Questo articolo è originariamente apparso sul financial education center Prudential.com. Per più di 140 anni, Prudential Financial ha aiutato individuali e istituzionali, clienti a crescere e proteggere la loro ricchezza., Prudential è nota per aver mantenuto le sue promesse ai propri clienti ed è riconosciuta come un marchio di fiducia e una delle aziende più ammirate al mondo* .

Key Takeaways

• Il destino del tuo account di pensionamento è nelle tue mani.
• Ribaltamento dei fondi può anche rotolare sopra i benefici fiscali.
• Incassare può essere un’opzione costosa e ti lascia meno preparato.

Ovunque tu sia lungo il tuo percorso di carriera, un cambiamento di lavoro può essere dirompente, tonificante, o da qualche parte nel mezzo., Se stai esplorando la pensione, o usando le tue abilità in un modo nuovo, o semplicemente guadagnando uno stipendio più grande, il cambiamento è all’orizzonte. In tal caso, la tua strategia di transizione includerà probabilmente la gestione del denaro nel tuo piano di pensionamento basato sul datore di lavoro. Per fortuna, ci sono diverse opzioni sul tavolo.

Opzione 1: lascialo nel tuo conto corrente

Alcuni fornitori di piani ti consentono di lasciare le risorse del tuo conto pensionistico quando cambi lavoro. Questo potrebbe essere il modo più semplice per andare se si sta passando a una nuova società.,

Sul lato pro, lo stato fiscale differito del tuo account è invariato. Le tue scelte di investimento rimangono le stesse e le tue risorse continuano a crescere fino a quando non sei pronto a ritirarle (o raggiungi l’età 70 1/2 e prendi una distribuzione minima richiesta). La differenza è che non puoi apportare nuovi contributi al tuo account.

Potresti considerare di lasciare il tuo conto pensionistico con il fornitore del piano del tuo precedente datore di lavoro se sei soddisfatto delle sue scelte di investimento, servizi e commissioni., Basta tenere a mente che si sarebbe ancora essere colpiti da eventuali modifiche importanti piano, come ad esempio la rimozione di alcune opzioni di investimento o un cambiamento nella struttura delle commissioni.

Opzione 2: Roll It Over al conto del nuovo datore di lavoro

Uno dei vantaggi di lavoro la vostra nuova azienda può offrire è un 401(k) o un simile conto pensionistico con agevolazioni fiscali. Se preferisci non dover tenere il passo con due piani sponsorizzati dal datore di lavoro o il piano del tuo nuovo lavoro è più attraente, un trasferimento potrebbe essere la risposta.,

Con questo tipo di trasferimento, stai prendendo le risorse dal tuo precedente fornitore di account pensionistico e investendole con una nuova. C’è un po ‘ di scartoffie coinvolte per completare il processo, ma ci sono alcuni vantaggi definiti che potresti apprezzare.

Oltre a mantenere il vostro risparmio fiscale differita, siete in grado di aggiungere ad esso apportando contributi al nuovo piano. Se le tasse per il nuovo piano sono inferiori a quello vecchio, ciò significa che si sta tenendo a più dei vostri rendimenti anno su anno., Il datore di lavoro può offrire l’accesso a professionisti della pianificazione finanziaria, strumenti o risorse per aiutare a guidare le decisioni di investimento e risparmio. Se il tuo piano consente prestiti, avresti una fonte di ultima risorsa di denaro che potresti toccare in caso di emergenza.

Naturalmente, è importante valutare il nuovo piano prima del trasferimento. Un trasferimento potrebbe perdere parte del suo fascino se ci sono meno scelte di investimento, gli investimenti disponibili non si allineano esattamente con i tuoi obiettivi e preferenze o il piano è più costoso., Avrete anche bisogno di sapere se i trasferimenti da altri piani sono ammessi e quali condizioni, se del caso, si devono incontrare prima di poter investire i fondi.

Opzione 3: Roll It Over a IRA

Un rollover a un conto pensionistico individuale (IRA) è un’altra opzione e uno si potrebbe prendere in considerazione se il nuovo datore di lavoro non offre un piano di pensionamento. Quando si rotola in un tradizionale IRA, i vostri risparmi sono ancora fiscale differita. Una volta raggiunta l’età 59 1/2, è possibile effettuare prelievi senza penalità, pagando solo l’imposta sul reddito sulle distribuzioni., Saresti anche soggetto alle distribuzioni minime richieste una volta raggiunta l’età 70 1/2.

Un IRA potrebbe offrire una gamma più ampia di scelte di investimento rispetto al piano di pensionamento di un datore di lavoro. Se si paga più o meno in tasse rispetto piano del vostro datore di lavoro dipende da dove si tiene l’IRA e ciò che hai investito in. Inoltre, più account pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro possono essere consolidati in un unico IRA.

Uno svantaggio potenziale è che non sarebbe in grado di prendere un prestito da un IRA., Mentre ci sono alcune eccezioni consentite dall’IRS, i prelievi effettuati prima dell’età 59 1/2 sono generalmente soggetti a una sanzione fiscale del 10%. Questo è in cima alla normale imposta sul reddito che si applica alla distribuzione.

Un’altra opzione è quella di aprire un Roth IRA. Le distribuzioni qualificate sono 100% esentasse con un Roth. Si sarebbe, tuttavia, devono pagare le tasse sull’intero valore del vostro IRA tradizionale quando si converte, che è qualcosa da fattore in.

Opzione 4: Incassare il tuo 401 (k)

Non sei obbligato o obbligato a mantenere i tuoi risparmi nel tuo conto pensionistico., Potresti chiudere il conto e incassarlo. Altre opzioni includono metterlo in un CD o un conto di risparmio ad alto rendimento o usarlo per qualcosa di diverso dalla pensione. Ad esempio, potresti avere un grande progetto di ristrutturazione della casa che stavi aspettando di affrontare o le lezioni universitarie dei tuoi figli per finanziare.

Avere una somma forfettaria di denaro in mano è bello, ma devi considerare il costo di incassare il tuo conto pensionistico. Quando chiudi il tuo account, il 20% dei tuoi risparmi viene automaticamente trattenuto per le tasse. Questo non include una penalità di ritiro anticipato del 10% che potresti dover pagare se hai meno di 55 anni., Se hai tra i 55 ei 59 anni, potresti essere in grado di prelevare senza penalità dal piano sponsorizzato dal datore di lavoro.

Dovresti anche tenere conto delle imposte sul reddito o delle sanzioni statali, nonché di qualsiasi imposta sul reddito federale aggiuntiva che potresti dover pagare se la ritenuta del 20% non copre la tua responsabilità. Incassare potrebbe venire con un grande morso fiscale, che può ridurre i vostri risparmi per la pensione. E se non metti i soldi in un altro piano di pensionamento, questo è meno risparmio che avrai per il futuro.,

Cosa puoi fare dopo

Parla con un consulente Prudential Retirement delle opzioni che hai per i tuoi beni e di come si allineano con i tuoi obiettivi di pensionamento più grandi. Rivedere le opzioni di investimento, servizi, e le tasse del vostro nuovo piano o IRA.

Se desideri l’aiuto di professionisti, Prudential offre un controllo finanziario gratuito ai membri di FlexJobs.

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