Perché Capitolo 13 è probabilmente una cattiva idea
Se sei in debito a causa di un lavoro perso, malattia medica, o il divorzio, si può considerare il fallimento.
I due tipi più comuni di fallimento in America sono Capitolo 7 e Capitolo 13.
Nel capitolo 7 fallimento, siete in grado di cancellare rapidamente i debiti, ma si deve rinunciare a beni costosi che non sono esenti.,
Nel capitolo 13 fallimento, siete in grado di mantenere proprietà costose come una casa o una macchina di lusso fino a quando si effettuano pagamenti mensili nell’ambito di un piano di rimborso di tre-a-cinque anni.
Ma a differenza del capitolo 7 che si traduce in uno scarico dei debiti nel 96% dei casi, solo circa il 40% dei casi del capitolo 13 finisce in scarico. Per questo motivo e altri, il deposito per il Capitolo 13 è di solito una cattiva idea.
Il capitolo 13 ha un tasso di fallimento del 67%
Perché circa 2 casi su 3 del capitolo 13 falliscono? Bene, per ottenere uno scarico dei vostri debiti, è necessario completare un piano di rimborso di 3-5 anni., E la maggior parte dei piani sono lunghi 5 anni. Solo alla fine del piano sarà il resto di alcuni debiti essere perdonato.
Tutti i tipi di spese impreviste possono verificarsi durante quel piano di 5 anni come le spese mediche da ottenere lesioni, avere figli, avere spese funebri per i membri della famiglia. E il vostro reddito può essere ridotto in modo imprevisto da perdere il lavoro, ottenere un taglio di paga o ora-cut.
Insieme, tutti questi eventi della vita rendono molto difficile effettuare pagamenti mensili per un periodo di 5 anni.
Il capitolo 13 è più costoso
Il capitolo 13 non dovrebbe mai essere archiviato senza un avvocato., Capitolo 13 casi depositati presso un avvocato hanno già solo un tasso di successo del 33%; quel numero scende a un tasso di successo del 2,3% senza un avvocato. Infatti, molti amministratori fallimentari vi dirà che non hanno mai visto un caso di successo Capitolo 13 in cui un debitore è stato rappresentato.
Sfortunatamente, a causa della maggiore lunghezza e complessità dei casi del Capitolo 13 per gli avvocati, le spese legali del Capitolo 13 sono molto più costose di quelle del capitolo 7. Gli avvocati addebitano almeno $3.200 per presentare un fallimento del capitolo 13, rispetto a $1.5000 per un capitolo 7., Questa tassa di solito può essere pagata nel tempo, ma è ancora più costosa.
Il capitolo 13 rischia di peggiorare le tue finanze
Come detto sopra, circa due terzi dei casi del capitolo 13 a livello nazionale portano al licenziamento.
Quando il tuo caso del Capitolo 13 viene respinto, ti trovi spesso in una posizione finanziaria molto peggiore. Questo perché l’interesse sui vostri debiti non pagati ha continuato a montare come hai lottato per effettuare pagamenti. E una volta che sei fuori di protezione di fallimento, hai più debito che mai.,
Dal momento che ora hanno pagato i costi di fallimento – spese legali e tasse di deposito, una bandiera di sette anni sul vostro rapporto di credito — senza ricevere il vantaggio principale di fallimento, un nuovo inizio.
I debitori neri hanno meno probabilità di ricevere una riduzione del debito
Una delle tendenze più allarmanti relative al Capitolo 13 è i dati che mostrano che non viene applicata in modo uniforme.
In tutto il paese, le probabilità di debitori neri che scelgono il capitolo 13 invece del capitolo 7 sono oltre il doppio rispetto ai debitori bianchi con finanze simili., E una volta che i debitori neri hanno scelto il capitolo 13, le probabilità che i loro casi venissero licenziati — senza alcun sollievo dai loro debiti — erano circa il 50% più alte.
Ciò non significa che il Capitolo 13 abbia un pregiudizio razziale – chiaramente no. Ma significa che la legge può essere applicata in modo non uniforme in modi che sono importanti da considerare prima del deposito.
Mito: Si arriva a mantenere la vostra roba
Uno dei motivi più popolari per il deposito per il Capitolo 13 è quello di mantenere i propri beni come una casa o una macchina. “Il capitolo 13 è generalmente un capitolo “mantieni la tua roba”, dice Bert Benham, un avvocato fallimentare di Memphis.,
La realtà, tuttavia, è che, poiché circa due terzi dei casi del Capitolo 13 falliscono, la maggior parte delle volte il Capitolo 13 non ti aiuta a mantenere la tua proprietà. Capitolo disperato 13 filer possono trascorrere anni e più casi di fallimento cercando di salvare una macchina da recupero.
