Si tiene un crédito malo o nulo, una tarjeta de crédito asegurada, utilizada sabiamente, puede ayudarlo a construir un historial de crédito positivo. Las tarjetas aseguradas son similares en muchos aspectos a las tarjetas de crédito normales y sin garantía. La principal diferencia entre los dos es que la tarjeta asegurada requiere un depósito-eso es lo que la hace «asegurada»—mientras que la tarjeta no asegurada no lo hace.,
pero esa no es la única diferencia que debe tener en cuenta antes de decidir solicitar una tarjeta de crédito asegurada.
¿Qué Es una Tarjeta de Crédito Asegurada?
a diferencia de las tarjetas de crédito normales, una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito reembolsable de una sola vez antes de que se apruebe la tarjeta. Ese depósito garantizado con tarjeta es retenido por el banco para cubrir las compras realizadas con la tarjeta en caso de que el titular de la tarjeta deje de realizar pagos en la cuenta., Piense en ello como una póliza de seguro para el banco, ya que los solicitantes de tarjetas aseguradas normalmente tienen poco o ningún crédito, o están reconstruyendo mal crédito, se consideran riesgosos. En la mayoría de los casos, si abre una tarjeta asegurada, la cantidad que deposita será la cantidad del límite de crédito de la tarjeta, generalmente de 2 200 a 2 2,000, dependiendo de los requisitos de depósito mínimo y la cantidad extra que agregue en la parte superior.
los depósitos con tarjeta asegurada no cubren su factura mensual de tarjeta de crédito., Tendrá que pagar la factura a tiempo cada mes, y si no paga la factura en su totalidad, incurrirá en cargos de interés, que a menudo son más altos que las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito. Su depósito será reembolsado una vez que haya demostrado su solvencia manteniendo la cuenta al día o cuando cierre la cuenta.
algunas tarjetas aseguradas también cobran una tarifa anual, y pueden agregar tarifas de procesamiento de solicitudes o de mantenimiento mensual. Todos estos están en la parte superior de la línea normal de penalización y tarifas de transacción que las tarjetas de crédito regulares pueden cobrar.,
Los cargos de la tarjeta asegurada se mostrarán como cargos en su tarjeta, incurriendo en intereses y reduciendo la cantidad de crédito disponible. Págales como lo harías con cualquier otra compra en tu tarjeta, tan rápido como puedas.
a diferencia de las tarjetas de débito y prepagadas, las cuentas de tarjetas seguras generalmente se reportan a las principales agencias de crédito, que es la forma en que estas tarjetas influyen en su historial de crédito. Sin embargo, a pesar de que son una herramienta para construir crédito, no todas las tarjetas aseguradas se reportan a las principales agencias de crédito.,
si está considerando una tarjeta de crédito asegurada para ayudar a construir (o reconstruir) su crédito, asegúrese de que el emisor informe la actividad del titular de la tarjeta a al menos una de las tres agencias de crédito principales. Si no lo son, solo te estás registrando para obtener una mala tarjeta de crédito.
Asegurado frente Tarjetas de Crédito sin garantía: ¿cuáles Son las Diferencias?
fuera del depósito y otras posibles tarifas, las tarjetas aseguradas son compatibles con las principales redes de tarjetas como Visa y Mastercard y se pueden usar como tarjetas regulares sin garantía. ¿Conoces todos esos anuncios de tarjetas de crédito de viajes y recompensas?, Esos son para tarjetas no seguras a pesar de que no se llaman directamente «no seguras».»Estas tarjetas más tradicionales representan la mayoría de las tarjetas de crédito de consumo en el mercado hoy en día.
Además el requisito de depósito, hay otras diferencias entre estos dos tipos de tarjeta de crédito.
las tarjetas sin garantía pueden tener un APRs más bajo y menos cargos
las tasas porcentuales anuales (APRs) varían mucho entre todas las tarjetas de crédito, pero los APRs sin garantía suelen ser más bajos que las tasas de las tarjetas aseguradas., Al igual que las tarjetas aseguradas requieren depósitos, los Apr más altos adjuntos a las tarjetas aseguradas actúan como una póliza de seguro para el banco. Si califica para una tarjeta de crédito asegurada, es probable que su tasa de interés sea cercana o superior al 25%, en comparación con la tasa promedio nacional actual de la tarjeta de crédito del 16.91%.
aquellos con mejores calificaciones crediticias e historiales de crédito positivos también pueden calificar para mejores tasas de interés con la mayoría de las tarjetas de crédito sin garantía. También hay tarjetas sin garantía que ofrecen ofertas promocionales de APR del 0% por tiempo limitado a solicitantes de tarjetas nuevas calificados.,
las tarifas de mantenimiento mensuales son inauditas con las tarjetas sin garantía y las que tienen tarifas anuales a menudo se compensan fácilmente con recompensas. Las personas que no quieren pagar cuotas anuales en absoluto pueden encontrar tales tarjetas sin garantía, también.
el límite de crédito para tarjetas sin garantía, la APR y la aprobación de la solicitud se basan en la verificación de crédito
cuando solicita una tarjeta de crédito sin garantía, el banco emisor siempre realizará una verificación de crédito., Utilizarán su puntaje de crédito, historial de pagos y otros factores, como la cantidad de deuda existente, no solo para determinar la aprobación, sino también su límite de crédito y tasa de interés.
