si pierde el seguro de salud que usted o su cónyuge tienen a través de un trabajo, querrá ver rápidamente las opciones para comprar otro plan de salud. Esto se debe a que se requiere un seguro de salud para casi todos los estadounidenses. Una opción es comprar un plan del mercado de seguros médicos que se estableció bajo la Ley de Cuidado Asequible.,

otra opción es continuar con el mismo plan de seguro de salud en el lugar de trabajo, que es posible debido a una ley llamada Ley consolidada de Conciliación presupuestaria Omnibus, mejor conocida como COBRA. Esta ley federal requiere que la mayoría de los empleadores ofrezcan cobertura extendida temporal bajo ciertas circunstancias, como cuando usted pierde un trabajo o renuncia, cuando se divorcia de un cónyuge que tiene el Seguro, o cuando ese cónyuge muere.

quién es elegible para el seguro médico COBRA

muchos empleadores pagan una parte de las primas del seguro médico de los trabajadores como un beneficio para los empleados., En 2015, el seguro médico proporcionado por el empleador costó 6 6,251 por año para un individuo y 1 17,545 para una familia en promedio, según la Kaiser Family Foundation. En promedio, los trabajadores pagan el 18% de las primas individuales y el 29% de las primas familiares, mientras que los empleadores se hacen cargo del resto.

pero su antiguo empleador no tiene que pagar un centavo para sus primas COBRA. Si elige EL SEGURO DE SALUD COBRA, se le puede cobrar el costo total del plan, más un cargo administrativo del 2%.

La mayoría de los empleadores no tienen más remedio que cumplir con COBRA, por lo que si pierde su trabajo, es probable que sea elegible., Si su lugar de trabajo ofrece seguro médico y emplea a más de 20 trabajadores de tiempo completo, su plan probablemente debe seguir las reglas de COBRA. Sin embargo, los empleados del gobierno federal y algunas organizaciones basadas en la iglesia son excepciones, según el Departamento de trabajo de los Estados Unidos.

Las empresas muy pequeñas, aquellas con 20 trabajadores o menos, también están exentas de tener que proporcionar un seguro médico COBRA después de que un empleado deja un trabajo. Si bien el gobierno federal no requiere que las pequeñas empresas ofrezcan COBRA, algunos estados lo requieren con lo que se conoce como leyes de «mini COBRA».,

elegibilidad para el seguro de salud COBRA
si tiene un seguro de salud patrocinado por su empleador y:	usted y su familia pueden comprar un seguro de salud cobra para:
usted renuncia o es despedido por cualquier motivo que no sea «mala conducta grave.»	18 meses
sus horas semanales se reducen y se convierte en un empleado a tiempo parcial, perdiendo la cobertura de salud.,	18 meses
está deshabilitado y se retira, se cancela o se reducen sus horas.	29 meses
	Su cónyuge y/o dependientes pueden comprar COBRA el seguro de salud para:
inscribirse en Medicare.	36 meses
usted tiene derecho a Medicare menos de 18 meses antes de perder su trabajo o tener horas reducidas.	36 meses desde el momento de elegibilidad de Medicare.
usted se divorcia o se separa legalmente.	36 meses
de morir.,	36 meses
	Su hijo puede comprar COBRA el seguro de salud para:
Su hijo cumple 26, perdiendo la condición de dependiente.	36 meses

cómo funciona COBRA

se requiere que el administrador de su plan de salud le notifique sobre sus opciones de COBRA dentro de los 14 días de su calificación. Luego tiene 60 días para inscribirse en el seguro COBRA o rechazarlo, e incluso si inicialmente lo rechaza, puede cambiar de opinión dentro de ese período., Si durante esos 60 días necesita atención médica y aún no ha elegido COBRA, todavía puede optar y presentar la reclamación a su aseguradora. Tienes 45 días desde el momento en que te registras para pagar tu primera prima.

si está discapacitado, puede calificar para una extensión de COBRA de 11 meses después de que expire. Durante esos 11 meses, sus primas de COBRA pueden ser tan altas como el 150% de la prima del empleador.

alternativas a COBRA

perder el seguro de salud debido a un cambio en el empleo es un evento de vida que califica bajo la Ley de cuidado de Salud Asequible., Eso significa que en lugar de tomar COBRA, puede inscribirse en un nuevo plan de seguro de salud individual fuera de la inscripción abierta. Esto es cierto incluso si usted es el cónyuge o hijo del empleado que perdió la cobertura, o si perdió el seguro porque cumplió 26 años.

