O que é um plano de Caixa?

um plano de tesouraria é uma reviravolta no plano de pensões tradicional. Tal como uma pensão tradicional, um plano de Caixa oferece aos trabalhadores a opção de uma anuidade vitalícia. No entanto, ao contrário das pensões, os planos de caixa criam uma conta individual para cada empregado coberto, completa com um montante fixo especificado. O estabelecimento de um plano de Caixa oferece potenciais economias para os empregadores.

confira nossa calculadora de aposentadoria.o que é um plano de Tesouraria?,num plano de caixa, um empregado participante é informado de que terá acesso a uma determinada quantia ao atingir a reforma. Digamos que essa quantia é de 400 mil dólares. Para chegar a US $ 400.000, o plano assume uma combinação de contribuições patronais e juros compostos ao longo do tempo. Quando a funcionária se aposentar, ela pode pegar os $ 400.000 como uma quantia única, ou comprometer-se com uma anuidade que paga uma parte dos $400.000 em cheques regulares.,

para cada ano que um empregado ganha benefícios com uma empresa, ela acumula benefícios de acordo com a seguinte fórmula:

benefício anual = (salário x taxa de crédito paga) + (saldo da conta x taxa de crédito de juro).vamos dividir esses termos. O salário de um empregado é o seu salário. A taxa de crédito salarial é a percentagem do salário do trabalhador que o empregador fornece em contribuições. Isso é muitas vezes entre 5 e 8 por cento.o saldo da conta é o que o empregado já acumulou em benefícios e ganhos., A taxa de juro de crédito é uma percentagem que o empregador fixa para o crescimento das contribuições ao longo do tempo. Esta pode ser uma taxa fixa (5%, digamos), ou uma taxa variável que está ligada a outra coisa, como a taxa de juro de obrigações do Tesouro a 30 anos.os planos de Caixa ganharam popularidade quando algumas empresas e governos do estado começaram a converter seus planos de pensões tradicionais para planos de caixa como uma alternativa ao congelamento de pensões em dificuldades., Se você já recebeu a notícia de que a sua pensão está se tornando um saldo plano, aqui está o que você precisa saber:

Os benefícios já obtidos são (provavelmente) seguro: Enquanto as empresas se manter à tona, eles podem alterar ou congelar um plano de previdência, mas eles não podem descumprindo benefícios de seus empregados já ganhou. Mesmo que os Termos do seu plano patrocinado pelo empregador mudem para pior, você ainda terá acesso aos benefícios que acumulou ao abrigo do plano original., Além disso, a maioria dos fundos na maioria dos planos de benefícios definidos são segurados federalmente através da Pension Benefit Guaranty Corporation, uma agência do governo.

A conversão para um plano de saldo de caixa é mais favorável para os empregados mais jovens: uma pensão tradicional calcula os seus benefícios de aposentadoria usando uma fórmula baseada no seu tempo com a empresa e seu salário nos seus últimos anos de emprego. Se você é um trabalhador experiente que subiu as fileiras e agora está ganhando bem, provavelmente é do seu interesse ter uma pensão que reflete esse crescimento salarial., Planos de saldo de caixa, por outro lado, oferecem benefícios que são mais uniformemente espaçados ao longo da duração da carreira de um trabalhador e que crescem na mesma taxa ao longo do tempo. Dólares contribuídos no início da carreira de um trabalhador têm mais tempo para se juntar, e, portanto, são mais valiosos.

saldo de Caixa vs. 401(k)

A 401(k) é estritamente um plano de contribuição definida (DC), enquanto um plano de saldo de caixa é considerado, dependendo de quem você pedir, como um plano de Benefício Definido (DB) ou um plano híbrido DB-DC. Com um 401 (k), um empregado contribui para um plano de reforma., A entidade patronal que patrocina a alínea k) do ponto 401 pode ou não fazer cotizações complementares.veja a nossa calculadora 401(k).

