¿Qué Es un Home Equity conversion Mortgage (HECM)?
una hipoteca de conversión de plusvalía (HECM, por sus siglas en inglés) es un tipo de hipoteca inversa que está asegurada por la Administración Federal de vivienda (FHA, por sus siglas en inglés).
la cantidad que se puede pedir prestada se basa en el valor tasado de la casa (y está sujeta a los límites de la FHA). Los prestatarios también deben tener al menos 62 años de edad., El dinero se adelanta contra el valor de la plusvalía en la casa. Los intereses se acumulan en el saldo pendiente del préstamo, pero no se deben hacer pagos hasta que la casa se venda o el prestatario(s) muera, momento en el que el préstamo debe ser reembolsado por completo.
Key Takeaways
- Una hipoteca de conversión de equidad en la vivienda (HECM) es un tipo de hipoteca inversa que está asegurada por la Administración Federal de vivienda (FHA).
- Las HECM constituyen la mayoría del mercado de hipotecas inversas.,
- LOS TÉRMINOS DE HECM a menudo son mejores que los de las hipotecas inversas privadas, pero el monto del préstamo es fijo y se requieren primas de seguro hipotecario.
cómo funciona una hipoteca de conversión de capital hipotecario
las hipotecas de conversión de capital hipotecario son un tipo popular de hipoteca inversa; de hecho, constituyen la mayor parte del mercado de hipotecas inversas. En general, los Términos de las hipotecas inversas pueden variar con productos de hipotecas inversas patrocinados de forma privada, conocidos oficialmente como hipotecas inversas propietarias, que potencialmente permiten cantidades de Préstamos más altas con costos más bajos que las HECM.,
hecms, sin embargo, normalmente ofrecerá tasas de interés más bajas para los prestatarios. La economía de una HECM—frente a una hipoteca inversa patrocinada privadamente-dependerá de la edad del prestatario y cuánto tiempo espera vivir o poseer la casa. Muchos tipos de hipotecas inversas se dirigirán exclusivamente a las personas mayores sin requisitos de reembolso hasta que el prestatario venda su casa o muera.
un HECM también se puede considerar en comparación con un préstamo con garantía hipotecaria., Un préstamo hipotecario no es diferente a una hipoteca inversa, ya que a los prestatarios se les emite un anticipo en efectivo basado en el valor de la equidad de su casa, que actúa como garantía. Sin embargo, con un préstamo con garantía hipotecaria, los fondos tienen que ser devueltos, generalmente en pagos de intereses mensuales estables poco después de que se desembolsen los fondos.
$765,600
el límite máximo de préstamos HECM en 2020, desde 7 726,525 en 2019
mientras que los préstamos HECM no requieren que los prestatarios realicen pagos mensuales, ciertas tarifas están asociadas con el cierre y el servicio del préstamo., Los prestatarios también tienen que pagar primas de seguro hipotecario.
¿quién es elegible para una hipoteca de conversión de plusvalía—HECM?
La Administración Federal de vivienda patrocina la hipoteca de conversión de plusvalía y proporciona seguro sobre los productos. La FHA también establece las directrices y la elegibilidad para estos préstamos. Los prestatarios solo pueden obtener HECM de los bancos donde la FHA patrocina el producto. Para obtener una hipoteca de conversión de plusvalía, el prestatario debe completar una solicitud estándar.,
para obtener la aprobación, un prestatario debe cumplir con todos los requisitos establecidos por la FHA. Deben:
- tener 62 años de edad o más
- poseer la propiedad o pagar una cantidad considerable
- ocupar la propiedad como su residencia principal
- no estar moroso en ninguna deuda federal
- Tener recursos financieros para continuar haciendo el pago oportuno de los cargos de propiedad en curso, tales como impuestos de propiedad, Seguros, cuotas de asociación de propietarios, etc.,
- participar en una sesión de información al consumidor dada por un consejero de HECM aprobado por vivienda y Desarrollo Urbano
la discriminación de préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puede tomar. Uno de estos pasos es presentar un informe a la Oficina de protección financiera del consumidor o al Departamento de vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD).,>Además, la propiedad debe ser uno de los siguientes:
- viviendas unifamiliares o de dos a cuatro unidades a casa con una unidad ocupada por el prestatario
- aprobada por HUD proyecto de condominio
- Fabricado casa que cumpla con los requisitos de FHA