Aquí están sus otras opciones de seguro de salud cuando califica para COBRA:

• compre cobertura de otro empleador si obtiene un nuevo trabajo con beneficios de salud, o si el empleador de su cónyuge ofrece un plan al que puede mudarse. Consulte con el administrador de beneficios de ese plan para estar seguro.,
• seleccione un plan de la Ley de cuidado de Salud Asequible en Healthcare.gov o el mercado de Seguros Médicos de su estado.
• compre un plan de salud privado a través de un corredor de seguros o directamente de una aseguradora.
• vaya a Medicaid si ahora tiene pocos o ningún ingreso.

tenga en cuenta estas reglas sobre COBRA, inscripción abierta y la Ley de cuidado de Salud Asequible:

• ya sea que elija un seguro médico COBRA u otro plan, tiene 60 días desde la terminación del trabajo o la pérdida de su cobertura para inscribirse.,
• si no cumple con ese período de inscripción especial, tendrá que esperar a la inscripción abierta para comprar un nuevo plan, a menos que usted o su cónyuge obtengan un trabajo que ofrezca seguro médico.
• si la inscripción abierta es de más de tres meses a partir de la fecha en que perdió la cobertura de salud de su empleador, y no eligió COBRA ni se inscribió en otro plan, tendrá que pagar la multa impositiva por no tener seguro médico.,
• durante la inscripción abierta, puede optar por no recibir su seguro de salud COBRA y elegir un nuevo plan, incluso si es antes de que se agote su cobertura COBRA.

elegir entre COBRA y un nuevo plan

calificar para el seguro de salud COBRA no significa que tenga que tomarlo, o que deba hacerlo. Una buena razón para rechazar COBRA es si no puede pagar el costo mensual:su cobertura se cancelará si no paga las primas, y punto.

Un Plan de la Ley del cuidado de salud a bajo precio o el plan del empleador del cónyuge puede ser su mejor opción para las primas asequibles., Puede obtener subsidios fiscales para reducir sus primas solo mediante el intercambio ACA de su estado.

Por otro lado, COBRA podría valer un costo mensual un poco más alto.

«Si nos fijamos solo en la prima, COBRA no siempre tiene sentido», dice Emily Bremer, portavoz de la Asociación Nacional de Aseguradores de salud. Pero cuando empiezas a ver lo que podría costar cambiar de planes a mediados de año, COBRA podría ser más rentable, dice Bremer. Los planes del empleador a menudo tienen costos de bolsillo más bajos que los planes individuales.,

un cambio de mitad de año podría ser caro Si tiene una afección crónica, necesita recetas costosas o necesita muchos servicios de salud. Por ejemplo, es posible que desee continuar en su plan de empleador bajo COBRA si:

• ya ha alcanzado su deducible o desembolso máximo este año.
• tendría que cambiar a un plan con un deducible significativamente más alto y comenzar desde cero con el pago del deducible.
• un medicamento costoso que necesita no está cubierto en otros planes.,

una diferencia poco conocida entre los planes de grupo del empleador y los planes de salud individuales es la red de proveedores: los planes del empleador generalmente ofrecen acceso a nivel nacional a una amplia red de médicos. Los planes individuales que compraría en un mercado o directamente de una aseguradora pueden incluir solo médicos locales, dice Bremer, por lo que debe permanecer dentro de su área inmediata para recibir atención médica para que el plan pague. Si abandona su área y necesita servicios médicos, es posible que no haya médicos u hospitales de la red, por lo que tendrá que pagar el precio completo., Esto podría ser un problema si:

• viaja a menudo.
• usted ha crecido niños en el plan que viven fuera de casa.
• usted divide su tiempo entre dos residencias.

«todo se reduce a las matemáticas», dice Bremer. «Hay mucho más en una decisión como esta que las primas.»

Lacie Glover es escritora en NerdWallet, un sitio web de Finanzas personales. Correo: . Twitter: @LacieWrites.

actualizado Sept. 8, 2016.