planos de aposentadoria patrocinados pela entidade patronal, diferidos de impostos como 401(k)S e 403(b)S têm regras sobre quando você pode acessar seus fundos. Como regra geral, se você retirar fundos antes dos 59 ½ anos, você vai desencadear uma penalização fiscal IRS de 10%. A boa notícia é que há uma maneira de fazer as suas distribuições alguns anos antes sem incorrer nesta penalidade. Isto é conhecido como a regra de 55., Se você está contemplando a aposentadoria antecipada ou precisa receber dinheiro de seu 401(k) ou um plano semelhante por qualquer outra razão, é útil saber como a regra de 55 Funciona.

Qual é a regra de 55?

nos termos desta regra, você pode retirar fundos do plano 401(k) ou 403(b) do seu emprego atual, sem nenhuma penalização fiscal de 10% Se você deixar esse emprego em ou após o ano que você completar 55 anos. (Trabalhadores qualificados da segurança pública podem começar ainda mais cedo, aos 50 anos. Não importa se foste despedido, despedido ou simplesmente desististe.,

as distribuições não são completamente livres de impostos: como todos os levantamentos de um tradicional 401 (k) ou 403(b), você tem que pagar imposto de renda. (O empregador é obrigado a reter 20% de qualquer regra de 55 levantamentos para Imposto federal de renda, que não é negociável.) Apenas a penalização fiscal de 10% é contornada neste cenário.além disso, note que os empregadores não são obrigados a permitir levantamentos antecipados e, se o permitirem, podem exigir que o montante total seja retirado numa única retirada. Isto pode expô-lo a um imposto de renda mais elevado.,esta regra aplica – se aos planos actuais – não antigos-401(k) ou 403(b). O governo não permite levantamentos sem penalidade antes de 59 ½ de planos que você tinha com um empregador anterior. Se quiser ter acesso a esse dinheiro ao abrigo da regra dos 55, terá de transferir esses fundos para o seu actual plano 401(k) ou 403(b).

Timing is Critical

the timing of your early drawings is important, says Dave Lowell, certified financial planner and founder of Up Your Money Game.,

“Se você foi empregado durante a maior parte do ano e teve uma renda relativamente alta, então faz sentido não levantar dinheiro sob a regra de 55 naquele ano civil, uma vez que ele vai adicionar ao seu rendimento total para o ano e, possivelmente, resultar em você se movendo para um maior intervalo de imposto marginal”, diz Lowell.

A melhor estratégia nesse cenário pode ser a utilização de outras poupanças ou a retirada de investimentos após impostos até ao calendário seguinte. Isto pode resultar em que o seu rendimento tributável seja muito mais baixo.,

alternativas à regra de 55 retiradas

a regra de 55, que não se aplica às IRAs tradicionais ou Roth, não é a única maneira de obter dinheiro do seu plano de reforma antecipada. Por exemplo, você não pagará a penalidade se as distribuições forem tomadas mais cedo porque:

• você fica total e permanentemente incapacitado.falece e o seu beneficiário ou património retira dinheiro do plano.está a fazer distribuições para pagar despesas médicas dedutíveis que excedam 7,5% do seu rendimento bruto ajustado.,as distribuições são consideradas como resultado de uma taxa IRS.está a receber distribuições reservistas qualificadas.

Você também pode evitar a pena de retirada antecipada de 10% se as distribuições precoces são feitas como parte de uma série de pagamentos periódicos substancialmente iguais, conhecido como um plano SEPP. Você tem que ser separado do serviço para se qualificar para esta exceção se você está aceitando dinheiro do plano de um empregador, mas você não está sujeito ao 55 ou mais velho requisito. Os montantes de pagamento que receberia basear-se-iam na sua esperança de vida.,

conclusão

a regra dos 55 permite-lhe retirar dinheiro do plano de reforma do seu empregador sem uma penalização fiscal antes dos 59 anos e meio, mas isso não significa necessariamente que deva fazê-lo. Se uma reforma antecipada é adequada para você depende em grande parte de seus objetivos e situação financeira global.”aposentar-se antes de 62 significa não ter rendimentos na Segurança Social”, diz Lowell. “A pessoa tem de se certificar de que sabe de onde vem o seu rendimento.”

por exemplo, você vai ter uma pensão que paga os pagamentos de anuidade regular para confiar?, Ou você será capaz de sacar de contas de investimento tributáveis, contas de poupança, CDs ou outros ativos para cobrir suas despesas em aposentadoria antecipada?

se planeia reformar-se mais cedo, mas acha que ainda não terá de aceder ao seu 401(k), considere o que mais poderia fazer com ele. Deixá-lo com o seu empregador para continuar a crescer é uma opção; rolá-lo para um IRA é outra. Quanto mais você pensar em como e quando você vai precisar usar esses bens de antemão, melhor você pode se posicionar para uma aposentadoria financeiramente sólida.,

dicas para planeamento da Reforma

• verifique com o administrador do plano do seu empregador para ver se permitem uma regra de 55 retirada e, em caso afirmativo, se o dinheiro deve sair num único pagamento ou não.se está a considerar deixar a mão-de-obra antes da sua idade normal de reforma, demore algum tempo a compreender o que significa o seu plano de rendimentos da reforma. Use uma calculadora de aposentadoria para estimar quanto você vai precisar para se aposentar., Uma calculadora 401 (k) pode dar-lhe uma ideia de quanto poderá aumentar as suas poupanças no plano do seu empregador antes da data prevista para a sua reforma.encontre-se com o seu consultor financeiro para discutir os prós e os contras da reforma antecipada. Não tens um consultor financeiro? Encontrar um conselheiro que se adapte às tuas necessidades não tem de ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina com conselheiros financeiros em sua área em 5 minutos. Se você está pronto para ser acompanhado com conselheiros locais que irão ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros, comece agora.