Calculadora de Costos de Cierre

Cuando se trata de su dinero, nunca es una buena sensación de estar atrapado con la guardia baja. A nadie le gusta ser sorprendido por una alta factura de servicios públicos, o golpeado con un cargo por retraso inesperado. Mucho mejor saber lo que viene por adelantado para que pueda planificar y prepararse mentalmente para la primera vez que mire su cuenta bancaria agotada. Esto es ciertamente cierto de comprar una casa., Antes de aceptar una hipoteca y comprar una casa, la mayoría de las personas quieren saber todo lo que puedan sobre cómo la compra de una casa afectará sus finanzas.

hay un número en el proceso de compra de una casa que es especialmente difícil de precisar: los costos de cierre. La mejor suposición que la mayoría de los asesores financieros y sitios web le darán es que los costos de cierre suelen estar entre el 2 y el 5% del valor de la casa. Es cierto, pero incluso en una casa de 1 150,000, eso significa que los costos de cierre podrían estar entre 3 3,000 y 7 7,500, ¡eso es un rango enorme!, Si bien se requiere que su prestamista proporcione una estimación del préstamo que explique sus costos de cierre dentro de los tres días posteriores a la presentación de una solicitud de préstamo, eso a menudo ocurre cuando ya ha seleccionado una casa y está tratando de finalizar un acuerdo. No es un buen momento para aprender sobre miles de dólares en tarifas que no vio venir.

parte de la razón por la que los costos de cierre (también llamados costos de liquidación) son tan difíciles de determinar con anticipación es que no son una sola partida, sino más bien un conjunto de diferentes gastos que surgen por diferentes razones., Algunos dependen del estado en el que está comprando su casa, otros del condado. Algunos están relacionados con su prestamista y el tipo de hipoteca que está recibiendo, y algunos tienen que ver con los profesionales de bienes raíces que le están ayudando a hacer su trato. En total, los costos de cierre son una amalgama desordenada de tarifas variables.

una calculadora de costos de cierre como la nuestra le permite ver los costos de cierre en función de los detalles de su situación financiera. A continuación, le llevaremos a través de cada línea por línea, para que pueda entender lo que va a pagar.,

el Gobierno ha creado reglas que los prestamistas deben seguir cuando llega el momento de revelar los costos estimados de cierre a las personas que están comprando una hipoteca. El formulario de costos de cierre obligatorio por el gobierno se llama estimación de préstamo (anteriormente conocido como estimación de buena fe).

Cuando vea una estimación de préstamo, verá un desglose de los costos de cierre. Algunos de estos se enumerarán como Costos del préstamo. Esto significa que están directamente relacionados con el costo de proporcionarle un préstamo hipotecario., De estos costos, algunos tienen un precio fijo y algunos son servicios que puede comprar si desea tratar de obtener una mejor oferta.

un asesor financiero puede ayudarlo a planificar la compra de una casa. Para encontrar un asesor financiero cerca de usted, pruebe nuestra herramienta de emparejamiento en línea gratuita, o llame al 1-888-217-4199.

costos del préstamo

A. cargos de originación

hay dos categorías de cargos que usted paga a su prestamista para asegurar su hipoteca., Estas tarifas son muy comunes, aunque no todos los prestamistas las cobran a todos los prestatarios.

en algunos casos, su prestamista omitirá estas tarifas para endulzar el trato, especialmente si tiene muy buen crédito. Estas tarifas deben incorporarse en la APR estipulada para su préstamo. En otras palabras, esto significa que su prestamista está obligado a revelarlos por adelantado.

• cargo de originación: esta es la tarifa estándar que cobran los prestamistas por el servicio de obtener un préstamo. Por lo general, este dinero se usa para pagar al agente o al oficial de préstamos que le otorgó el préstamo. Es la comisión del originador en el trato., Los cargos de originación suelen ser más altos para los prestatarios con menor crédito, pero el 1% del monto del préstamo no es inusual.
• puntos: los puntos son un cargo que pagas a cambio de una tasa de interés más baja. Básicamente, le dan la opción de pagar más por adelantado para que pague menos intereses durante la vida de su préstamo. Por lo general, un punto cuesta el 1% del monto del préstamo.

