los veteranos militares de los Estados Unidos tienen opciones cuando se trata de construir la casa de sus sueños. El Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA, por sus siglas en inglés) respalda los préstamos de construcción, que se pueden usar para comprar terrenos y construir una casa desde cero. La obtención de un préstamo de construcción del VA implica varios pasos, como la compra de terrenos, la búsqueda de financiamiento de construcción provisional y la conversión de ese préstamo en un préstamo hipotecario respaldado por el VA., Cubrimos los requisitos para un préstamo de construcción respaldado por VA y lo que tendrá que hacer para asegurar el financiamiento.
¿puede usar un préstamo hipotecario de VA para comprar un terreno?
sí, puede usar un préstamo hipotecario de VA para comprar un terreno—pero solo si puede demostrar que tiene la intención de construir una casa en ese terreno. El Departamento de Asuntos de Veteranos financia la compra de tierras por parte de veteranos elegibles que presentan un plan de construcción definido y un cronograma antes del financiamiento. La compra de terrenos con financiación VA es la más adecuada para las personas interesadas en construir y vivir en su propia casa.,
el proceso para obtener un préstamo de construcción VA también puede involucrar a múltiples prestamistas. Debido a que los prestamistas no pueden emitir préstamos de tierras del VA por su cuenta, inicialmente debe financiar sus costos de compra y construcción de tierras con un préstamo de tierras que no sea del VA que generalmente cubre los primeros seis a 18 meses de trabajo. Una vez que la propiedad esté terminada, puede convertir el préstamo en un préstamo permanente de VA con su prestamista actual o refinanciarlo en un préstamo de VA con otro prestamista.
¿cómo se obtiene un préstamo de construcción VA?,
Puede obtener un préstamo de construcción de VA obteniendo financiamiento provisional con un préstamo de tierra privado, un préstamo de construcción o ambos. Una vez finalizada la construcción, puede convertir su deuda provisional en un préstamo VA o refinanciar en un préstamo VA. Los préstamos verdaderos de la construcción del VA son muy raros. El mayor atractivo para la mayoría de los prestatarios de VA es la capacidad de financiar el 100% de sus costos de adquisición de propiedades.
pocos prestamistas están dispuestos a asumir el riesgo del 100% de financiamiento en préstamos de construcción., Debido al riesgo adicional asociado con la nueva construcción y las complejidades de tratar con el VA, será difícil encontrar un prestamista de construcción dispuesto a proporcionar financiamiento del VA desde el principio.
como resultado, cualquier persona que busque financiar la construcción de una nueva casa con respaldo del VA deberá comenzar con un préstamo de terrenos o construcción que no sea del VA. Los prestamistas de construcción generalmente requerirán un pago inicial de no menos del 20%. La financiación cubrirá la compra inicial del terreno, la planificación y la construcción de la estructura en el plazo estimado.,
si bien un poco de un enfoque indirecto para obtener financiamiento, el uso de financiamiento de construcción a corto plazo no le impide obtener un préstamo VA a largo plazo. Algunos prestamistas de construcción le permiten convertir su préstamo de construcción en un préstamo permanente del VA una vez que la propiedad está completa. Sin embargo, si no lo hacen, siempre puede optar por refinanciar su préstamo de construcción a un préstamo permanente del VA con otro prestamista. En este punto, el proceso será similar a una solicitud de préstamo VA estándar, que implica evaluar su nueva casa y aprobar la suscripción.,
proceso de tasación del VA
un tasador aprobado del VA debe evaluar la propiedad y asignarle un valor. Una vez finalizada la construcción, una tasación establecerá el valor de mercado de la propiedad. En última instancia, esto determina la cantidad máxima de su préstamo. También debe cumplir con los requisitos específicos de la propiedad con respecto a la seguridad, la habitabilidad y la longevidad, según lo define el VA. Los requisitos mínimos de propiedad se enumeran a continuación.
- El Hogar debe cumplir con todos los códigos de construcción estatales, del condado y locales.,
- La propiedad es una sola familia, residencia principal o propiedad aprobada de varias unidades.
- La propiedad contiene sistemas de calefacción seguros y adecuados basados en el tamaño de la casa.
- La propiedad es de acceso público desde la calle.
- La propiedad cuenta con electricidad e iluminación seguras y adecuadas según el tamaño de la casa.
- El Hogar tiene acceso tanto a agua potable como a agua caliente.
- Home proporciona la eliminación segura y adecuada de las aguas residuales.,
la lista completa de requisitos mínimos de propiedad es muy amplia y cubre una amplia gama de detalles específicos de propiedad. Los tasadores de VA con licencia están capacitados para buscarlos y confirmarlos en sus informes.
aprobación de suscripción de VA
un suscriptor aprobado por VA debe revisar sus ingresos, activos, información de crédito y tasación de propiedad para aprobar su préstamo de VA. Los requisitos de suscripción para convertir un préstamo de construcción en un préstamo permanente de VA son los mismos que para refinanciar un préstamo de VA e incluyen lo siguiente.,
Su relación deuda / ingresos (DTI) debe estar alrededor del 41% -43% o menos.
