por qué el Capítulo 13 es probablemente una mala Idea
si está endeudado debido a una pérdida de trabajo, una enfermedad médica o un divorcio, puede estar considerando la bancarrota.
los dos tipos más comunes de bancarrota en Estados Unidos son el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
en la bancarrota del Capítulo 7, puede borrar rápidamente sus deudas, pero debe renunciar a activos costosos que no están exentos.,
en el capítulo 13 de bancarrota, Usted es capaz de mantener una propiedad costosa como una casa o un automóvil de lujo, siempre y cuando realice pagos mensuales bajo un plan de pago de tres a cinco años.
pero a diferencia del Capítulo 7, que da lugar a una descarga de deudas en el 96% de los casos, solo alrededor del 40% de los casos del Capítulo 13 terminan en descarga. Por esta razón y otras, la presentación para el Capítulo 13 suele ser una mala idea.
El Capítulo 13 tiene una tasa de fracaso del 67%
¿Por qué aproximadamente 2 de cada 3 casos del Capítulo 13 fallan? Bueno, para obtener una descarga de sus deudas, debe completar un plan de pago de 3 a 5 años., Y la mayoría de los planes duran 5 años. Solo al final del plan se perdonará el resto de algunas deudas.
todo tipo de gastos inesperados pueden ocurrir durante ese plan de 5 años, como facturas médicas por lesiones, tener hijos, tener gastos funerarios para miembros de la familia. Y sus ingresos pueden reducirse inesperadamente por perder su trabajo, obtener un recorte salarial o un recorte de horas.
juntos, todos estos eventos de la vida hacen que sea muy difícil hacer pagos mensuales durante un período de 5 años.
El Capítulo 13 es más caro
El Capítulo 13 nunca debe presentarse sin un abogado., Capítulo 13 los casos presentados con un abogado ya tienen una tasa de éxito del 33%; ese número cae a una tasa de éxito del 2.3% sin un abogado. De hecho, muchos fideicomisarios de bancarrota le dirán que nunca han visto un caso exitoso del Capítulo 13 donde un deudor no estaba representado.
Desafortunadamente, debido a la mayor longitud y complejidad de los casos del Capítulo 13 para abogados, los honorarios legales del Capítulo 13 son mucho más caros que los del Capítulo 7. Los abogados cobran por lo menos 3 3,200 para presentar una bancarrota del Capítulo 13, en comparación con $1,5000 para un capítulo 7., Esta tarifa generalmente se puede pagar con el tiempo, pero todavía es más cara.
es probable que el Capítulo 13 empeore sus finanzas
como se indicó anteriormente, aproximadamente dos tercios de los casos del Capítulo 13 a nivel nacional resultan en el despido.
cuando se desestima su caso del Capítulo 13, a menudo se encuentra en una posición financiera mucho peor. Esto se debe a que los intereses de sus deudas impagadas han seguido aumentando a medida que ha luchado para hacer pagos. Y una vez que estás fuera de la protección de bancarrota, tienes más deuda que nunca.,
ya que ahora ha pagado los costos de la bancarrota – honorarios de abogados y honorarios de presentación, Una bandera de siete años en su informe de crédito — sin recibir el principal beneficio de la bancarrota, un nuevo comienzo.
es mucho menos probable que los deudores Negros reciban alivio de la deuda
Una de las tendencias más alarmantes en relación con el Capítulo 13 son los datos que muestran que no se aplica de manera uniforme.
en todo el país, las probabilidades de que los deudores negros elijan el Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7 son más del doble que para los deudores blancos con finanzas similares., Y una vez que los deudores negros eligieron el Capítulo 13, las probabilidades de que sus casos fueran desestimados — sin alivio de sus deudas — fueron aproximadamente un 50 por ciento más altas.
eso no significa que el Capítulo 13 tenga un sesgo racial – claramente no lo tiene. pero sí significa que la Ley puede aplicarse de manera desigual en formas que son importantes considerar antes de presentar la solicitud.
mito: puedes conservar tus cosas
Una de las razones más populares para presentar el Capítulo 13 es mantener los activos de uno como una casa o un automóvil. «El capítulo 13 es generalmente un capítulo de ‘keep your stuff'», dice Bert Benham, un abogado de bancarrota de Memphis.,
la realidad, sin embargo, es que debido a que aproximadamente dos tercios de los casos del Capítulo 13 fallan, la mayoría de las veces el Capítulo 13 no lo ayuda a mantener su propiedad. Los declarantes desesperados del Capítulo 13 pueden pasar años y múltiples casos de bancarrota tratando de salvar un automóvil de la recuperación.
