U. S. veterani militari hanno opzioni quando si tratta di costruire la casa dei loro sogni. Il Dipartimento degli Affari dei Veterani degli Stati Uniti (VA) sostiene i prestiti di costruzione, che possono essere utilizzati per acquistare terreni e costruire una casa da zero. Ottenere un prestito di costruzione VA comporta più passaggi, come ad esempio l’acquisto di terreni, trovare il finanziamento di costruzione ad interim, e la conversione di quel prestito in un mutuo ipotecario VA-backed., Copriamo i requisiti per un prestito di costruzione VA-backed e che cosa dovrete fare per garantire il finanziamento.
Si può utilizzare un mutuo per la casa VA per acquistare terreni?
Sì, è possibile utilizzare un mutuo per la casa VA per acquistare terreni—ma solo se si può dimostrare che avete intenzione di costruire una casa su quella terra. Il Dipartimento degli affari dei veterani finanzia gli acquisti di terreni da parte di veterani idonei che presentano un piano di costruzione definito e un programma prima del finanziamento. L’acquisto di terreni con finanziamento VA è più adatto per le persone interessate a costruire e vivere nella propria casa.,
Il processo per ottenere un prestito di costruzione VA può anche coinvolgere più istituti di credito. Perché i creditori non sono in grado di emettere prestiti VA terra per conto proprio, è necessario inizialmente finanziare il vostro acquisto di terreni e costi di costruzione con un prestito terra non VA che in genere copre i primi sei a 18 mesi di lavoro. Una volta che la proprietà è finita, è possibile convertire il prestito in un prestito VA permanente con il vostro prestatore corrente o rifinanziare in un prestito VA con un altro prestatore.
Come si ottiene un prestito di costruzione VA?,
È possibile ottenere un prestito di costruzione VA ottenendo un finanziamento intermedio sia con un prestito terreno privato, prestito di costruzione o entrambi. Una volta che la costruzione è terminata, è possibile convertire il debito provvisorio in un prestito VA o rifinanziare in un prestito VA. I veri prestiti di costruzione VA sono molto rari. L’attrazione principale per la maggior parte dei mutuatari VA è la capacità di finanza 100% dei loro costi di acquisizione di proprietà.
Pochi se eventuali istituti di credito sono disposti ad assumere il rischio di finanziamento del 100% sui prestiti di costruzione., A causa del rischio aggiuntivo associato alla nuova costruzione e alla complessità di trattare con il VA, sarà difficile trovare un prestatore di costruzione disposto a fornire finanziamenti VA fin dall’inizio.
Di conseguenza, chiunque cerchi di finanziare la costruzione di una nuova casa con il supporto VA dovrà iniziare con un prestito di terra o di costruzione non VA. Istituti di credito di costruzione di solito richiedono un acconto non inferiore al 20%. Il finanziamento coprirà l’acquisto iniziale del terreno, la pianificazione e la costruzione della struttura sulla tempistica stimata.,
Mentre un po ‘ di un approccio rotonda per ottenere finanziamenti, utilizzando il finanziamento di costruzione a breve termine non si preclude di ottenere un prestito VA a lungo termine. Alcuni istituti di credito di costruzione consentono di convertire il prestito di costruzione in un prestito VA permanente una volta che la proprietà è completa. Tuttavia, se non lo fanno, si può sempre scegliere di rifinanziare il prestito di costruzione per un prestito VA permanente con un altro creditore. A questo punto, il processo sarà simile a una domanda di prestito VA standard, che coinvolge valutare la vostra nuova casa e approvare la sottoscrizione.,
Processo di valutazione VA
Un perito VA approvato deve valutare la proprietà e assegnarle un valore. Una volta completata la costruzione, una valutazione stabilirà il valore di mercato della proprietà. Questo determina in ultima analisi, l’importo massimo del prestito. È inoltre necessario soddisfare specifici requisiti di proprietà in materia di sicurezza, abitabilità e longevità, come definito dal VA. I requisiti minimi di proprietà sono elencati di seguito.
- Home deve soddisfare tutti i codici di costruzione statali, provinciali e locali.,
- La proprietà è una singola famiglia, una residenza primaria o una proprietà multi-unità approvata.
- La proprietà contiene sistemi di riscaldamento sicuri e adeguati in base alle dimensioni della casa.
- La proprietà è accessibile al pubblico dalla strada.
- La proprietà dispone di elettricità e illuminazione sicure e adeguate in base alle dimensioni della casa.
- La casa ha accesso sia all’acqua potabile che all’acqua calda.
- Home prevede lo smaltimento sicuro e adeguato delle acque reflue.,
L’elenco completo dei requisiti minimi di proprietà è molto ampio e copre una vasta gamma di dettagli specifici di proprietà. Periti VA licenza sono addestrati a cercare questi e confermarli nei loro rapporti.
Approvazione VA Underwriting
Un sottoscrittore VA approvato deve rivedere il vostro reddito, attività, informazioni di credito e di proprietà di valutazione per approvare il vostro prestito VA. I requisiti di sottoscrizione per convertire un prestito di costruzione in un prestito VA permanente sono gli stessi per il rifinanziamento di un prestito VA e comprendono quanto segue.,
Il tuo debt-to-income ratio (DTI) dovrebbe essere intorno al 41% -43% o meno.