Su ingreso residual debe cumplir con los requisitos para su área, que tiene en cuenta el tamaño del hogar.
su puntaje de crédito tendrá que ser de 620 o superior, con algunos prestamistas que requieren un mínimo de 640.,
necesitará su certificado de elegibilidad (COE), así como su Formulario DD-214.
mientras que el programa de préstamos del VA no establece límites máximos de préstamos, su garantía está actualmente limitada a 4 484,350 para la mayoría de las áreas (ciertas áreas de alto costo permiten límites más grandes). Los prestamistas pueden hacer préstamos por encima de estos límites a su propia discreción, o pueden permitir que los prestatarios contribuyan con los pagos iniciales de la diferencia cuando el monto de su préstamo excede el límite local.,
dependiendo de la cantidad de capital que tenga en la propiedad, tendrá que pagar una tarifa de financiación al VA, expresada como un porcentaje del monto del préstamo (a menos que esté exento). Vale la pena señalar que esta tarifa es más alta si ha utilizado su derecho VA en el pasado.
¿debería obtener un préstamo de compra de VA o un refinanciamiento de VA Cash-Out?
generalmente tendrá dos opciones cuando se trata de elegir el financiamiento del VA para la construcción de su nueva casa. La tasa promedio de un préstamo hipotecario VA variará según su estado de residencia.,
- El préstamo de compra de VA le permite convertir el financiamiento a corto plazo en una hipoteca de VA
- El préstamo de efectivo de VA le permite refinanciar su préstamo de construcción existente y retirar efectivo.
elegir entre un préstamo de compra de VA y un préstamo de retiro de VA puede depender de dónde elija financiar la compra del terreno y el proceso de construcción. Si su prestamista ofrece la opción, la conversión de un préstamo de construcción en un préstamo permanente del VA se considera efectivamente una compra de casa nueva., El financiamiento de la construcción a corto plazo (no a través del VA) se convierte en una hipoteca permanente del VA. Si necesita financiar la mayor cantidad posible de los costos y está dispuesto a cumplir con los requisitos del VA durante todo el proceso de construcción, un préstamo de compra permanente del VA sería su mejor opción.
alternativamente, si refinancia su préstamo de construcción con un préstamo de VA cash-out una vez que la propiedad está completa, puede cobrar su capital para pagar al prestamista de construcción y refinanciarlo en un nuevo préstamo de VA, que lo convierte en un refinanciamiento., Refinanciar su nueva casa bajo las pautas de retiro de Efectivo del VA le permite evitar lidiar con la supervisión del VA durante la construcción y aún así financiar hasta el 100% del valor de la casa. Esta sería la mejor opción si tiene los fondos disponibles para un pago inicial sustancial antes de comenzar a construir. Una vez que se complete la construcción, debería poder retirar su capital incorporado a través de una refinanciación de VA cash-out.
préstamo de compra de VA VS.,li>Múltiples opciones de préstamo con su elección de los prestamistas
- Separar la financiación necesaria para la tierra y la construcción
- Significativas pago inicial necesario durante la fase de construcción
la Financiación Alternativa a VA los Préstamos de la Construcción
puede ser difícil obtener un préstamo de la VA en algunos mercados., Si bien los préstamos VA cuentan con beneficios atractivos, a menudo los prestatarios pueden encontrar más fácil ir con una alternativa cuando los estándares de suscripción restrictivos se interponen en el camino.
préstamos de construcción estándar
estos le permiten financiar su tierra y construcción juntos, luego convertir los préstamos en una hipoteca estándar una vez que se complete la construcción. Una de las desventajas de este enfoque es que generalmente requiere un pago inicial considerable del 20% o más, y debe cumplir con los requisitos de suscripción del prestamista de construcción.,
Home equity loan o HELOC
si usted posee una plusvalía significativa en otra propiedad, usted podría utilizar su plusvalía para financiar los costos de la construcción de su nueva casa. Una vez que la nueva construcción está completa, usted puede tomar una hipoteca contra su nueva propiedad y pagar su préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda con los ingresos. El inconveniente obvio de este enfoque es que pone su otra casa en riesgo si sus costos de construcción exceden las estimaciones.
USDA rural Development Construction Loan
para propiedades ubicadas en áreas rurales (según lo determinado por los EE.UU., Departamento de agricultura), los prestatarios elegibles pueden obtener préstamos para la construcción con términos similares a los préstamos del VA. Esto incluye hasta el 100% de financiamiento, siempre que el prestatario utilice un constructor aprobado y siga todos los criterios de préstamo. Estos préstamos solo están disponibles para la construcción en áreas rurales designadas por el USDA, y los prestatarios deberán cumplir con un conjunto separado de requisitos de suscripción.