Il vostro ufficio potrebbe essere un built-in scrivania in un angolo di una camera da letto di ricambio, un centro di co — working spazio-o il sedile anteriore del vostro pick-up. Il Bureau of Labor Statistics riporta che ci sono 15 milioni di lavoratori autonomi in America che vivono il sogno, essendo il loro capo. Certo, può essere una lotta, ma c’è grande soddisfazione nel vedere il vostro molto proprio business crescere da uno schizzo su carta alla redditività.

Fino a quando si tenta di ottenere un mutuo per la casa. Lavoratori autonomi devono lavorare di più per segnare un mutuo., Ecco come decifrare il codice per ottenere il credito che meriti.

La documentazione è la differenza

Per i lavoratori autonomi, il processo di prestito effettivo è lo stesso che per gli altri, dice Jason van den Brand, co-fondatore e CEO della società di mutui online Lenda.

” Si sta ancora andando a iniziare con un preventivo tasso, si sta ancora andando a compilare una domanda, si sta ancora andando a firmare documenti, e si sta ancora andando ad essere richiesto di fornire la documentazione,” dice.,

Acconto, debito-a-reddito e requisiti di credito sono gli stessi, ma, van den Brand dice, la differenza nei requisiti di documentazione è significativa. Mentre i candidati impiegati forniscono moduli W-2 come prova del reddito, i mutuatari autonomi dovranno mostrare le loro dichiarazioni dei redditi 1040, compresi tutti gli orari.

Se sei un lavoratore autonomo, devi riconoscere che la realtà è che stai iniziando in svantaggio.

Mazyar M. Hedayat, avvocato immobiliare

“Ecco dove diventa complicato”, dice van den Brand., In genere, i filer fiscali autonomi cancellano un sacco di spese che i dipendenti W-2 non possono. “E così il loro reddito netto effettivo dopo tutte le cancellazioni è in realtà molto più basso di quanto sarebbe altrimenti.”

Che rende più difficile per qualificarsi per un mutuo, perché fa male il vostro rapporto debito-reddito. La chiave è quello di mostrare un reddito netto, dopo write-off, che soddisfa il rapporto debito-reddito che i creditori preferiscono, di solito che vanno dal 36% al 43%.,

” DI PIÙ: Calcolare il reddito necessario per qualificarsi per il mutuo

Si può pagare di più per il mutuo

Perché alcuni istituti di credito considerano i candidati autonomi per essere mutuatari ad alto rischio, si può pagare di più per il mutuo, dice Mazyar M. Hedayat, un avvocato immobiliare ed ex titolare della società titolo a Romeoville, Illinois.

” Se sei un mutuatario autonomo, devi prendere una decisione”, dice Hedayat. “Sei pronto a pagare un piccolo extra per i soldi, in un tasso di interesse leggermente più alto?, La mia risposta a questo è che di solito vale la pena perché un buon credito porta a un buon credito.”Con una solida cronologia dei pagamenti, potresti essere in grado di rifinanziare a un tasso inferiore in seguito.

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Migliora le tue probabilità di essere approvato

Hedayat e van den Brand dicono che se sei un lavoratore autonomo, puoi fare diverse mosse per migliorare le tue possibilità di ottenere un mutuo per la casa:

1. Registrati e licenzia la tua attività.
2. Paga un salario W-2 piuttosto che un pareggio del proprietario.
3. Abbassare il carico del debito.
4. Ridurre le detrazioni fiscali.
5. Mantieni account aziendali e personali separati.
6. Mantenere buoni record., Van den Marca suggerisce di utilizzare strumenti come QuickBooks per aiutare a monitorare e classificare le entrate e le spese — e per generare un conto profitti e perdite, che i creditori spesso richiedono da imprese individuali.
7. Considerare di fare un acconto più grande, forse toccando il vostro IRA o 401 (k).
8. Considerare di lavorare con un’altra piccola impresa, come ad esempio un sindacato di credito locale o società di mutuo, Hedayat dice. Ecco dove si potrebbe beneficiare di un fattore raramente in gioco nel prestito oggi: un rapporto.,

Non è impossibile

“Se sei un lavoratore autonomo, devi riconoscere che la realtà è che stai iniziando in svantaggio”, dice Hedayat. “Fa parte del prezzo che paghi per chiamare i tuoi colpi, per essere il tuo capo.”

Ottenere approvato per un mutuo può essere un compito difficile, ma non è impossibile. Infatti, van den marca dice che in un mese medio, 22% al 24% dei prestiti ipotecari Lenda fa sono a mutuatari autonomi.

Hal Bundrick è uno staff writer presso NerdWallet, un sito web di finanza personale. Email: . Twitter: @ halmbundrick.,

Questo articolo è stato scritto da NerdWallet ed è stato originariamente pubblicato da Redfin.