Se você perder o seguro de saúde que você ou seu cônjuge tem através de um emprego, você vai querer rapidamente olhar para as opções para comprar outro plano de saúde. Isso é porque o seguro de saúde é necessário para quase todos os americanos. Uma opção é comprar um plano do mercado de seguro de saúde que foi criado ao abrigo da Lei de Cuidados Acessíveis.,
Outra opção é continuar com o mesmo local de trabalho, plano de seguro de saúde, o que é possível devido a uma lei chamada Consolidado Omnibus Budget Reconciliation Act, mais conhecido como COBRA. Esta Lei federal obriga a maioria dos empregadores a oferecer cobertura temporária prolongada em determinadas circunstâncias, como quando você perde um emprego ou desiste, quando você se divorcia de um cônjuge que carrega o seguro, ou quando esse cônjuge morre.muitos empregadores pagam uma parte dos prémios de seguro de saúde dos trabalhadores como um benefício para os empregados., Em 2015, o seguro de saúde fornecido pelo empregador custa $6,251 por ano para um indivíduo e $17,545 para uma família em média, de acordo com a fundação da Família Kaiser. Em média, os trabalhadores pagam 18% dos prémios individuais e 29% dos prémios familiares, sendo os empregadores a pagar o resto.mas o seu antigo empregador não tem de pagar um centavo pelos prémios COBRA. Se você eleger seguro de saúde COBRA, você pode ser cobrado o custo total do plano, mais uma taxa de administração de 2%.
A maioria dos empregadores não têm escolha a não ser cumprir com o COBRA, por isso, se você perder o seu emprego, você provavelmente é elegível., Se o seu local de trabalho oferece seguro de saúde e emprega mais de 20 trabalhadores a tempo inteiro, o seu plano provavelmente deve seguir as regras COBRA. No entanto, os funcionários do governo federal e algumas organizações baseadas na igreja são exceções, de acordo com o Departamento de trabalho dos EUA.as empresas muito pequenas, com 20 Trabalhadores ou menos, também estão isentas de ter de fornecer seguro de saúde COBRA depois de um empregado deixar um emprego. Enquanto o governo federal não requer pequenas empresas para oferecer COBRA, alguns estados exigem-no com o que são conhecidas como “mini COBRA” leis.,
| COBRA um seguro de saúde de elegibilidade | ||
|---|---|---|
| Se você tiver empregador-patrocinado seguro de saúde e: | Você e sua família podem comprar COBRA um seguro de saúde para: | |
| Você sair, ou são extintas por qualquer outra razão que “falta grave.” | 18 meses | |
| suas horas semanais são reduzidas e você se torna um empregado a tempo parcial, perdendo a cobertura de saúde., | 18 meses | |
| você está incapacitado e desiste, é terminado, ou suas horas são reduzidas. | ||
| você se matricular em Medicare. | 36 meses | |
| tem direito a Medicare menos de 18 meses antes de perder o seu emprego ou ter horas reduzidas. | 36 meses a partir do momento da elegibilidade do Medicare.divorciamo-nos ou separamo-nos legalmente. | 36 meses |
| Você morre., | 36 meses | |
| seu filho pode comprar seguro de saúde COBRA para: | ||
| seu filho faz 26 anos, perdendo o status de dependente. | 36 meses | |
como o COBRA funciona
o administrador do seu plano de saúde é obrigado a notificá-lo sobre as suas opções COBRA no prazo de 14 dias após a sua qualificação. Você, então, tem 60 dias para se inscrever para o seguro COBRA ou decliná-lo, e mesmo se você inicialmente declinar você pode mudar de idéia dentro desse período., Se durante esses 60 dias você precisa de cuidados médicos e ainda não elegeu COBRA, você ainda pode optar e apresentar o pedido para a sua seguradora. Você tem 45 dias a partir de quando você se inscrever para pagar o seu primeiro prémio.se estiver incapacitado, poderá ter direito a uma extensão de 11 meses de COBRA após expirar o prazo de validade. Durante esses 11 meses, os prémios COBRA podem ser tão elevados como 150% do prémio empregador.