Las tarjetas aseguradas no tienen requisitos mínimos de puntaje de crédito y algunos emisores ni siquiera realizan una verificación de crédito formal. Es posible que vea estas tarjetas anunciadas como tarjetas de «aprobación garantizada», porque en muchos casos, el depósito y las tarifas de una tarjeta asegurada son suficientes para que el banco establezca su cuenta.
Los Apr de tarjetas seguras suelen ser los mismos para todos los solicitantes aprobados., Mientras tanto, muchos emisores de tarjetas de crédito no garantizadas otorgan tasas de interés variables basadas en la solvencia crediticia del solicitante. Los límites de crédito de la tarjeta asegurada se basan en el tamaño del depósito realizado para asegurar la cuenta. Los límites de crédito de tarjetas no garantizadas se basan en la solvencia y pueden ser miles de dólares más altos de lo que realmente gasta cada mes.
los emisores reportan consistentemente las cuentas de tarjetas no garantizadas y la actividad a las agencias de crédito
Si tiene una tarjeta de crédito no garantizada en su billetera, esa información de la cuenta está en su informe de crédito., Los emisores de tarjetas de crédito sin garantía informan regularmente la actividad de su tarjeta a una o más de las tres agencias de crédito principales: Experian, Equifax y TransUnion. Esta información afectará su historial de crédito y su puntaje de crédito FICO en consecuencia.
sin embargo, no todos los emisores de tarjetas de crédito aseguradas reportan cuentas a las agencias de crédito. Aquellos que califican para una tarjeta segura pero necesitan ese historial de crédito positivo en su registro deberán asegurarse de solicitar una cuenta que informe esos detalles importantes a las agencias.,
sin garantía las Tarjetas de Recompensas de Oferta
Algunas tarjetas aseguradas ofrecer recompensas. Las tarjetas aseguradas están diseñadas para ayudar a los titulares a realizar compras para construir un historial de crédito. Las tarjetas de crédito sin garantía, por otro lado, a menudo están diseñadas para atraer a los consumidores con una amplia gama de recompensas, como reembolsos en efectivo, ofertas de APR del 0% por tiempo limitado y puntos o millas por viaje. Los grandes gastadores y aquellos con excelente crédito pueden solicitar tarjetas que recompensan esas cualidades con aún más recompensas y beneficios, también.,
Asegurado frente Tarjetas de Crédito sin garantía: ¿cuáles Son los Beneficios?
hay beneficios tanto para las tarjetas seguras como para las no seguras, dependiendo de lo que necesite o desee de una tarjeta de crédito.
ventajas de las tarjetas aseguradas
- incluso aquellos con mal crédito pueden calificar: para aquellos que necesitan una manera de volver a sus pies, las tarjetas aseguradas tienen pocas calificaciones de aprobación.,
- puede ayudarlo a construir un buen historial de crédito: si es nuevo en las tarjetas de crédito, las tarjetas aseguradas ofrecen un entorno estructurado y protegido por depósitos para construir.
- El depósito es reembolsable: si bien pagar un depósito para obtener una tarjeta de crédito no es conveniente, siempre y cuando Mantenga su cuenta al día y pague sus saldos, recuperará su depósito inicial.,
beneficios de tarjetas no garantizadas
- tasas de interés más bajas y menos cargos: aquellos con un historial de crédito establecido y puntajes de crédito buenos a excelentes pueden acceder a tarjetas que cuestan menos con el tiempo que las tarjetas aseguradas.
- Acceso a programas de recompensas: las compras grandes y los gastos diarios realmente pueden devolverte el dinero si las tarjetas de recompensas se usan estratégicamente.
- Más tarjetas para elegir: Hay muchas más opciones y tipos de acreedores de tarjetas de tarjetas aseguradas., Ya sea que esté buscando una tarjeta con bajos intereses, recompensas, ofertas de transferencia de saldo o excelentes beneficios de viaje, tendrá opciones.
- límites de crédito más altos: con un mejor crédito viene un límite de crédito más alto. Esto puede ayudarlo a financiar compras grandes sin maximizar la tarjeta o dañar su tasa de utilización.
La relación de utilización de crédito es la cantidad total de crédito disponible que ha utilizado, expresada como porcentaje. Por ejemplo, supongamos que tiene una tarjeta con un límite de crédito de 1 10,000 y en la que tiene un saldo de 2 2,500., La tasa de utilización de esa cuenta es del 25%. (Se prefieren Ratios inferiores al 30%.) La tasa de utilización es un factor clave en el cálculo de un puntaje de crédito.
