Se si dispone di cattivo o nessun credito, una carta di credito garantita, usato saggiamente, può aiutare a costruire una storia di credito positivo. Carte protette sono simili in molti modi per regolare, carte di credito non garantite. La principale differenza tra i due è che la carta protetta richiede un deposito—questo è ciò che lo rende “protetto”—mentre la carta non protetta non lo fa.,
Ma questa non è l’unica differenza di cui dovresti essere a conoscenza prima di decidere di richiedere una carta di credito protetta.
Che cos’è una carta di credito protetta?
A differenza delle normali carte di credito, una carta di credito protetta richiede un deposito rimborsabile una tantum prima di essere approvata per la carta. Quel deposito con carta protetta è detenuto dalla banca per coprire gli acquisti effettuati con la carta nel caso in cui il titolare della carta smetta di effettuare pagamenti sul conto., Pensate a come una polizza di assicurazione per la banca, dal momento che i richiedenti carta di sicurezza in genere hanno poco o nessun credito, o stanno ricostruendo cattivo credito, sono considerati rischiosi. Nella maggior parte dei casi, se si apre una carta protetta, l’importo del deposito sarà l’importo del limite di credito della carta, in genere $200-$2.000, a seconda dei requisiti minimi di deposito e quanto extra si aggiunge in cima.
I depositi garantiti con carta non coprono la fattura mensile della carta di credito., Avrete bisogno di pagare il conto in tempo ogni mese, e se non si paga il conto in pieno, si incorrere in oneri di interesse, che sono spesso superiori a tassi di interesse medio della carta di credito. Il tuo deposito sarà rimborsato una volta che hai dimostrato la tua solvibilità mantenendo il conto in regola o quando chiudi il conto.
Alcune carte protette anche pagare una tassa annuale, e può virare su elaborazione delle applicazioni o spese di manutenzione mensili. Tutti questi sono in cima alla normale line-up di penalità e spese di transazione carte di credito regolari possono addebitare.,
Le commissioni per carte protette verranno visualizzate come spese sulla carta, incorrendo in interessi e riducendo l’importo del credito disponibile. Pagare fuori proprio come si farebbe con qualsiasi altro acquisto sulla carta-il più rapidamente possibile.
A differenza di carte di debito e prepagate, conti di carte protette sono di solito segnalati alle principali agenzie di credito, che è come queste carte influenzano la vostra storia di credito. Tuttavia, anche se sono uno strumento per la costruzione di credito, non tutte le carte protette sono segnalati alle principali agenzie di credito.,
Se stai considerando una carta di credito protetta per aiutare a costruire (o ricostruire) il vostro credito, assicurarsi che l’emittente segnala l’attività del titolare della carta ad almeno una delle tre principali agenzie di credito. Se non lo sono, stai solo firmando per una cattiva carta di credito.
Carte di credito sicure rispetto a quelle non garantite: quali sono le differenze?
Al di fuori del deposito e di eventuali altre commissioni, le carte protette sono supportate dalle principali reti di carte come Visa e Mastercard e possono essere utilizzate come normali carte non garantite. Sai tutte quelle pubblicità per viaggi e premi carte di credito?, Quelli sono per le carte non garantite, anche se non sono a titolo definitivo chiamato “non garantiti.”Queste carte più tradizionali rappresentano la maggior parte delle carte di credito al consumo oggi sul mercato.
Oltre al requisito di deposito, ci sono altre differenze tra questi due tipi di carta di credito.
Le carte non garantite possono avere APR inferiori e meno commissioni
I tassi percentuali annui (APRs) variano notevolmente tra tutte le carte di credito, ma gli APR non garantiti sono in genere inferiori ai tassi delle carte garantite., Proprio come carte protette richiedono depositi, i APRs superiori collegati a carte protette agiscono come una polizza di assicurazione per la banca. Se si qualificano per una carta di credito garantita, il tasso di interesse sarà probabilmente vicino o superiore al 25%, rispetto alla corrente carta di credito media nazionale APRILE del 16,91%.
Quelli con migliori punteggi di credito e storie di credito positive possono anche beneficiare di tassi di interesse migliori con la maggior parte delle carte di credito non garantite. Ci sono anche carte non garantite che offrono offerte promozionali, a tempo limitato 0% APR ai nuovi candidati qualificati.,
Le spese di manutenzione mensili sono inaudite con le carte non garantite e quelle con commissioni annuali sono spesso facilmente compensate dai premi. Le persone che non vogliono pagare le tasse annuali a tutti possono trovare tali carte non garantite, anche.