B. Servicios que no puede comprar

hay mucho trabajo administrativo y legal necesario para finalizar una venta de casa., El banco tiene que asegurarse de que el préstamo que está haciendo está respaldado por un activo valioso; el gobierno tiene que hacer un registro de la operación, y cobrar los honorarios y los impuestos son permitidos por la ley; y alguien tiene que hacer frente a todo el papeleo involucrado. Todo ese trabajo puede sumar una cantidad significativa de dinero.

• tarifa de tasación: antes de finalizar el Acuerdo, es probable que su banco desee contratar a alguien para confirmar el valor de la casa. Tasadores de mirar el tamaño de la propiedad, las características, la condición de la casa y el precio de las propiedades comparables vendidas recientemente en la zona., Los tasadores suelen cobrar alrededor de 3 300 a 5 500 por sus servicios.
• cargo por Informe de crédito: Este es el costo para el banco de comprar su informe de crédito de una de las agencias de informes de crédito. No todos los bancos pasan esta tarifa, pero no se sorprenda si lo hacen. No debería ser más de 3 30.
• certificación de inundación: si su casa está situada en o cerca de una llanura de inundación, su banco puede necesitar documentación que confirme su estado. Esto implica el pago de una certificación de la Federal emergency Management Agency (FEMA), y debe ser de alrededor de $15 a $20.

C., Servicios que puede comprar

si desea reducir sus costos de cierre y no le importa tomarse el tiempo para comprar, los siguientes son los servicios que se le permite comprar en busca de una mejor oferta.

• Servicios de título y seguro de título del prestamista: el título de la propiedad es quizás el documento más importante en todo el proceso de compra de una casa. Este es el pedazo de papel que explica quién es el dueño de la casa, y si se descubre que es inválida o fraudulenta, puede haber grandes problemas. Las compañías de servicios de título investigan el título para asegurarse de que sea legítimo., Los prestamistas también requieren que el prestatario compre una póliza de seguro para cubrir al prestamista en caso de que el título se encuentre más tarde defectuoso. El costo de los servicios de título y el seguro de título del prestamista varía significativamente de un estado a otro.
• inspección de la casa: su prestamista puede requerir una inspección del interior de la casa para verificar si hay daños, plagas y otros problemas. A diferencia de un tasador, un inspector de viviendas no considera el precio y no mira propiedades comparables. En su lugar, un inspector busca cualquier problema que pueda necesitar ser reparado o que pueda afectar la seguridad del hogar., Un inspector de la casa puede bajar y sucio, gateando en áticos y husmeando en los rincones más oscuros de la casa. Una inspección de la casa puede costar entre $100 a $500.
• franqueo o mensajería: una gran cantidad de papeleo está involucrado en la venta de una casa, y en algunos casos, su prestamista puede contratar a un mensajero para transportar los documentos de forma rápida y segura. Si es así, puede pagar hasta 6 60 por ese servicio.
• Encuesta: esta es una evaluación de su propiedad para determinar sus límites, así como la ubicación de cercas, paredes, líneas de gas, etc., Esto se requiere en algunos estados, pero no en todos, y generalmente cuesta entre 1 100 y 4 400.
• abogado: honorarios de cierre y liquidación. Su prestamista puede contratar a un abogado para revisar el papeleo y asegurarse de que todos los contratos pasen la prueba legal. El comprador de vivienda tiene que pagar por ese servicio, que generalmente cuesta entre 5 500 y 7 700.
• Servicios requeridos Varios: la lista completa de servicios que recibe de un prestamista puede variar. La estimación del préstamo incluye una línea para cargos adicionales que podrían aparecer.

D. coste total del préstamo.

A + B + C = D, los costos totales del préstamo., Sin embargo, esto es solo un componente de sus costos totales de cierre. Sigue leyendo para el resto.

Otros Costes

E. impuestos y otras tasas gubernamentales

gobierno las tarifas de registro son cobradas por el gobierno local (Generalmente el condado) por hacer un registro público de la venta. La tarifa varía dependiendo de la ubicación, pero probablemente será menos de $200.,

Los impuestos de transferencia, a veces denominados cargos de transferencia, son lo que algunos gobiernos estatales y locales cobran en las ofertas de venta de casas. Estos varían ampliamente según la ubicación, y en algunos lugares no se aplican en absoluto.