Prendi questa storia di un residente di Memphis, intervistato da Pro Publica, che ha presentato istanza per il Capitolo 13 quattro volte negli ultimi 7 anni per tenere la sua auto:
La prima volta, ha perso il lavoro un anno e mezzo dopo il deposito, e il suo caso è stato respinto dopo che è rimasta indietro., Ha immediatamente presentato di nuovo per mantenere l’auto per i colloqui di lavoro, utilizzando i sussidi di disoccupazione per effettuare i pagamenti fino a quando non poteva.
Finalmente nel 2014, dopo il suo terzo licenziamento, ha ottenuto un nuovo lavoro part-time pagando $11 all’ora e ha presentato di nuovo. Ha ancora due anni di pagamenti da pagare e avrà trascorso la maggior parte dei suoi 30 anni cercando di aggrapparsi alla sua auto. “Se l’avessi saputo,” disse, ” Avrei lasciato andare la mia macchina.,”
Considerando quanto pochi casi del Capitolo 13 portano allo scarico, quanto sei disposto a pagare per la scarsa possibilità di proteggere la tua proprietà nel Capitolo 13?
Mito: Puoi facilmente pagare “No Money Down”
Un altro motivo popolare per scegliere il capitolo 13 è perché spesso può essere archiviato con ” no money down.”
A differenza del capitolo 7 in cui le spese legali devono sempre essere pagate in anticipo, le spese legali del capitolo 13 possono essere estese per la durata di 5 anni del piano. Di conseguenza, molti studi legali consentono debitori che non possono permettersi il capitolo 7 di file per il capitolo 13 con “no money down.,”
Anche se potrebbe sembrare una buona idea se sei a corto di denaro, ma raramente lo è. Un recente studio nazionale suggerisce che i filer “no money down” pagano more 2,000 in più e hanno i loro casi licenziati ad un tasso 18 volte superiore a quello se avessero presentato il capitolo 7.
Ciò significa che non ottengono il sollievo dal debito che li ha spinti a presentare fallimento in primo luogo.
Tuttavia, gli avvocati offriranno ancora questa opzione perché c’è almeno una possibilità che avrai successo., E anche se non si riesce, l’avvocato può ancora generare tasse dalle tasse che vengono pagate prima del licenziamento.
Mito: Il capitolo 13 di solito migliorerà le tue abilità di budgeting
Un altro argomento fatto a favore del Capitolo 13 è che ti insegna a vivere all’interno di un budget.
“Con un capitolo 7, wham bam è finita, e sono tornati alla stessa vecchia cosa, le cattive abitudini che li hanno messi nei guai per cominciare”, dice Arthur Ray, un avvocato fallimentare a Memphis. Al contrario, dice Ray, ” un Capitolo 13 mostra alle persone come vivere senza comprare le cose per quel piano di 60 mesi.,”
Questo è sicuramente vero per il 33% dei casi in cui i debitori effettivamente completare i loro piani. Ma, come sappiamo, la maggior parte dei debitori non completano il loro piano di 3-5 anni.
Per quei casi che falliscono, non vi è alcuna riduzione duratura del debito e molto probabilmente nessun miglioramento duraturo del bilancio.
Mito: Capitolo 13 è utile per ottenere la patente di guida indietro
Uno degli usi popolari del Capitolo 13 negli ultimi anni è stato quello di recuperare la patente di guida., Le patenti di guida sono spesso sospese dai governi della città e dello stato quando il conducente deve una quantità significativa di biglietti di parcheggio o di traffico.
I biglietti non pagati non possono essere scaricati nel capitolo 7, ma possono essere scaricati nel capitolo 13. Così tanti debitori file Capitolo 13 per ottenere la patente di guida indietro come mostrato in questo video da ProPublica.
Parcheggio e traffico biglietti causano così tanti fallimenti a Chicago, il tribunale fallimentare ci conduce il paese nel Capitolo 13 limatura., Sfortunatamente, la ricerca di ProPublica ha dimostrato che meno del 25% dei casi del Capitolo 13 che coinvolgono il debito del biglietto si è concluso con successo.
La maggior parte di questi debitori finiscono per pagare migliaia di dollari in spese legali prima che i loro casi sono stati licenziati, senza un centesimo di andare a pagare i loro biglietti di traffico.
Non appena i loro casi vengono licenziati, i debitori rischiano di perdere nuovamente i loro casi e le loro licenze, portando a un ciclo di più debiti e potenzialmente più fallimenti.