Riesgo Moral y selección adversa en el seguro de salud

el estado de salud del Afiliado explica el 47 por ciento de la diferencia en el gasto de salud de aquellos que seleccionaron los planes de seguro más generosos y menos generosos en una empresa grande.

Un desafío central en el diseño de planes de seguro médico es proporcionar cobertura que satisfaga las necesidades inesperadas de atención médica de los participantes sin alentar gastos innecesarios.,

cuando las personas aseguradas soportan una parte menor de sus costos de atención médica, es probable que consuman más atención. Esto se conoce como «riesgo moral.»Además, cuando las personas que tienen una opción entre los planes de seguro seleccionan su plan, aquellos que son más propensos a requerir atención tienden a elegir planes más generosos. Esto se conoce como «selección adversa.»

el desafío para los economistas es estimar si alguien que gasta más en planes generosos lo hace porque el plan cubre más o porque tal plan atrae a personas con mayores necesidades de salud subyacentes.,

en Disentangling Moral Hazard and Adverse Selection in Private Health Insurance (NBER Working Paper No.21858), David Powell y Dana Goldman examinan el efecto de los cambios de precios en el gasto médico y la selección de Trabajadores en los planes de seguro médico cuando una gran empresa manufacturera cambia de ofrecer un solo plan de seguro para empleados a una opción de tres.

en 2005, el último año en que el plan único estaba en vigor, los afiliados no pagaron deducible, tenían una tasa de coaseguro del 20 por ciento y no había un límite en los gastos médicos de su bolsillo., Posteriormente, la compañía ofreció tres planes que eran similares en todos los aspectos, aparte de sus deducibles, tarifas de coaseguro y desembolsos máximos. A partir de 2007, el plan más generoso presentaba un deducible de 2 250, un copago del 10 por ciento y un límite de out 1,250 de su bolsillo; el menos generoso tenía un deducible de 8 800, un copago del 20 por ciento y un límite de 4 4,000.

Como Era de esperar, los que se inscribieron en el plan más generoso gastaron más en atención médica., Los investigadores buscaron aislar la importancia relativa de la selección adversa y el riesgo moral en la contabilidad de las diferencias en sus gastos.

al analizar cómo respondieron los afiliados a la elección de planes, los investigadores controlaron los factores demográficos que afectan el gasto en salud, como la edad, el género y la relación de dependientes con los empleados. También tuvieron en cuenta los gastos de los afiliados en 2005, cuando todos estaban bajo el mismo plan.,

los investigadores desarrollaron procedimientos estadísticos que minimizaron la influencia de los participantes del plan con resultados de salud extremos-muy poco cuidado o mucho—para evaluar el impacto de la elección del plan. Encontraron una selección favorable en el plan menos generoso, que atrajo a una población inusualmente saludable, y una selección adversa en los planes más generosos.

como ejemplo de selección favorable, el 28 por ciento de los inscritos en el plan menos generoso gastaron menos de 1 182 en atención médica durante el año., Si el sesgo de selección no hubiera sido un factor en la inscripción, los investigadores estiman que solo el 20 por ciento de los inscritos habrían sido tan frugales. El estudio estima que si toda la muestra se hubiera inscrito en el plan menos generoso, las primas anuales para este plan habrían tenido que aumentar en 1 1,000 para cubrir el mayor gasto de salud de aquellos que habían elegido otros planes más generosos.

los investigadores calculan que la selección adversa agregó 7 773 en costos por persona al plan más generoso. Los afiliados tuvieron que pagar premiums 60 adicionales al mes en primas para que este plan se recuperara.,

En general, el estudio concluye que el riesgo moral representó $2,117, o 53 por ciento, de la diferencia de spending 3,969 en el gasto entre los planes más y menos generosos. Atribuye el 47 por ciento restante a la selección adversa.

—Steve Maas

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