Se si perde l’assicurazione sanitaria che voi o il vostro coniuge hanno attraverso un lavoro, ti consigliamo di guardare rapidamente le opzioni per l’acquisto di un altro piano di salute. Questo perché l’assicurazione sanitaria è necessaria per quasi tutti gli americani. Un’opzione è quella di acquistare un piano dal mercato di assicurazione sanitaria che è stato istituito sotto l’Affordable Care Act.,

Un’altra opzione è quella di continuare con lo stesso piano di assicurazione sanitaria sul posto di lavoro, che è possibile grazie a una legge chiamata Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, meglio conosciuto come COBRA. Questa legge federale richiede maggior parte dei datori di lavoro di offrire una copertura estesa temporanea in determinate circostanze, come ad esempio quando si perde un lavoro o smettere, quando si divorzia un coniuge che porta l’assicurazione, o quando quel coniuge muore.

Chi ha diritto all’assicurazione sanitaria COBRA

Molti datori di lavoro pagano una parte dei premi di assicurazione sanitaria dei lavoratori come beneficio per i dipendenti., Nel 2015, l’assicurazione sanitaria fornita dal datore di lavoro costa average 6.251 all’anno per un individuo e average 17.545 per una famiglia in media, secondo la Kaiser Family Foundation. In media, i lavoratori pagano il 18% dei premi individuali e il 29% dei premi familiari, con i datori di lavoro che raccolgono il resto.

Ma il tuo ex datore di lavoro non ha pagato un centesimo per i premi COBRA. Se si sceglie COBRA assicurazione sanitaria, si può essere addebitato l’intero costo del piano, più una tassa di amministrazione del 2%.

La maggior parte dei datori di lavoro non hanno altra scelta che rispettare COBRA, quindi se si perde il lavoro, è molto probabile ammissibili., Se il vostro posto di lavoro fornisce l’assicurazione sanitaria e impiega più di 20 lavoratori a tempo pieno, il vostro piano probabilmente deve seguire le regole COBRA. Tuttavia, i dipendenti del governo federale e alcune organizzazioni basate sulla chiesa sono eccezioni, secondo il Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti.

Le imprese molto piccole, quelle con 20 lavoratori o meno, sono anche esenti dal dover fornire un’assicurazione sanitaria COBRA dopo che un dipendente lascia un lavoro. Mentre il governo federale non richiede alle piccole imprese di offrire COBRA, alcuni stati lo richiedono con quelle che sono conosciute come leggi “mini COBRA”.,

COBRA assicurazione sanitaria di ammissibilità
Se hai datore di lavoro-sponsorizzato assicurazione sanitaria e:	Voi e la vostra famiglia può comprare COBRA assicurazione sanitaria per:
chiudere o sono risolto per qualsiasi ragione diversa da “colpa grave.”	18 mesi
Le ore settimanali sono ridotti e si diventa un dipendente part-time, perdendo la copertura sanitaria.,	18 mesi
Sei disabilitato e esci, sei terminato o le tue ore sono ridotte.	29 mesi
	Il vostro coniuge e/o persone a carico possono acquistare COBRA assicurazione sanitaria per:
Ti iscrivi a Medicare.	36 mesi
Si diventa diritto a Medicare meno di 18 mesi prima di perdere il lavoro o avere ore ridotte.	36 mesi dal momento dell’ammissibilità Medicare.
Si divorzia o si separa legalmente.	36 mesi
Muori.,	36 mesi
	Il bambino può acquistare l’assicurazione sanitaria COBRA per:
Il bambino compie 26 anni, perdendo lo stato dipendente.	36 mesi

Come funziona COBRA

L’amministratore del tuo piano sanitario è tenuto a notificarti le tue opzioni COBRA entro 14 giorni dalla tua qualifica. Hai quindi 60 giorni per iscriverti all’assicurazione COBRA o rifiutarla, e anche se inizialmente rifiuti puoi cambiare idea entro quel periodo., Se durante quel 60 giorni avete bisogno di cure mediche e non hanno ancora eletto COBRA, si può ancora optare e presentare il reclamo al vostro assicuratore. Hai 45 giorni da quando ti iscrivi per pagare il tuo primo premio.

Se sei disabilitato, puoi beneficiare di un’estensione di COBRA di 11 mesi dopo la scadenza. Durante questi 11 mesi, i premi COBRA possono arrivare fino al 150% del premio del datore di lavoro.

