segundas hipotecas: cómo funcionan, ventajas y desventajas

una segunda hipoteca es un tipo de préstamo que le permite pedir prestado contra el valor de su casa. Su casa es un activo, y con el tiempo, ese activo puede ganar valor. Las segundas hipotecas, que pueden ser líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) o préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda, son una forma de utilizar ese activo para otros proyectos y metas sin tener que vender su casa.

¿Qué Es una Segunda Hipoteca?,

una segunda hipoteca es un préstamo que utiliza su casa como garantía, similar al préstamo que utilizó para comprar su casa. El préstamo se conoce como una segunda hipoteca porque su préstamo de compra es típicamente el primer préstamo en línea para ser pagado si su casa entra en ejecución hipotecaria.

esto significa que si ocurre el peor de los casos y ya no puede pagar su hipoteca y el prestamista vende su casa, su primera hipoteca se pagará primero. Su segunda hipoteca recibiría los fondos restantes después de que se pague la primera hipoteca.,

las segundas hipotecas aprovechan la plusvalía de su casa, que es el valor de mercado de su casa menos los saldos de los préstamos. La equidad puede aumentar o disminuir, pero idealmente, crece con el tiempo. El capital puede cambiar de varias maneras:

  • Cuando realiza pagos mensuales de su préstamo, reduce el saldo de su préstamo, aumentando su capital.
  • Si su casa gana valor debido a un fuerte mercado de bienes raíces o mejoras que usted hace a su casa, su plusvalía aumenta.
  • Usted pierde la plusvalía cuando su casa pierde valor o pide un préstamo contra su casa.,

Las segundas hipotecas pueden venir en varias formas diferentes.

  • una suma global: una segunda hipoteca estándar es un préstamo único sobre el valor acumulado de la vivienda que proporciona una suma global de dinero que puede usar para lo que quiera. Con ese tipo de préstamo, pagará el préstamo gradualmente con el tiempo, a menudo con pagos mensuales fijos. Con cada pago, usted paga una parte de los costos de interés y una parte del saldo de su préstamo en un proceso llamado amortización.,
  • Una Línea de crédito: también es posible pedir prestado usando una línea de crédito, o un fondo de dinero del que puede sacar. Con ese tipo de préstamo, nunca está obligado a tomar dinero, pero tiene la opción de hacerlo si lo desea. Su prestamista establece un límite máximo de préstamos, y usted puede continuar pidiendo préstamos (varias veces) hasta que alcance ese límite máximo. Al igual que con una tarjeta de crédito, puede pagar y pedir prestado una y otra vez.,

dependiendo del tipo de préstamo que utilice y sus preferencias, su préstamo puede venir con una tasa de interés fija que le ayude a planificar sus pagos para los próximos años. Los préstamos a tipo Variable también están disponibles y son la norma para las líneas de crédito.

ventajas de las segundas hipotecas

¿Por qué contratar una segunda hipoteca? Aquí hay algunas razones para considerar una.

cantidad del préstamo

Las segundas hipotecas le permiten pedir prestado cantidades significativas., Debido a que el préstamo está asegurado por su casa (que generalmente vale mucho dinero), usted tiene acceso a más de lo que podría obtener sin usar su casa como garantía. ¿Cuánto puedes pedir prestado? Depende de su prestamista, pero es posible que pueda pedir prestado hasta el 85% del valor de su casa. Ese máximo contaría todos sus préstamos hipotecarios, incluidas las hipotecas primera y segunda.

tasas de interés

Las segundas hipotecas a menudo tienen tasas de interés más bajas que otros tipos de deuda. Una vez más, asegurar el préstamo con su casa le ayuda porque reduce el riesgo para su prestamista., Debido a que los préstamos son de menor riesgo, los prestamistas ofrecen tasas más bajas en segundas hipotecas que los préstamos personales sin garantía como las tarjetas de crédito.