COBRA de seguro de saúde prazos
| 14 dias | Tempo, o seu empregador tem para notificá-lo de COBRA direitos., |
| 45 dias | tempo você tem que pagar o seu primeiro prémio uma vez que você escolher COBRA. |
| 60 dias | quantidade de tempo você tem que declinar ou se inscrever para COBRA, ou então escolher um plano diferente. |
| 3 meses | quantidade de tempo que pode passar sem seguro de saúde antes de ter de pagar a penalidade Obamacare. |
alternativas ao COBRA
perder seguro de saúde devido a uma mudança de emprego é um evento de vida elegível ao abrigo da Lei de Cuidados Acessíveis., Isso significa que, em vez de tomar COBRA, você pode se inscrever para um novo plano de seguro de Saúde individual fora da inscrição aberta. Isto é verdade mesmo se você é o cônjuge ou filho do empregado que perdeu a cobertura, ou se você perdeu o seguro porque você completou 26 anos.
qui estão as suas outras opções para o seguro de saúde quando você se qualifica para COBRA:
- compre outra cobertura do empregador se você obter um novo emprego com benefícios de saúde, ou se o empregador do seu cônjuge oferece um plano para o qual você pode mudar. Verifique com o administrador de benefícios desse plano para ter certeza.,
- seleccione um plano de acção de cuidados de saúde acessível em Healthcare.gov ou o mercado do seguro de saúde do seu estado.
- compre um plano de saúde privado através de um corretor de seguros ou directamente de uma seguradora.
- vá em Medicaid se você agora tem pouco ou nenhum rendimento.
tenha em mente estas regras sobre COBRA, inscrição aberta, e a Lei de Cuidados Acessíveis:
- se você eleger seguro de saúde COBRA ou outro plano, você tem 60 dias a partir da cessação do emprego ou a perda de sua cobertura para se inscrever.,
- Se você perder essa janela de inscrição especial, você terá que esperar por inscrição aberta para comprar um novo plano, a menos que você ou seu cônjuge obter um emprego que oferece seguro de saúde.
- se a inscrição aberta for superior a três meses a contar da data em que perdeu a cobertura de saúde do seu empregador, e não elegeu o COBRA ou se inscreveu noutro plano, terá de pagar a penalidade fiscal por não ter seguro de saúde.,
- durante a inscrição aberta, você pode optar por sair do seu seguro de saúde COBRA e escolher um novo plano, mesmo que seja antes que a sua cobertura COBRA se esgote.
escolher entre o COBRA e um novo plano
qualificar-se para o seguro de saúde COBRA não significa que você tem que tomá-lo, ou que você deve. Uma boa razão para recusar COBRA é se você não pode pagar o custo mensal: sua cobertura será cancelada se você não pagar os prémios, período.um plano de lei de cuidados a preços acessíveis ou o plano do empregador do cônjuge pode ser a sua melhor aposta para prémios a preços acessíveis., Você pode obter subsídios fiscais para baixar seus prémios apenas usando a bolsa ACA do seu estado.por outro lado, COBRA pode valer um pouco mais de custo mensal.”se você olhar apenas para o prémio, o COBRA nem sempre faz sentido”, diz Emily Bremer, porta-voz da Associação Nacional de Seguradores de saúde. Mas quando você começa a olhar para o que poderia custar para mudar planos no meio do ano, COBRA pode ser mais rentável, diz Bremer. Os planos do empregador têm frequentemente custos mais baixos do que os planos individuais.,
uma mudança a meio do ano pode ser caro se você tem uma condição crônica, precisa de receitas caras, ou de outra forma precisa de um monte de serviços de saúde. Por exemplo, você pode querer continuar no seu plano de empregador sob COBRA se:
- você já encontrou o seu máximo dedutível ou fora do bolso já este ano.
- Você teria que mudar para um plano com uma dedutibilidade significativamente maior e começar na estaca zero com o pagamento para a dedutível.
- uma droga cara que você precisa não está coberta em outros planos.,uma diferença pouco conhecida entre os planos do grupo de empregadores e os planos de saúde individuais é a rede de fornecedores: os planos do empregador geralmente oferecem acesso nacional a uma ampla rede de médicos. Os planos individuais que você compraria em um mercado ou diretamente de uma seguradora podem incluir apenas médicos locais, diz Bremer, então você tem que ficar dentro de sua área imediata de cuidados de saúde, a fim de que o plano para pagar. Se você sair de sua área e precisar de serviços médicos, pode não haver médicos de rede ou hospitais, então você teria que pagar o preço total., Isto pode ser um problema se:
- viaja frequentemente.
- você cresceu crianças no plano que vivem longe de casa.
- divide o seu tempo entre duas residências.
“tudo se resume à matemática”, diz Bremer. “Uma decisão destas é muito mais do que prémios.”
Lacie Glover é um escritor de staff na NerdWallet, um site de finanças pessoais. Mail: . Twitter: @LacieWrites.
updated Sept. 8, 2016.