Unsecured Card Credit Limit, APR, and Application Approval Is Based on Credit Check
Quando si applica per una carta di credito non protetta, la banca emittente eseguirà sempre un controllo del credito., Useranno il tuo punteggio di credito, la storia di rimborso e altri fattori come la quantità di debito esistente per determinare non solo l’approvazione, ma anche il limite di credito e il tasso di interesse.
Le carte protette non hanno requisiti minimi di punteggio di credito e alcuni emittenti non eseguiranno nemmeno un controllo formale del credito. Potresti vedere queste carte pubblicizzate come carte” approvazione garantita”, perché in molti casi, il deposito e le commissioni di una carta protetta sono sufficienti per la banca per stabilire il tuo account.
APRS carta protetta sono spesso gli stessi per tutti i candidati approvati., Nel frattempo, molti emittenti di carte di credito non garantiti premio tassi di interesse variabili in base al merito di credito del richiedente. I limiti di credito della carta protetta si basano sulla dimensione del deposito effettuato per proteggere l’account. I limiti di credito della carta non garantiti si basano sull’affidabilità creditizia e possono essere migliaia di dollari più alti di quelli che effettivamente spendi ogni mese.
Gli emittenti segnalano costantemente conti di carte non garantite e attività alle agenzie di credito
Se hai una carta di credito non protetta nel tuo portafoglio, le informazioni sull’account sono sul tuo rapporto di credito., Gli emittenti di carte di credito non garantiti segnalano regolarmente la tua attività di carta a una o più delle tre principali agenzie di credito: Experian, Equifax e TransUnion. Queste informazioni avranno un impatto la vostra storia di credito e FICO punteggio di credito di conseguenza.
Tuttavia, non tutti gli emittenti di carte di credito protette segnalano i conti alle agenzie di credito. Coloro che si qualificano per una carta protetta, ma hanno bisogno che la storia di credito positivo sul loro record sarà necessario assicurarsi che si applicano per un account che riporta quei dettagli importanti per gli uffici.,
Le carte non protette offrono ricompense
Poche carte protette offrono ricompense. Carte protette sono progettati per aiutare i titolari a fare acquisti per costruire una storia di credito. Le carte di credito non garantite, d’altra parte, sono spesso progettate per attirare i consumatori con una vasta gamma di premi, come cash back, offerte APR 0% a tempo limitato e punti o miglia per i viaggi. Big spender e quelli con credito eccellente possono applicare per le carte che premiano quelle qualità con ancora più premi e vantaggi, anche.,
Carte di credito sicure rispetto a quelle non garantite: quali sono i vantaggi?
Ci sono vantaggi per entrambe le carte garantite e non garantite, a seconda di ciò che è necessario o desidera da una carta di credito.
Carte protette Vantaggi
- Anche quelli con cattivo credito possono qualificarsi: Per coloro che hanno bisogno di un modo per tornare in piedi, carte protette hanno poche qualifiche di approvazione.,
- Può aiutare a costruire una buona storia di credito: Se siete nuovi a carte di credito, carte protette offrono un ambiente deposito protetto e strutturato per costruire su.
- Il deposito è rimborsabile: Mentre il pagamento di un deposito per ottenere una carta di credito non è conveniente, fino a quando si mantiene il tuo account in regola e pagare i saldi, si otterrà il vostro deposito iniziale indietro.,
Vantaggi delle carte non garantite
- Tassi di interesse più bassi e meno commissioni: chi ha una storia creditizia consolidata e punteggi di credito da buoni a eccellenti può accedere a carte che costano meno nel tempo rispetto alle carte protette.
- L’accesso ai programmi di premi: Grandi acquisti e le spese di tutti i giorni può effettivamente guadagnare soldi indietro se le carte premi vengono utilizzati in modo strategico.
- Altre carte tra cui scegliere: ci sono molte più opzioni e tipi di carte non garantite rispetto alle carte protette., Se siete alla ricerca di una carta con basso interesse, premi, offerte di trasferimento di equilibrio, o benefici di viaggio eccellenti, avrete opzioni.
- Limiti di credito più elevati: con un credito migliore arriva un limite di credito più elevato. Questo può aiutare a finanziare grandi acquisti senza maxing fuori la carta o danneggiare il vostro rapporto di utilizzo.
Il rapporto di utilizzo del credito è l’importo totale del credito disponibile utilizzato, espresso in percentuale. Ad esempio, supponiamo di avere una carta con un limite di credito di $10.000 e su cui si dispone di un saldo di $2.500., Il rapporto di utilizzo per tale account è del 25%. (Rapporti inferiori al 30% sono preferiti.) Rapporto di utilizzo è un fattore chiave nel calcolo di un punteggio di credito.
Carte di credito sicure rispetto a quelle non garantite: quali sono gli svantaggi?