Asegurado frente Tarjetas de Crédito sin garantía: ¿cuáles Son los Inconvenientes?
todas las tarjetas de crédito deben usarse de manera responsable y los solicitantes deben leer los términos y condiciones cuidadosamente antes de abrir una cuenta.
tarjetas seguras inconvenientes
- requisitos de depósito: un depósito de unos pocos cientos de dólares es un gran pago único que podría deshacerse de un presupuesto ya AJUSTADO., Es reembolsable, pero no necesariamente conveniente.
- tarifas excesivas: además del depósito, los titulares de tarjetas aseguradas pueden enfrentar tarifas no reembolsables, como tarifas anuales, cargos de mantenimiento mensuales e incluso tarifas de procesamiento de solicitudes.
- límites de crédito Bajos: dado que los depósitos con tarjeta asegurada generalmente se convierten en el límite de crédito de la tarjeta, si no puede depositar un par de miles de dólares, no tendrá un límite de crédito grande. Eso significa que será aún más importante vigilar sus gastos para que su relación deuda / crédito disponible no aumente demasiado.,
- pocas o ninguna recompensa: las tarjetas aseguradas le costarán y es probable que no obtenga nada a cambio fuera del historial de crédito y practique el uso inteligente del crédito.
- no todos los bancos emisores reportan cuentas a las agencias de crédito: Este es uno grande. Si tiene una tarjeta segura para mejorar su puntaje de crédito y su historial, la cuenta debe ser reportada a las agencias. Dado que esto no es un hecho con tarjetas aseguradas, tendrá que verificar para asegurarse antes de aplicar.,
desventajas de tarjetas sin garantía
- Las calificaciones de aprobación varían: dependiendo de la tarjeta, los requisitos de puntaje de crédito variarán. Incluso si ha sido un titular de tarjeta responsable, es posible que no califique para la mejor tarjeta de recompensas. Usted tendrá que hacer un poco de investigación para encontrar una tarjeta que se adapte a sus necesidades y su puntaje de crédito.
¿cuándo debe obtener una tarjeta segura?
si nunca ha tenido una tarjeta de crédito Antes, tiene un mal puntaje de crédito o se ha declarado en bancarrota recientemente, una tarjeta asegurada puede ser una buena herramienta para usted., Sin embargo, debido a que las tarjetas aseguradas requieren un depósito y vienen con cargos adicionales, asegúrese de que su presupuesto pueda soportar los costos adicionales antes de solicitar.
también debe obtener una tarjeta segura si puede pagar el saldo de su tarjeta en su totalidad, a tiempo, todos los meses. Para crear o reconstruir su crédito, debe demostrar que es un titular de tarjeta responsable. La cantidad que debe y su historial de pagos son los dos factores más grandes que afectan su puntaje de crédito FICO, después de todo.,
hablando de informes de crédito, si una tarjeta segura parece adecuada para usted, encuentre una que informe a las tres agencias de crédito. Todo ese esfuerzo para mejorar su cuenta no hará una diferencia si el historial de cuenta de tarjeta segura no aparece en su informe de crédito.
cómo solicitar una tarjeta segura
para comenzar a revisar las ofertas actuales de tarjetas seguras, echa un vistazo a las mejores tarjetas seguras clasificadas por el saldo. Al igual que las tarjetas de crédito sin garantía, puede solicitar tarjetas aseguradas en línea., También tendrá que proporcionar muchos de los mismos detalles de la solicitud: Nombre e información de contacto, detalles financieros como sus ingresos y permiso para realizar una verificación de crédito, si corresponde. Esté preparado para revelar los números de Cuenta Bancaria y de ruta para financiar su depósito y otras tarifas de solicitud, si es necesario, también.
cómo actualizar a una tarjeta sin garantía
Si no eres elegible para una tarjeta sin garantía ahora, pasa el año construyendo un buen historial de crédito con una tarjeta con garantía y no gastes en exceso. Solo cobra lo que puedas pagar cada mes, a tiempo., Si tiene deudas adicionales o saldos vencidos en otro lugar, también enderece esas cuentas durante este tiempo.
después de varios meses de uso responsable de la tarjeta segura, el emisor de su tarjeta segura puede convertir automáticamente su cuenta en una tarjeta no segura y reembolsar su depósito. Si no, vigile su puntaje de crédito y cuando llegue a mediados de los 600 y tenga un año de uso de tarjeta de crédito inteligente, comuníquese con el emisor de su tarjeta segura y pregunte si pueden graduarlo a una tarjeta no segura.,
si no desea obtener una tarjeta sin garantía del mismo emisor, evalúe sus hábitos de gasto, sus necesidades de tarjeta de crédito y su puntaje FICO para ver cuáles son sus opciones sin garantía en otros lugares. Una vez que encuentre una tarjeta no asegurada, solicite antes de cerrar su tarjeta asegurada para obtener los beneficios de la cuenta abierta que está al día.,