tome esta historia de una residente de Memphis, entrevistada por Pro Publica, que solicitó el Capítulo 13 cuatro veces en los últimos 7 años para aferrarse a su automóvil:
la primera vez, perdió su trabajo un año y medio después de presentar, y su caso fue desestimado después de que se quedó atrás., Inmediatamente volvió a presentar la solicitud para quedarse con el auto para las entrevistas de trabajo, usando los beneficios de desempleo para hacer los pagos hasta que no pudo, luego presentó la solicitud por tercera vez.
finalmente, en 2014, después de su tercer despido, obtuvo un nuevo trabajo a tiempo parcial pagando 1 11 la hora y presentó de nuevo. Ella todavía tiene dos años de pagos para ir y habrá pasado la mayor parte de sus 30 tratando de aferrarse a su coche. «Si lo hubiera sabido», dijo, » simplemente habría dejado ir mi auto.,»
Teniendo en cuenta cuán pocos casos del Capítulo 13 resultan en la descarga, ¿cuánto está dispuesto a pagar por la escasa posibilidad de proteger su propiedad en el Capítulo 13?
mito: puedes pagar fácilmente «sin dinero»
otra razón popular para elegir el Capítulo 13 es porque a menudo se puede presentar con «sin dinero».»
A diferencia del Capítulo 7, donde los honorarios legales siempre deben pagarse por adelantado, los honorarios del abogado del Capítulo 13 se pueden extender durante los 5 años de vida del plan. Como resultado, muchos bufetes de abogados permiten a los deudores que no pueden pagar el Capítulo 7 a presentar para el Capítulo 13 con » no hay dinero hacia abajo.,»
aunque eso puede sonar como una buena idea si tienes poco dinero, pero rara vez lo es. Un estudio nacional reciente sugiere que los declarantes» sin dinero » pagan 2 2,000 más y que sus casos sean desestimados a una tasa 18 veces mayor que si hubieran presentado el Capítulo 7.
eso significa que no obtienen el alivio de la deuda que los llevó a declararse en bancarrota en primer lugar.
sin embargo, los abogados seguirán ofreciendo esta opción porque hay al menos una posibilidad de que tenga éxito., E incluso si fracasa, el abogado todavía puede generar honorarios de los honorarios que se pagan antes del despido.
mito: el Capítulo 13 generalmente mejorará sus habilidades presupuestarias
otro argumento a favor del Capítulo 13 es que le enseña a vivir dentro de un presupuesto.
«con un capítulo 7, wham bam se acabó, y están de vuelta a lo mismo de siempre, los malos hábitos que les dieron en problemas para empezar», dice Arthur Ray, un abogado de bancarrota en Memphis. Por el contrario, dice Ray, » un capítulo 13 muestra a las personas cómo vivir sin comprar cosas para ese plan de 60 meses.,»
eso es definitivamente cierto para el 33% de los casos en los que los deudores realmente completan sus planes. Pero, como sabemos, la mayoría de los deudores no completan su plan de 3-5 años.
para los casos que fracasan, no hay un alivio duradero de la deuda y, muy probablemente, tampoco una mejora duradera del presupuesto.
mito: el Capítulo 13 es útil para recuperar su licencia de conducir
uno de los usos populares del Capítulo 13 en los últimos años ha sido recuperar su licencia de conducir., Las licencias de conducir con frecuencia son suspendidas por los gobiernos municipales y estatales cuando el conductor debe una cantidad significativa de multas de estacionamiento o tránsito.
los tickets no pagados no se pueden descargar en el Capítulo 7, pero se pueden descargar en el Capítulo 13. Muchos deudores archivan el Capítulo 13 para recuperar su licencia de conducir como se muestra en este video de ProPublica.
Las multas de tráfico y estacionamiento causan tantas quiebras en Chicago, que el Tribunal de quiebras de allí lidera el país en las presentaciones del Capítulo 13., Desafortunadamente, la investigación de ProPublica mostró que menos del 25% de los casos del Capítulo 13 relacionados con la deuda de boletos terminaron con éxito.
La mayoría de estos deudores terminan pagando miles de dólares En honorarios legales antes de que sus casos fueran desestimados, sin que un centavo vaya a pagar sus multas de tráfico.
tan pronto como sus casos son desestimados, los deudores corren el riesgo de perder sus casos y licencias de nuevo, lo que conduce a un ciclo de más deuda y potencialmente más quiebras.