o seu escritório pode ser uma secretária embutida no canto de um quarto de hóspedes, um espaço de trabalho no centro da cidade-ou o banco da frente da sua pickup. O Bureau of Labor Statistics reports there are 15 million self-employed workers in America living the dream, being their own boss. Claro, pode ser uma luta, mas há uma grande satisfação em ver o seu próprio negócio crescer de um esboço em papel para a rentabilidade.
até tentar obter um empréstimo à casa. Os trabalhadores independentes têm de trabalhar mais para conseguir uma hipoteca., Aqui está como decifrar o código para obter o crédito que merece.documentação é a diferença
para os trabalhadores independentes, o processo de empréstimo real é o mesmo que para outros, diz Jason van den Brand, co-fundador e CEO da Empresa de hipotecas Online venda.
“Você ainda vai começar com uma taxa de citação, você ainda vai preencher uma aplicação, você ainda vai assinar papelada, e você ainda vai ser obrigado a fornecer documentação”, diz ele.,
agamento inicial, dívida a rendimento e requisitos de crédito são os mesmos, mas, diz van den Brand, a diferença nos requisitos de documentação é significativa. Embora os candidatos Empregados forneçam formulários W – 2 como prova de rendimento, os mutuários independentes terão de mostrar as suas 1040 declarações fiscais, incluindo todos os horários.se é trabalhador independente, tem de reconhecer que a realidade é que começa em desvantagem.Madyar M. Hedayat, promotor imobiliário “é onde fica complicado”, diz van den Brand., Tipicamente, os filtradores de impostos independentes amortizam um monte de despesas que os empregados do W-2 não podem. “e assim seu rendimento líquido real depois de todos os write-offs realmente é muito mais baixo do que seria de outra forma.”
Isso torna mais difícil qualificar-se para uma hipoteca, porque prejudica o seu rácio dívida / rendimento. A chave é mostrar um rendimento líquido, após write-offs, que atenda ao rácio dívida / rendimento que os mutuantes preferem, geralmente variando de 36% a 43%.,
” MAIS: Calcular o rendimento necessário para qualificar-se para a sua hipoteca
Você pode pagar mais para a sua hipoteca
Devido a alguns credores, considere a possibilidade de auto-emprego, os candidatos ser superior mutuários de risco, você pode pagar mais para a sua hipoteca, diz Mazyar M. Hedayat, um advogado imobiliário e título antigo proprietário da empresa em Romeoville, no estado de Illinois.”se você é um mutuário independente, você tem que tomar uma decisão”, diz Hedayat. “Você está preparado para pagar um pouco mais pelo dinheiro, em uma taxa de juros ligeiramente mais alta?, A minha resposta a isso é que normalmente vale a pena porque um bom crédito leva a um bom crédito.”Com um histórico de pagamentos sólido, você pode ser capaz de refinanciar a uma taxa mais baixa mais tarde.
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melhore as suas probabilidades de ser aprovado
Hedayat e van den Brand dizem que, se é trabalhador independente, pode fazer vários movimentos para aumentar as suas hipóteses de obter um empréstimo à casa:
- registar e licenciar a sua empresa.pague a si mesmo um salário W-2 em vez de um saque do proprietário.baixe a sua carga de dívida.reduza as deduções fiscais.manter contas pessoais e comerciais separadas.manter bons registos., Van den Brand sugere o uso de ferramentas como QuickBooks para ajudar a rastrear e classificar as receitas e despesas — e para gerar uma demonstração de resultados, que os mutuantes muitas vezes exigem de proprietários individuais.considere fazer um pagamento de entrada maior, talvez batendo no seu IRA ou 401 (k).
- considere trabalhar com outra pequena empresa, como uma união de crédito local ou empresa de hipoteca, Hedayat diz. É aí que você pode se beneficiar de um fator raramente em jogo no empréstimo de hoje: uma relação.,
não é impossível
“Se você é independente, você tem que reconhecer que a realidade é que você está começando em uma desvantagem”, diz Hedayat. “É parte do preço que se paga por dar as próprias ordens, por ser o próprio chefe.”
ser aprovado para uma hipoteca pode ser uma tarefa difícil, mas não é impossível. Na verdade, van den Brand diz que em um mês médio, 22% a 24% dos empréstimos hipotecários que A Lenda faz são para os mutuários autônomos.Hal Bundrick é um escritor da NerdWallet, um site de finanças pessoais. Mail: . Twitter: @halmbundrick.,este artigo foi escrito por NerdWallet e originalmente publicado pela Redfin.