F. Pre-Paids

un costo para el proceso de cierre proviene de la cantidad que tiene que pagar por adelantado por los artículos que pagará regularmente como propietario. Nuestra calculadora de costos de cierre también los tiene en cuenta., Algunos de estos pagos anticipados se colocan en una cuenta de depósito en garantía (una cuenta de haberes especial desde la que solo se puede acceder a los fondos en ciertas circunstancias) para que haya una reserva en caso de que el Acuerdo falle o usted, por cualquier razón, no pueda hacer un pago en algún momento en el futuro. Otros pagos anticipados requeridos se hacen por adelantado para cubrir sus primeras semanas, meses o años en la casa.,

• seguro de vivienda prepagado: el seguro de vivienda protege su casa (y en algunos casos sus pertenencias) contra daños causados por el mal tiempo, incendios, robos y otros eventos desafortunados (aunque normalmente no cubre inundaciones o terremotos). La mayoría de los prestamistas requieren que usted compre un seguro en su hogar, y estas pólizas son prepagadas por períodos de varios meses a un año. Es típico pagar los primeros 12 meses de seguro por adelantado al cierre., El costo varía dependiendo de la cobertura que necesita y dónde vive, pero las primas pueden ser de varios miles de dólares al año, o solo unos pocos cientos.
• prima inicial del seguro hipotecario: dependiendo del tamaño de su pago inicial, su prestamista puede solicitarle que pague el seguro hipotecario. Esto puede venir con un prepago por adelantado que deberá al cierre.
• intereses diarios prepagados: si está cerrando su casa a mediados del mes, es posible que deba pagar intereses que cubran los días hasta que comience su primer mes completo en la casa.

G., Pago inicial de depósito en garantía al cierre

• seguro de propietarios de viviendas en depósito en garantía: los prestamistas también pueden requerir que coloque una cantidad en una cuenta de depósito en garantía para cubrir el seguro de propietarios en caso de que no realice un pago más adelante en la línea. Esto asegura que la casa estará cubierta por algún número de meses, incluso si se encuentra con problemas financieros. Esto, junto con el depósito en garantía del impuesto a la propiedad que se describe a continuación, son más comunes cuando su pago inicial es inferior al 20%. La estimación de su préstamo debe mostrarle la cantidad que tendrá que poner en fideicomiso para cubrir dos meses de seguro de vivienda.,
• impuestos a la propiedad en Fideicomiso: dado que el gobierno, en algunos casos, puede colocar un gravamen sobre una casa que tiene impuestos a la propiedad no pagados, o incluso ejecutar una hipoteca sobre esa casa, los prestamistas tratan de asegurarse de que los prestatarios se mantengan al día con sus impuestos. Los gravámenes fiscales tienen prioridad sobre los gravámenes hipotecarios, por lo que el gobierno tendría derecho a reclamar la casa ante el prestamista. Una cuenta de depósito en garantía para los impuestos le da al prestamista una copia de seguridad si se pierde Algunos pagos de impuestos y hace que sea menos probable que ocurra un gravamen por impuesto a la propiedad

H., Otro

• seguro de título del propietario: una póliza de seguro opcional que lo cubre a usted, el propietario, en caso de que haya problemas con el título. Por ejemplo, si un propietario anterior de su casa fue embargado y más tarde gana un desafío legal contra esa ejecución hipotecaria, su reclamo sobre la casa puede ser declarado inválido. En ese caso, una póliza de seguro de título de propietario lo protegería de pérdidas financieras. Las tasas de estas pólizas varían ampliamente, pero pueden costar más del 0.5% del saldo del préstamo.

I. Total de otros gastos.

E + F + G + H = I., Este es el total de todos los costos del préstamo.

J. gastos totales de cierre.

D + i = J. Este es el total de todos sus costos de cierre. Representa la suma de todos los costos de su préstamo y todos sus costos no relacionados con el préstamo. Esta es aproximadamente la cantidad que debe presupuestar, ya que representa la estimación del prestamista de lo que deberá a la hora de cierre.

hemos revisado algunas de las tarifas más comunes que componen sus costos totales de cierre. Por lo general, puede esperar que el total esté entre el 1 y el 5% del precio que está pagando para comprar su casa., El pago de los costos de cierre a veces se puede financiar con su préstamo, en cuyo caso estará sujeto a cargos de interés. Alternativamente, puede pagar sus costos de cierre en efectivo, similar a su pago inicial.