Su Oficina puede ser un escritorio incorporado en la esquina de una habitación de repuesto, un espacio de trabajo compartido en el centro o el asiento delantero de su camioneta. La Oficina de Estadísticas Laborales informa que hay 15 millones de trabajadores por cuenta propia en Estados Unidos viviendo el sueño, siendo su propio jefe. Claro, puede ser una lucha, pero hay una gran satisfacción en ver crecer su propio negocio de un boceto en papel a la rentabilidad.

hasta que intente obtener un préstamo hipotecario. Las personas que trabajan por cuenta propia tienen que trabajar más duro para obtener una hipoteca., He aquí cómo descifrar el código para obtener el crédito que se merece.

la documentación es la diferencia

para los trabajadores por cuenta propia, el proceso de préstamo real es el mismo que para los demás, dice Jason van den Brand, cofundador y CEO de la compañía hipotecaria en línea Lenda.

«todavía vas a empezar con una cotización, todavía vas a llenar una solicitud, todavía vas a firmar papeleo, y todavía vas a ser requerido para proporcionar documentación», dice.,

los requisitos de pago inicial, deuda a ingresos y crédito son los mismos, pero, dice van den Brand, la diferencia en los requisitos de documentación es significativa. Si bien los solicitantes empleados proporcionan formularios W-2 como prueba de ingresos, los prestatarios autónomos deberán mostrar sus declaraciones de impuestos 1040, incluidos todos los horarios.

Si eres autónomo, tienes que reconocer que la realidad es que estás empezando en desventaja.

Mazyar M. Hedayat, abogado de bienes raíces

«ahí es donde se pone complicado», dice van den Brand., Por lo general, los declarantes de impuestos por cuenta propia cancelan un montón de gastos que los empleados de W-2 no pueden». y por lo tanto, su ingreso neto real después de todas las cancelaciones en realidad es mucho más bajo de lo que sería de otra manera.»

eso hace que sea más difícil calificar para una hipoteca, porque perjudica su relación deuda-ingresos. La clave es mostrar un ingreso neto, después de las cancelaciones, que cumpla con la relación deuda-ingreso que los prestamistas prefieren, generalmente entre el 36% y el 43%.,

» Más: calcule los ingresos necesarios para calificar para su hipoteca

puede pagar más por su hipoteca

debido a que algunos prestamistas consideran que los solicitantes de empleo por cuenta propia son prestatarios de mayor riesgo, puede pagar más por su hipoteca, dice Mazyar M. Hedayat, abogado de bienes raíces y ex propietario de una compañía de títulos en Romeoville, Illinois.

«Si eres un prestatario autónomo, tienes que tomar una decisión», dice Hedayat. «¿ Estás dispuesto a pagar un poco más por el dinero, en una tasa de interés ligeramente más alta?, Mi respuesta a eso es que por lo general vale la pena porque un buen crédito conduce a un buen crédito.»Con un historial de pagos sólido, es posible que pueda refinanciar a una tasa más baja más adelante.

mejore sus probabilidades de ser aprobado

Hedayat y van den Brand dicen que si usted es autónomo, puede hacer varios movimientos para mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario:

1. registre y licencie su negocio.
2. pague un salario W – 2 en lugar de un sorteo del propietario.
3. reduzca su carga de deuda.
4. reduzca sus deducciones fiscales.
5. mantenga cuentas comerciales y personales separadas.
6. Mantener buenos registros., Van den Brand sugiere usar herramientas como QuickBooks para ayudar a rastrear y clasificar los ingresos y gastos, y para generar una declaración de ganancias y pérdidas, que los prestamistas a menudo requieren de los propietarios únicos.
7. considere hacer un pago inicial más grande, tal vez tocando su cuenta IRA o 401(k).
8. considere trabajar con otra pequeña empresa, como una cooperativa de crédito local o una compañía hipotecaria, dice Hedayat. Ahí es donde usted podría beneficiarse de un factor rara vez en juego en los préstamos de hoy: una relación.,

no es imposible

«Si eres autónomo, tienes que reconocer que la realidad es que estás empezando en desventaja», dice Hedayat. «Es parte del precio que pagas por tomar tus propias decisiones, por ser tu propio jefe.»

obtener la aprobación para una hipoteca puede ser una tarea difícil, pero no es imposible. De hecho, van den Brand dice que en un mes promedio, del 22% al 24% de los préstamos hipotecarios que Lenda hace son a prestatarios autónomos.hal Bundrick es escritor en NerdWallet, un sitio web de Finanzas personales. Correo: . Twitter: @ halmbundrick.,

Este artículo fue escrito por NerdWallet y publicado originalmente por Redfin.