Il reddito residuo deve soddisfare i requisiti per la vostra zona, che tiene conto delle dimensioni delle famiglie.
I punteggi di credito dovranno essere 620 o superiore, con alcuni istituti di credito che richiedono un minimo di 640.,
Avrai bisogno del tuo certificato di idoneità (COE) e del tuo modulo DD-214.
Mentre il programma di prestito VA non fissa limiti massimi di prestito, la sua garanzia è attualmente limitata a $484,350 per la maggior parte delle aree (alcune aree ad alto costo consentono limiti maggiori). Istituti di credito sono in grado di fare prestiti in eccesso di questi limiti a loro discrezione, o possono consentire ai mutuatari di contribuire acconti per la differenza in cui il loro importo del prestito supera il limite locale.,
A seconda di quanto patrimonio netto si tiene nella proprietà, è necessario pagare una tassa di finanziamento al VA, espressa come percentuale dell’importo del prestito (a meno che non si è esenti). Vale la pena notare che questa tassa è più alta se hai utilizzato il tuo diritto VA in passato.
Si dovrebbe ottenere un prestito di acquisto VA o VA Cash-Out rifinanziare?
Avrai generalmente due opzioni quando si tratta di scegliere il finanziamento VA per la tua nuova costruzione di casa. Il tasso medio su un mutuo per la casa VA varierà secondo il vostro stato di residenza.,
- VA purchase loan consente di convertire il finanziamento a breve termine in un mutuo VA
- VA cash-out loan consente di rifinanziare il prestito di costruzione esistente e prelevare contanti.
La scelta tra un prestito di acquisto VA e un prestito VA cash-out può dipendere da dove si sceglie di finanziare l’acquisto del terreno e il processo di costruzione. Se il creditore offre l’opzione, la conversione di un prestito di costruzione in un prestito VA permanente è effettivamente considerato un nuovo acquisto di casa., Il finanziamento di costruzione a breve termine (non attraverso il VA) viene convertito in un mutuo VA permanente. Se avete bisogno di finanziare come gran parte dei costi possibili e sono disposti a soddisfare i requisiti VA in tutto il processo di costruzione, un VA costruzione-a-permanente acquisto prestito sarebbe la soluzione migliore.
In alternativa, se si rifinanziare il prestito di costruzione con un VA cash-out prestito una volta che la proprietà è completa, è possibile incassare il vostro capitale per pagare il creditore di costruzione e rifinanziare in un nuovo prestito VA, che lo converte in un rifinanziare., Rifinanziamento vostra nuova casa sotto le linee guida cash-out del VA consente di evitare di trattare con VA svista durante la costruzione e ancora finanziare fino al 100% del valore della casa. Questa sarebbe l’opzione migliore se si hanno i fondi disponibili per un notevole acconto prima di rompere terra. Una volta completata la costruzione, dovresti essere in grado di ritirare il tuo patrimonio netto incorporato attraverso un rifinanziamento VA cash-out.
VA Acquisto Prestito vs.,li>Più opzioni di prestito con la vostra scelta di finanziatori
- Separare i finanziamenti necessari per la terra e la costruzione
- Significativo acconto necessarie durante la fase di costruzione
Alternative di Finanziamento VA Prestiti di Costruzione
può essere difficile ottenere un prestito VA in alcuni mercati., Mentre VA prestiti dispongono di vantaggi interessanti, spesso i mutuatari possono trovare più facile andare con un’alternativa quando restrittive norme di sottoscrizione ottenere nel modo.
Prestiti di costruzione standard
Questi consentono di finanziare la vostra terra e la costruzione insieme, quindi convertire i prestiti in un mutuo standard una volta che la costruzione è completa. Uno degli aspetti negativi di questo approccio è che di solito richiede un acconto considerevole del 20% o più, ed è necessario soddisfare i requisiti di sottoscrizione del creditore di costruzione.,
Home equity loan o HELOC
Se possiedi un patrimonio netto significativo in un’altra proprietà, potresti attingere al suo patrimonio netto per finanziare i costi della tua nuova costruzione di casa. Una volta che la nuova costruzione è completa, si può prendere un mutuo contro la vostra nuova proprietà e rimborsare il prestito di equità domestica con il ricavato. L’ovvio svantaggio di questo approccio è che mette a rischio l’altra casa se i costi di costruzione superano le stime.
USDA Rural Development Construction Loan
Per immobili situati in aree rurali (come determinato dagli Stati Uniti, Dipartimento dell’Agricoltura), i mutuatari ammissibili possono ottenere prestiti di costruzione con termini simili ai prestiti VA. Questo include fino al 100% di finanziamento, a condizione che il mutuatario utilizza un costruttore approvato e segue tutti i criteri di prestito. Questi prestiti sono disponibili solo per la costruzione nelle aree rurali designate dall’USDA e i mutuatari dovranno soddisfare una serie separata di requisiti di sottoscrizione.