de ce capitolul 13 este probabil o idee proastă
Dacă sunteți în datorii din cauza unui loc de muncă pierdut, a unei boli medicale sau a unui divorț, este posibil să aveți în vedere Falimentul.cele mai frecvente două tipuri de faliment în America sunt Capitolul 7 și Capitolul 13.în capitolul 7 faliment, sunteți capabil de a șterge rapid datoriile, dar trebuie să renunțe la active scumpe, care nu sunt scutite.,
în capitolul 13 faliment, sunteți capabil de a păstra proprietăți scumpe ca o casa sau o masina de lux, atât timp cât efectuați plăți lunare în cadrul unui plan de rambursare de trei-la-cinci ani.dar spre deosebire de capitolul 7, care are ca rezultat o descărcare de datorii în 96% din cazuri, doar aproximativ 40% din cazurile din capitolul 13 se termină în descărcare. Din acest motiv și altele, depunerea pentru Capitolul 13 este de obicei o idee proastă.
Capitolul 13 are o rată de eșec de 67%
De ce aproximativ 2 din fiecare 3 cazuri Capitolul 13 nu reușesc? Ei bine, pentru a obține o descărcare de gestiune a datoriilor, aveți nevoie pentru a finaliza un plan de rambursare de 3-5 ani., Și cele mai multe planuri sunt de 5 ani. Numai la sfârșitul planului va fi iertat restul unor datorii.tot felul de cheltuieli neașteptate pot apărea în timpul acelui plan de 5 ani, cum ar fi facturile medicale de la rănirea, a avea copii, a avea cheltuieli funerare pentru membrii familiei. Și venitul dvs. poate fi redus în mod neașteptat de la pierderea locului de muncă, obținerea unei reduceri salariale sau a unei reduceri de oră.împreună, toate aceste evenimente de viață fac foarte dificilă efectuarea plăților lunare pe o perioadă de 5 ani.
Capitolul 13 este mai scump
Capitolul 13 nu ar trebui să fie depusă fără un avocat., Capitolul 13 cazurile depuse cu un avocat au deja doar o rată de succes de 33%; acest număr scade la o rată de succes de 2,3% fără avocat. De fapt, mulți administratori de faliment vă va spune că nu au văzut un capitol de succes 13 caz în cazul în care un debitor a fost nereprezentat.din păcate ,datorită lungimii și complexității crescute a cazurilor din capitolul 13 pentru avocați, taxele legale din capitolul 13 sunt mult mai scumpe decât cele pentru Capitolul 7. Avocații percep cel puțin $3,200 pentru a depune un faliment al capitolului 13, comparativ cu $1,5000 pentru un capitol 7., Această taxă poate fi de obicei plătită în timp, dar este totuși mai scumpă.după cum sa menționat mai sus, aproximativ două treimi din capitolul 13 cazuri la nivel național duce la concediere.
când cazul dvs. din capitolul 13 este Respins, vă aflați adesea într-o poziție financiară mult mai proastă. Asta pentru că dobânda pentru datoriile neplătite a continuat să crească pe măsură ce v-ați străduit să efectuați plăți. Și odată ce ați ieșit din protecția falimentului, aveți mai multe datorii decât oricând.,din moment ce acum au plătit costurile de faliment – avocat taxele și taxele de depunere, un steag de șapte ani pe raportul dumneavoastră de credit — fără a primi beneficiul principal de faliment, un nou început.
debitorii negri sunt mult mai puțin susceptibili să primească scutirea de datorii
una dintre cele mai alarmante tendințe referitoare la capitolul 13 este datele care arată că nu se aplică uniform.în întreaga țară, șansele debitorilor negri care aleg Capitolul 13 în loc de capitolul 7 sunt de peste două ori mai mari decât pentru debitorii albi cu finanțe similare., Și odată ce debitorii negri au ales Capitolul 13, șansele ca cazurile lor să fie respinse — fără scutire de datoriile lor — au fost cu aproximativ 50 la sută mai mari.asta nu înseamnă că Capitolul 13 are o prejudecată rasială – în mod clar nu. dar aceasta nu înseamnă că legea poate fi aplicată inegal în moduri care sunt importante să ia în considerare înainte de depunerea.unul dintre cele mai populare motive pentru depunerea capitolului 13 este păstrarea activelor ca o casă sau o mașină. „Capitolul 13 este, în general, un capitol” păstrați lucrurile”, ” spune Bert Benham, un avocat de faliment Memphis.,cu toate acestea, realitatea este că, deoarece aproximativ două treimi din cazurile capitolului 13 nu reușesc, de cele mai multe ori Capitolul 13 nu vă ajută să vă păstrați proprietatea. Disperat Capitolul 13 filers pot petrece ani și mai multe cazuri de faliment încercarea de a salva o masina de la repossession.