Alternative a COBRA

Perdere l’assicurazione sanitaria a causa di un cambiamento di occupazione è un evento di qualificazione vita ai sensi della legge Affordable Care., Ciò significa che invece di prendere COBRA, è possibile iscriversi a un nuovo piano di assicurazione sanitaria individuale al di fuori di iscrizione aperta. Questo è vero anche se sei il coniuge o il figlio del dipendente che ha perso la copertura, o se hai perso l’assicurazione perché hai compiuto 26 anni.

Ecco le altre opzioni per l’assicurazione sanitaria quando si qualificano per COBRA:

• Acquista altra copertura datore di lavoro se si ottiene un nuovo lavoro con benefici per la salute, o se il datore di lavoro del coniuge offre un piano è possibile passare a. Verificare con l’amministratore benefici di quel piano per sapere con certezza.,
• Selezionare un piano Affordable Care Act su Healthcare.gov o mercato di assicurazione sanitaria del vostro stato.
• Acquista un piano sanitario privato tramite un broker assicurativo o direttamente da un assicuratore.
• Vai su Medicaid se ora hai poco o nessun reddito.

Tieni a mente queste regole su COBRA, open enrollment e Affordable Care Act:

• Se scegli l’assicurazione sanitaria COBRA o un altro piano, hai 60 giorni dalla cessazione del lavoro o dalla perdita della copertura per iscriverti.,
• Se si perde quella finestra di iscrizione speciale, dovrete aspettare per l’iscrizione aperta per acquistare un nuovo piano, a meno che voi o il vostro coniuge ottiene un lavoro che offre l’assicurazione sanitaria.
• Se l’iscrizione aperta è più di tre mesi dalla data in cui hai perso la copertura sanitaria del tuo datore di lavoro e non hai scelto COBRA o non ti sei iscritto a un altro piano, dovrai pagare la penale fiscale per non avere un’assicurazione sanitaria.,
• Durante l’iscrizione aperta, si può scegliere di fuori della vostra assicurazione sanitaria COBRA e scegliere un nuovo piano, anche se è prima che la copertura COBRA si esaurisce.

Scegliere tra COBRA e un nuovo piano

Qualificarsi per l’assicurazione sanitaria COBRA non significa che devi prenderlo, o che dovresti. Una buona ragione per rifiutare COBRA è se non puoi permetterti il costo mensile: la tua copertura verrà annullata se non paghi i premi, periodo.

Un piano Affordable Care Act o piano datore di lavoro del coniuge può essere la soluzione migliore per i premi a prezzi accessibili., È possibile ottenere sussidi fiscali per abbassare i premi solo utilizzando lo scambio ACA del tuo stato.

D’altra parte, COBRA potrebbe valere un costo mensile leggermente più alto.

“Se guardi solo il premio, COBRA non ha sempre senso”, afferma Emily Bremer, portavoce dell’Associazione nazionale per i sottoscrittori della salute. Ma quando si inizia a guardare a ciò che potrebbe costare per cambiare i piani a metà anno, COBRA potrebbe essere più conveniente, Bremer dice. Piani di datore di lavoro hanno spesso costi out-of-pocket inferiori rispetto ai singoli piani.,

Un cambio di metà anno potrebbe essere costoso se hai una condizione cronica, hai bisogno di prescrizioni costose o altrimenti hai bisogno di molti servizi sanitari. Ad esempio, si potrebbe desiderare di continuare sul vostro piano di datore di lavoro sotto COBRA se:

• Hai incontrato la franchigia o out-of-pocket massimo già quest’anno.
• Dovresti passare a un piano con una franchigia significativamente più alta e iniziare al punto di partenza con il pagamento verso la franchigia.
• Un farmaco costoso di cui hai bisogno non è coperto da altri piani.,

Una differenza poco nota tra piani di gruppo del datore di lavoro e piani sanitari individuali è la rete dei fornitori: i piani del datore di lavoro di solito offrono l’accesso a livello nazionale a un’ampia rete di medici. I singoli piani che compreresti su un mercato o direttamente da un assicuratore possono includere solo medici locali, dice Bremer, quindi devi rimanere nella tua zona immediata per l’assistenza sanitaria in modo che il piano paghi. Se lasci la tua zona e hai bisogno di servizi medici, potrebbero non esserci medici di rete o ospedali, quindi dovresti pagare il prezzo intero., Questo potrebbe essere un problema se:

• Viaggi spesso.
• Hai figli cresciuti sul piano che vivono lontano da casa.
• Dividi il tuo tempo tra due residenze.

“Tutto si riduce alla matematica”, dice Bremer. “C’è molto di più in una decisione come questa rispetto ai premi.”

Lacie Glover è uno staff writer presso NerdWallet, un sito web di finanza personale. Email: . Twitter: @ LacieWrites.

Aggiornato settembre. 8, 2016.