Tutte le carte di credito devono essere utilizzate in modo responsabile e i candidati devono leggere attentamente i termini e le condizioni prima di aprire un conto.
Carte protette Svantaggi
- Requisiti di deposito: un deposito di poche centinaia di dollari è un grande pagamento una tantum che potrebbe buttare fuori un budget già stretto., È rimborsabile, ma non necessariamente conveniente.
- Tasse eccessive: In cima al deposito, i titolari di carta garantiti possono affrontare tasse non rimborsabili come tasse annuali, spese di manutenzione mensili, e anche le tasse di elaborazione delle applicazioni.
- Limiti di credito bassi: poiché i depositi con carta garantiti in genere diventano il limite di credito della carta, se non riesci a mettere giù un paio di migliaia di dollari, non avrai un limite di credito elevato. Ciò significa che sarà ancora più importante per guardare la vostra spesa in modo che il debito al rapporto di credito disponibile non sale troppo alto.,
- Pochi a nessun premio: carte protette vi costerà e probabilmente non ottenere nulla in cambio al di fuori della storia di credito e la pratica utilizzando il credito con saggezza.
- Non tutte le banche emittenti segnalano conti alle agenzie di credito: questo è un grande. Se si dispone di una carta protetta per migliorare il tuo punteggio di credito e la storia, l’account deve essere segnalato agli uffici. Dal momento che questo non è un dato con carte protette, è necessario controllare per assicurarsi che prima di applicare.,
Carte non protette Svantaggi
- Le qualifiche di approvazione variano: a seconda della carta, i requisiti del punteggio di credito variano. Anche se sei stato un titolare della carta responsabile, potresti non qualificarti per la migliore carta rewards. Avrete bisogno di fare qualche ricerca per trovare una carta che si adatta alle vostre esigenze e il tuo punteggio di credito.
Quando si dovrebbe ottenere una carta protetta?
Se non hai mai avuto una carta di credito prima, hanno un cattivo punteggio di credito, o recentemente presentato istanza di fallimento, una carta protetta può essere un buon strumento per voi., Tuttavia, poiché le carte protette richiedono un deposito e sono dotate di costi aggiuntivi, assicurati che il tuo budget possa supportare i costi aggiuntivi prima di applicare.
Dovresti anche ottenere una carta protetta solo se puoi permetterti di pagare il saldo della tua carta per intero, in tempo, ogni mese. Per costruire o ricostruire il vostro credito, è necessario dimostrare che sei un titolare della carta responsabile. L’importo dovuto e la cronologia dei pagamenti sono i due maggiori fattori che influenzano il tuo punteggio di credito FICO, dopo tutto.,
Parlando di rapporti di credito, se una carta protetta sembra giusto per te, trovare uno che riporta a tutte e tre le agenzie di credito. Tutto quello sforzo per migliorare il vostro non farà la differenza se la storia conto della carta protetta non appare sul vostro rapporto di credito.
Come richiedere una carta protetta
Per iniziare a rivedere le attuali offerte di carte protette, controlla le migliori carte protette classificate dal saldo. Proprio come carte di credito non garantite, è possibile applicare per carte protette on-line., Dovrai fornire anche molti degli stessi dettagli dell’applicazione: nome e informazioni di contatto, dettagli finanziari come il tuo reddito e il permesso di eseguire un controllo del credito, se applicabile. Siate pronti a rivelare conto bancario e numeri di routing per finanziare il vostro deposito e altre tasse di iscrizione, se necessario, anche.
Come passare a una carta non protetta
Se non hai diritto a una carta non protetta ora, trascorri l’anno a costruire una buona storia di credito con una carta protetta e non spendere troppo. Carica solo ciò che puoi permetterti di pagare ogni mese, in tempo., Se si dispone di ulteriori debiti o saldi scaduti altrove, raddrizzare quei conti durante questo tempo, anche.
Dopo diversi mesi di utilizzo responsabile della carta protetta, l’emittente della carta protetta può convertire automaticamente il tuo account in una carta non protetta e rimborsare il deposito. In caso contrario, tenere d’occhio il tuo punteggio di credito e quando raggiunge la metà del 600 e un anno di utilizzo della carta di credito intelligente è sotto la cintura, contattare l’emittente della carta protetta e chiedere se si può laurearsi a una carta non protetta.,
Se non vuoi ottenere una carta non protetta dallo stesso emittente, valuta le tue abitudini di spesa, le esigenze della carta di credito e il tuo punteggio FICO per vedere quali sono le tue opzioni non garantite altrove. Una volta trovata una carta non protetta, applicare prima di chiudere la carta protetta per raccogliere i benefici del conto aperto che è in regola.,