho, la institución crediticia mantiene el capital (interés financiero) en la propiedad hasta que la hipoteca se paga en su totalidad. Si el prestatario incumple los pagos, el prestamista puede confiscar la propiedad y venderla para recuperar los fondos adeudados.