dettes garanties et non garanties: aperçu

Les prêts et autres méthodes de financement offerts aux consommateurs relèvent généralement de deux grandes catégories: les dettes garanties et les dettes non garanties. La principale différence entre les deux est la présence ou l’absence de garantie, qui soutient la dette et une forme de garantie au prêteur contre le non-remboursement de l’emprunteur.

dette non garantie

la dette non garantie n’a pas de garantie: elle ne nécessite aucune sécurité, comme son nom l’indique., Si l’emprunteur fait défaut sur ce type de dette, le prêteur doit engager une action en justice pour recouvrer ce qui est dû.

Les prêteurs émettent des fonds dans un prêt non garanti basé uniquement sur la solvabilité de l’emprunteur et promettent de rembourser. Par conséquent, les banques facturent généralement un taux d’intérêt plus élevé sur ces prêts dits de signature. En outre, les exigences de pointage de crédit et de la dette au revenu sont généralement plus strictes pour ces types de prêts, et ils ne sont mis à la disposition des emprunteurs les plus crédibles., Cependant, si vous pouvez répondre à ces exigences rigoureuses, vous pourriez être admissible aux meilleurs prêts personnels disponibles.

En dehors des prêts d’une banque, des exemples de dettes non garanties incluent les factures médicales, certains contrats de détail à tempérament tels que les adhésions à des gymnases et les soldes impayés sur les cartes de crédit. Lorsque vous achetez un morceau de plastique, la société de carte de crédit vous émet essentiellement une marge de crédit sans exigences de garantie. Mais il facture des taux d’intérêt élevés pour justifier le risque.,

Un titre de créance non garanti comme une obligation n’est adossé que par la fiabilité et le crédit de l’entité émettrice, de sorte qu’il comporte un niveau de risque plus élevé qu’une obligation garantie, sa contrepartie adossée à des actifs. Étant donné que le risque pour le prêteur est accru par rapport à celui de la dette garantie, les taux d’intérêt sur la dette non garantie ont tendance à être en conséquence plus élevés.

cependant, le taux d’intérêt sur divers titres de créance dépend largement de la fiabilité de l’entité émettrice., Un prêt non garanti à un particulier peut porter des taux d’intérêt astronomiques en raison du risque élevé de défaut, tandis que les bons du Trésor émis par le gouvernement (un autre type courant d’instrument de dette non garanti) ont des taux d’intérêt beaucoup plus bas. Malgré le fait que les investisseurs n’ont aucune créance sur les actifs du gouvernement, le gouvernement a le pouvoir de frapper des dollars supplémentaires ou d’augmenter les impôts pour rembourser ses obligations, ce qui rend ce type d’instrument de dette pratiquement exempt de tout risque de défaut.,

dette garantie

les dettes garanties sont celles pour lesquelles l’emprunteur met en place un actif en garantie ou en garantie du prêt. Un titre de créance garanti signifie simplement qu’en cas de défaut, le prêteur peut utiliser l’actif pour rembourser les fonds qu’il a avancés à l’emprunteur.

les types courants de dette garantie sont les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, dans lesquels l’élément financé devient la garantie du financement. Avec un prêt automobile, si l’emprunteur ne parvient pas à effectuer des paiements en temps opportun, l’émetteur du prêt acquiert éventuellement la propriété du véhicule., Lorsqu’un particulier ou une entreprise contracte une hypothèque, la propriété en question est utilisée pour soutenir les conditions de remboursement; en fait, l’établissement prêteur maintient des capitaux propres (intérêts financiers) dans la propriété jusqu’à ce que l’hypothèque soit payée en totalité. Si l’emprunteur est en défaut de paiement, le prêteur peut saisir la propriété et la Vendre pour récupérer les fonds dus.

le risque de défaut sur une dette garantie, appelé risque de contrepartie pour le prêteur, tend à être relativement faible puisque l’emprunteur a beaucoup plus à perdre en négligeant son obligation financière. Le financement par emprunt garanti est généralement plus facile à obtenir pour la plupart des consommateurs. Étant donné qu’un prêt garanti comporte moins de risques pour le prêteur, les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux des prêts non garantis.

Les prêteurs exigent souvent que l’actif soit entretenu ou assuré selon certaines spécifications pour maintenir sa valeur., Par exemple, un prêteur hypothécaire immobilier exige souvent de l’emprunteur de souscrire une assurance propriétaire. En protégeant la propriété, la police garantit la valeur de l’actif pour le prêteur. Pour la même raison, un prêteur qui émet un prêt auto nécessite une certaine couverture d’assurance de sorte que si le véhicule est impliqué dans un accident, la banque peut encore récupérer la plupart, sinon la totalité, du solde du prêt en souffrance.,