¿Cuál es el método de Balance diario promedio?
el saldo diario promedio es un método contable común que calcula los cargos de interés considerando el saldo invertido o adeudado al final de cada día del período de facturación, en lugar del saldo invertido o adeudado al final de la semana, mes o año.
Puntos Clave
- el Interés se calcula utilizando la cantidad total a pagar al final de cada día.,
- El saldo diario promedio acredita la cuenta de un cliente desde el día en que la compañía de la tarjeta de crédito recibe un pago.
- Los cargos por intereses que utilizan el método del saldo diario promedio deben ser más bajos que el método del saldo anterior y más altos que el método del saldo ajustado menos común.,
comprender el método de saldo diario promedio
la Ley Federal de verdad en los préstamos (TILA) requiere que los prestamistas revelen su método de cálculo de los cargos financieros, así como las tasas porcentuales anuales (APR), las tarifas y otros términos, en su declaración de términos y condiciones. Proporcionar estos detalles hace que sea más fácil comparar diferentes tarjetas de crédito.
TILA permite que los intereses adeudados sobre los saldos de tarjetas de crédito se calculen de varias maneras diferentes., Los métodos más comunes son:
- Método de saldo diario promedio: utiliza el saldo en cada día del ciclo de facturación, en lugar de un saldo promedio a lo largo del ciclo de facturación, para calcular los cargos financieros.
- Método de saldo anterior: los cargos de interés se basan en el monto adeudado al final del comienzo del ciclo de facturación.
- Método de saldo ajustado: Basa los cargos financieros en el(los) monto (s) adeudado (s) al final del ciclo de facturación actual después de que se hayan publicado los créditos y los pagos.,
importante
Un inversor debe comprender cómo la elección de los métodos contables utilizados por una institución para calcular los intereses afecta la cantidad de intereses depositados en su cuenta.
cómo funciona el método de saldo diario promedio
el saldo diario promedio totaliza el saldo de cada día para el ciclo de facturación y se divide por el número total de días en el ciclo de facturación., Luego, el saldo se multiplica por la tasa de interés mensual para evaluar el cargo financiero del cliente: dividir la APR del titular de la tarjeta por 12 calcula la tasa de interés mensual. Sin embargo, si el prestamista o emisor de la tarjeta utiliza un método que aumenta el interés diario, el interés asociado con el saldo final del día se agrega al saldo inicial del día siguiente. Esto dará lugar a tasas de interés más altas y el lector debe confirmar qué método se está utilizando».
el saldo diario promedio acredita la cuenta de un cliente desde el día en que la compañía de la tarjeta de crédito recibe un pago., Para evaluar el saldo adeudado, el emisor de la tarjeta de crédito suma el saldo inicial para cada día en el período de facturación y resta cualquier pago a medida que llegan y cualquier crédito realizado a la cuenta del cliente ese día.
los anticipos en efectivo se suelen incluir en el saldo diario medio. El saldo total adeudado puede fluctuar diariamente debido a pagos y compras.
ejemplo de método de saldo diario promedio
una tarjeta de crédito tiene una tasa de interés mensual de 1.5 por ciento, y el saldo anterior es de $500., En el día 15 de un ciclo de facturación, la compañía de la tarjeta de crédito recibe y acredita el pago de un cliente de $300. En el día 18, el cliente hace una compra de $100.
el saldo diario promedio es ((14 x 500) + (4 x 200) + (12 x 300)) / 30 = (7,000 + 800 + 3,600) / 30 = 380 cuanto mayor sea el pago que paga un cliente y cuanto antes en el ciclo de facturación el cliente realiza un pago, menores serán los cargos financieros evaluados. El denominador, 30 en este ejemplo, variará en función del número de días del ciclo de facturación de un mes determinado.,
método de saldo diario promedio Vs. método de saldo ajustado Vs. método de saldo anterior
Los cargos de interés que utilizan el método de saldo diario promedio deben ser más bajos que el método de saldo anterior, que cobra intereses en función de la cantidad de deuda arrastrada del ciclo de facturación anterior al nuevo ciclo de facturación. Por otro lado, el método de saldo diario promedio probablemente incurrirá en cargos de interés más altos que el método de saldo ajustado porque este último basa Los cargos financieros en el saldo final del período de facturación actual.,
los emisores de tarjetas utilizan el método de saldo ajustado con mucha menos frecuencia que el método de saldo diario promedio o el método de saldo anterior.
consideraciones especiales
algunas compañías de tarjetas de crédito utilizaron previamente el método de facturación de doble ciclo, evaluando el saldo diario promedio de un cliente durante los últimos dos ciclos de facturación.
la facturación de doble ciclo puede agregar una cantidad significativa de cargos de interés a los clientes cuyo saldo promedio varía mucho de un mes a otro., La Ley de tarjetas de crédito de 2009 prohibió la facturación de doble ciclo en las tarjetas de crédito.