beneficios fiscales

en algunos casos, podrá tomar una deducción de interés hipotecario por el interés pagado en una segunda hipoteca. Hay numerosos aspectos técnicos a tener en cuenta, así que pregúntele a su preparador de impuestos antes de comenzar a tomar deducciones. Para los años de impuestos después de 2017, La Ley de recortes de impuestos y empleos elimina la deducción a menos que use el dinero para «mejoras sustanciales» a una casa.,

desventajas de las segundas hipotecas

Los beneficios siempre vienen con compensaciones. Los costos y riesgos significan que estos préstamos deben ser utilizados sabiamente.

riesgo de ejecución hipotecaria

uno de los mayores problemas con una segunda hipoteca es que usted tiene que poner su casa en la línea. Si deja de hacer pagos, su prestamista podrá llevarse su casa a través de la ejecución hipotecaria, lo que puede causarle problemas graves a usted y a su familia. Por esa razón, rara vez tiene sentido utilizar una segunda hipoteca para los costos de «consumo actual»., Para el entretenimiento y los gastos de vida regulares, simplemente no es sostenible ni vale la pena el riesgo de usar un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria.

los costos del préstamo

Las segundas hipotecas, como su préstamo de compra, pueden ser costosas. Tendrá que pagar numerosos costos por cosas como verificaciones de crédito, tasaciones, tarifas de originación y más. Los costos de cierre pueden sumar fácilmente miles de dólares. Incluso si se le promete un préstamo «sin costo de cierre», todavía está pagando, simplemente no ve esos costos de manera transparente.,

los intereses cuestan

cada vez que pide un préstamo, está pagando intereses. Las tasas de segunda hipoteca suelen ser más bajas que las tasas de interés de la tarjeta de crédito, pero a menudo son ligeramente más altas que la tasa de su primer préstamo. Los prestamistas de segunda hipoteca toman más riesgo que el prestamista que hizo su primer préstamo.

Si usted deja de hacer los pagos, el segundo prestamista hipotecario no nos pagan menos y hasta que el principal prestamista obtiene su dinero de vuelta.,

Usos Comunes de Hipotecas de Segundo grado

Considere cómo va a utilizar los fondos de su préstamo. Es mejor invertir ese dinero en algo que mejore su patrimonio neto (o el valor de su casa) en el futuro. Esto se debe a que tendrá que pagar estos préstamos, son riesgosos y cuestan mucho dinero. Aquí hay algunas maneras comunes de usar una segunda hipoteca.

  • mejoras en el hogar: las renovaciones son un uso común para los fondos de segunda hipoteca porque la suposición es que usted pagará el préstamo cuando venda su casa con un precio de venta más alto.,
  • Evitar el seguro hipotecario privado (PMI): podría ser posible evitar el PMI con una combinación de préstamos. Por ejemplo, una estrategia 80/10/10 o préstamo» a cuestas » utiliza una segunda hipoteca para mantener la relación préstamo-valor de su hipoteca primaria en o por debajo del 80%. Solo asegúrese de que tenga sentido en comparación con pagar—y luego cancelar—PMI.
  • consolidación de deudas: a menudo puede obtener una tasa más baja con una segunda hipoteca, pero es posible que esté cambiando de préstamos sin garantía a un préstamo que podría costarle su casa.
  • Educación: es posible que pueda prepararse para un ingreso más alto., Pero al igual que con otras situaciones, está creando una situación en la que podría enfrentar una ejecución hipotecaria. Los préstamos estudiantiles estándar podrían ser una mejor opción.

tenga cuidado con las características de préstamos riesgosos, como los pagos globales y las multas por pago anticipado.

consejos para obtener una segunda hipoteca

busque y obtenga cotizaciones de al menos tres fuentes diferentes., Asegúrese de incluir lo siguiente en su búsqueda:

  1. Un banco o cooperativa de crédito local
  2. Un agente hipotecario o un originador de préstamos (pida sugerencias a su agente de bienes raíces)
  3. un prestamista en línea

prepárese para el proceso preparando sus documentos. Esto hará que el proceso sea mucho más fácil y menos estresante.,

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