luați această poveste a unei rezidente din Memphis, intervievată de Pro Publica, care a depus pentru Capitolul 13 de patru ori în ultimii 7 ani pentru a-și ține mașina:
prima dată, și-a pierdut locul de muncă la un an și jumătate după depunere, iar cazul ei a fost respins după ce a rămas în urmă., Ea a depus imediat din nou pentru a păstra mașina pentru interviuri de locuri de muncă, folosind prestații de șomaj pentru a face plățile până când nu a putut. apoi a depus a treia oară.în cele din urmă, în 2014, după cea de-a treia concediere, a primit un nou loc de muncă part-time, plătind 11 dolari pe oră și a depus din nou. Ea are încă doi ani de plăți pentru a merge și va fi petrecut cele mai multe dintre ei 30 încearcă să dețină pe masina ei. „Dacă aș fi știut”, a spus ea, ” mi-aș fi lăsat mașina să plece.,având în vedere cât de puține cazuri din capitolul 13 au ca rezultat descărcarea de gestiune, cât de mult sunteți dispus să plătiți pentru șansa subțire de a vă proteja proprietatea în capitolul 13?
mit: Puteți plăti cu ușurință „fără bani în jos”
Un alt motiv popular pentru alegerea capitolului 13 este că poate fi adesea depus cu „fără bani în jos.”
spre deosebire de capitolul 7 în cazul în care taxele legale întotdeauna trebuie să fie plătite în față, capitolul 13 taxele de avocat pot fi extinse pe durata de viață 5 ani a planului. Drept urmare, multe firme de avocatură permit debitorilor care nu își pot permite Capitolul 7 să depună dosarul pentru Capitolul 13 cu „fără bani în jos.,”
deși asta ar putea suna ca o idee bună dacă sunteți în numerar legat, dar rareori este. Un studiu național recent sugerează că” fără bani în jos ” filers plăti $2,000 mai mult și au cazurile lor respinse la o rată de 18 ori mai mare decât în cazul în care au depus Capitolul 7.
asta înseamnă că nu primesc scutirea de la datoria care ia determinat să depună faliment în primul rând.cu toate acestea, avocații vor oferi în continuare această opțiune, deoarece există cel puțin posibilitatea de a reuși., Și chiar dacă nu reușiți, avocatul poate genera în continuare taxe din taxele plătite înainte de concediere.un alt argument făcut în favoarea capitolului 13 este că te învață să trăiești într-un buget.
„cu un capitol 7, wham bam s-a terminat și s-au întors la același lucru vechi, obiceiurile proaste care i-au pus în dificultate”, spune Arthur Ray, avocat în faliment din Memphis. În schimb, spune Ray, ” un capitol 13 arată oamenilor cum să trăiască fără să cumpere lucruri pentru acel plan de 60 de luni.,”
acest lucru este cu siguranță valabil pentru 33% din cazurile în care debitorii își finalizează efectiv planurile. Dar, după cum știm, majoritatea debitorilor nu își finalizează planul de 3-5 ani.pentru acele cazuri care nu reușesc, nu există o reducere durabilă a datoriilor și, cel mai probabil, nici o îmbunătățire durabilă a bugetului.
mit: Capitolul 13 este util pentru a obține permisul de conducere înapoi
una dintre cele mai populare utilizări ale capitolului 13 în ultimii ani a fost de a recupera permisul de conducere., Permisele de conducere sunt adesea suspendate de guvernele orașului și de stat atunci când șoferul datorează o cantitate semnificativă de bilete de parcare sau de trafic.biletele neplătite nu pot fi descărcate în Capitolul 7, dar pot fi descărcate în capitolul 13. Atât de mulți debitori fișier capitolul 13 pentru a obține permisul de conducere înapoi așa cum se arată în acest videoclip de ProPublica.biletele de parcare și de trafic provoacă atât de multe falimente în Chicago, instanța de faliment de acolo conduce țara în capitolul 13 pilitură., Din păcate, cercetările ProPublica au arătat că mai puțin de 25% din cazurile din capitolul 13 care implică datorii la bilete s-au încheiat cu succes.majoritatea acestor debitori ajung să plătească mii de dolari în taxe legale înainte ca cazurile lor să fie respinse, fără ca un ban să-și plătească biletele de trafic.de îndată ce cazurile lor sunt respinse, debitorii riscă să-și piardă din nou cazurile și licențele, ceea ce duce la un ciclu de mai multe datorii și potențial mai multe falimente.