Aqui está a grande diferença entre uma 401(k) e um plano de saldo de caixa: com uma 401(k), o dinheiro que o empregado terá na aposentadoria não é “definido.”Em vez disso, os benefícios de aposentadoria do empregado dependem do desempenho do mercado e dos fundos que detêm as contribuições 401(k). A trabalhadora suporta o risco de uma quebra do mercado acabar com o seu 401(k).,com um plano de saldo de caixa, por outro lado, a quantidade de dinheiro que um empregado pode esperar na aposentadoria é “definida.”É isso que o torna um plano de benefícios definidos. O empregador, e não o empregado, suporta o risco de flutuações do mercado. Em virtude do seu estatuto de Benefício Definido, os planos de caixa estão seguros e devem oferecer a opção de uma anuidade vitalícia, nenhuma das quais é válida para 401(k)s.,

opções de saldo de Caixa

Se você tem um plano de saldo de caixa através do seu empregador, você tem a escolha entre anualizar os seus benefícios e receber os seus benefícios como um montante fixo. Se você escolher uma anuidade, o seu saldo será pago para você em porções menores nos anos após a aposentadoria. Se decidir receber um montante fixo, pode optar por pegar em todo o dinheiro de uma só vez e entregá-lo, quer a um IRA, quer a um novo plano do empregador.,

os planos de tesouraria para os proprietários de empresas

os governos do estado e as grandes empresas recebem muita atenção dos meios de comunicação quando decidem converter de um plano de pensões tradicional para um plano de tesouraria. No entanto, as pequenas e médias empresas também podem beneficiar da utilização de um plano de tesouraria.se é proprietário de uma empresa, estabelecer um plano de caixa para si e os seus empregados deixam-no com limites de Contribuição muito mais elevados do que com um 401(k)., Este pode ser um salva-vidas real se você (ou qualquer um de seus funcionários) precisa fazer contribuições consideráveis para se preparar para a aposentadoria. Os limites de Contribuição para os planos de saldo de caixa são baseados na idade e no top $ 200.000 para os trabalhadores 60 e mais.além disso, as contribuições para o plano de tesouraria da sua empresa reduzem o seu rendimento tributável. Você poderia até Configurar um 401 (k) e um plano de saldo de caixa, se você realmente quiser colocar as coisas em marcha. Apenas espere pagar custos administrativos mais elevados para o plano de saldo de caixa, porque requer certificação atuarial a cada ano.,artigo relacionado com

: começando com o planeamento da Reforma

linha de fundo

Se for um participante num plano de saldo de caixa, receberá declarações regulares explicando o valor hipotético da sua conta de reforma, mais o dinheiro que poderá esperar ter na reforma. Se você optar por pegar esse dinheiro como uma anuidade ou em um único montante, depende de você.com uma anuidade, você tem menos controle, mas desfrute da paz de espírito que vem de saber que não pode gastar demais e deixar-se sem nada na velhice., Por outro lado, você poderia enfrentar benefícios reduzidos se sua empresa se deparar com problemas ao longo da estrada. Essa é uma razão pela qual alguns empregados optam por aceitar os seus benefícios como um montante fixo e transformá-los num IRA enquanto podem. Se escolheres um rollover, lembra-te que estás a assumir a responsabilidade de fazer com que os teus benefícios durem o resto da tua vida. É importante planear em conformidade!

dicas para se aposentar pronto

  • descubra quanto você vai precisar para se aposentar confortavelmente., Uma maneira fácil de se adiantar na poupança para a aposentadoria é aproveitando o employer 401 (k) matching.trabalha com um consultor financeiro. De acordo com especialistas da indústria, as pessoas que trabalham com um consultor financeiro são duas vezes mais propensos a estar no caminho para cumprir seus objetivos de aposentadoria. Uma ferramenta de correspondência como o Smartasset’s SmartAdvisor pode ajudá-lo a encontrar uma pessoa com quem trabalhar para satisfazer as suas necessidades. Primeiro você vai responder a uma série de perguntas sobre sua situação e objetivos., Em seguida, o programa vai reduzir suas opções de milhares de conselheiros para até três consultores de investimento registrados que atendem às suas necessidades. Você pode então ler seus perfis para saber mais sobre eles, entrevistá-los no telefone ou pessoalmente e escolher com quem trabalhar no futuro. Isso permite que você encontre um bom ajuste enquanto o programa faz muito do trabalho duro para você.

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