Un secondo mutuo è un tipo di prestito che consente di prendere in prestito contro il valore della vostra casa. La vostra casa è un bene, e nel corso del tempo, che bene può guadagnare valore. Secondo mutui, che possono essere home equity lines of credit (HELOCs) o home equity loans, sono un modo per utilizzare quel bene per altri progetti e obiettivi senza dover vendere la vostra casa.

Che cos’è un secondo mutuo?,

Un secondo mutuo è un prestito che utilizza la vostra casa come garanzia, simile al prestito utilizzato per acquistare la vostra casa. Il prestito è noto come un secondo mutuo perché il prestito di acquisto è in genere il primo prestito in linea per essere rimborsato se la vostra casa va in preclusione.

Ciò significa che se si verifica uno scenario peggiore e non è più possibile pagare il mutuo e il creditore vende la vostra casa, il primo mutuo sarebbe stato pagato prima. La seconda ipoteca riceverebbe tutti i fondi rimanenti dopo il primo mutuo è pagato.,

Secondo mutui attingere al patrimonio netto nella vostra casa, che è il valore di mercato della vostra casa meno eventuali saldi di prestito. L’equità può aumentare o diminuire, ma idealmente, cresce nel tempo. L’equità può cambiare in vari modi:

• Quando si effettuano pagamenti mensili sul prestito, si riduce il saldo del prestito, aumentando il capitale.
• Se la vostra casa guadagna valore a causa di un forte mercato immobiliare o miglioramenti apportati alla vostra casa, il vostro capitale aumenta.
• Si perde equità quando la vostra casa perde valore o si prende in prestito contro la vostra casa.,

Secondo mutui possono venire in diverse forme.

• Una somma forfettaria: un secondo mutuo standard è un prestito di equità domestica una tantum che fornisce una somma forfettaria di denaro che è possibile utilizzare per quello che vuoi. Con quel tipo di prestito, potrai rimborsare il prestito gradualmente nel tempo, spesso con pagamenti mensili fissi. Con ogni pagamento, si paga una parte dei costi di interesse e una parte del saldo del prestito in un processo chiamato ammortamento.,
• Una linea di credito: È anche possibile prendere in prestito utilizzando una linea di credito o un pool di denaro da cui è possibile attingere. Con quel tipo di prestito, non sei mai tenuto a prendere i soldi—ma si ha la possibilità di farlo se si desidera. Il creditore imposta un limite massimo di prestito, e si può continuare a prendere in prestito (più volte) fino a raggiungere tale limite massimo. Come con una carta di credito, si può rimborsare e prendere in prestito più e più volte.,

A seconda del tipo di prestito che si utilizza e le preferenze, il prestito potrebbe venire con un tasso di interesse fisso che consente di pianificare i pagamenti per gli anni a venire. I prestiti a tasso variabile sono disponibili anche e sono la norma per le linee di credito.

Vantaggi delle seconde ipoteche

Perché stipulare una seconda ipoteca? Qui ci sono alcuni motivi per considerare uno.

Importo del prestito

Secondo mutui consentono di prendere in prestito importi significativi., Perché il prestito è garantito dalla vostra casa (che di solito vale un sacco di soldi), si ha accesso a più di quanto si potrebbe ottenere senza utilizzare la vostra casa come garanzia. Quanto si può prendere in prestito? Dipende dal vostro creditore, ma si potrebbe essere in grado di prendere in prestito fino al 85% del valore della vostra casa. Quel massimo sarebbe contare tutti i vostri mutui per la casa, tra cui primo e secondo mutui.

Tassi di interesse

Mutui di secondo hanno spesso tassi di interesse più bassi rispetto ad altri tipi di debito. Ancora una volta, garantire il prestito con la vostra casa vi aiuta perché riduce il rischio per il vostro creditore., Perché i prestiti sono a basso rischio, istituti di credito offrono tassi più bassi sui mutui secondo di prestiti personali non garantiti come carte di credito.

Benefici fiscali

In alcuni casi, sarete in grado di prendere una detrazione interessi ipotecari per gli interessi pagati su un secondo mutuo. Ci sono numerosi tecnicismi di essere a conoscenza, in modo da chiedere al vostro preparatore fiscale prima di iniziare a prendere deduzioni. Per gli anni fiscali dopo il 2017, i tagli fiscali e Jobs Act elimina la detrazione a meno che non si utilizza il denaro per “miglioramenti sostanziali” per una casa.,

Svantaggi delle seconde ipoteche

I vantaggi vengono sempre con compromessi. I costi ed i rischi significano che questi prestiti dovrebbero essere usati saggiamente.

Rischio di preclusione

Uno dei maggiori problemi con un secondo mutuo è che si deve mettere la vostra casa sulla linea. Se si smette di effettuare pagamenti, il creditore sarà in grado di prendere la vostra casa attraverso preclusione, che può causare gravi problemi per voi e la vostra famiglia. Per questo motivo, raramente ha senso utilizzare un secondo mutuo per i costi di “consumo corrente”., Per l’intrattenimento e le spese di soggiorno regolari, non è solo sostenibile o vale il rischio di utilizzare un prestito di equità domestica o linea di credito.

I costi di prestito

I mutui di seconda, come il prestito di acquisto, possono essere costosi. Avrete bisogno di pagare numerosi costi per cose come assegni di credito, perizie, spese di origination, e altro ancora. I costi di chiusura possono facilmente aggiungere fino a migliaia di dollari. Anche se ti viene promesso un prestito “senza costi di chiusura”, stai ancora pagando—semplicemente non vedi quei costi in modo trasparente.,

Costi di interesse

Ogni volta che prendi in prestito, stai pagando interessi. Secondo tassi ipotecari sono in genere inferiori a tassi di interesse della carta di credito, ma sono spesso leggermente superiore al tasso del primo prestito. Second mortgage lenders prendere più rischi rispetto al creditore che ha fatto il tuo primo prestito.