Cet article est initialement paru dans le centre d’éducation financière sur Prudential.com.depuis plus de 140 ans, Prudential Financial aide les clients particuliers et institutionnels à se développer et à protéger leur patrimoine., Prudential est connue pour tenir ses promesses envers ses clients et est reconnue comme une marque de confiance et l’une des entreprises les plus admirées au monde* .

points à retenir

• Le sort de votre compte de retraite est entre vos mains.
• Rouler sur le fonds peut également rouler sur les avantages fiscaux.
• encaisser peut être une option coûteuse et vous laisse moins préparé.

où que vous soyez dans votre cheminement de carrière, un changement d’emploi peut être perturbateur, vivifiant ou quelque part entre les deux., Si vous envisagez de prendre votre retraite, d’utiliser vos compétences d’une nouvelle manière ou simplement de gagner un salaire plus élevé, le changement se profile à l’horizon. Dans ce cas, votre stratégie de transition comprendra probablement la gestion de l’argent dans votre régime de retraite basé sur l’employeur. Heureusement, il y a plusieurs options sur la table.

Option 1: laissez-le dans votre compte courant

certains fournisseurs de régimes vous permettent de laisser les actifs de votre compte de retraite derrière vous lorsque vous changez d’emploi. Cela pourrait être la façon la plus simple d’aller si vous passez à une nouvelle entreprise.,

du côté pro, le statut d’impôt différé de votre compte est inchangé. Vos choix de placement restent les mêmes et vos actifs continuent de croître jusqu’à ce que vous soyez prêt à les retirer (ou que vous atteigniez l’âge de 70 ans 1/2 et que vous preniez une distribution minimale requise). La différence est que vous ne pouvez pas faire de nouvelles contributions à votre compte.

vous pourriez envisager de laisser votre compte de retraite au fournisseur de régime de votre ancien employeur si vous êtes satisfait de ses choix de placement, de ses services et de ses frais., Gardez simplement à l’esprit que tout changement majeur de régime, comme la suppression de certaines options de placement ou un changement dans la structure des frais, pourrait vous affecter.

Option 2: transférez-la sur le compte de votre nouvel employeur

l’un des avantages d’emploi que votre nouvelle entreprise peut offrir est un compte de retraite 401(k) ou un compte de retraite fiscalement avantageux similaire. Si vous préférez ne pas avoir à suivre deux régimes parrainés par l’employeur ou si le régime de votre nouvel emploi est plus attrayant, un transfert peut être la solution.,

Avec ce type de transfert, vous prenez les actifs de votre précédent fournisseur de compte de retraite et d’investissement avec un nouveau. Il y a un peu de paperasse pour terminer le processus, mais il y a des avantages certains que vous pourriez apprécier.

en plus de garder votre épargne à impôt différé, vous pouvez y ajouter des cotisations au nouveau régime. Si les frais du nouveau régime sont inférieurs à l’ancien, cela signifie que vous conservez une plus grande partie de vos rendements d’année en année., Votre employeur peut vous offrir l’accès à des professionnels de la planification financière, à des outils ou à des ressources pour vous aider à orienter vos décisions de placement et d’épargne. Si votre plan permet des prêts, vous auriez une source de dernier recours d’argent que vous pourriez puiser en cas d’urgence.

bien sûr, il est important d’évaluer le nouveau plan avant le transfert. Un transfert peut perdre de son attrait s’il y a moins de choix de placement, si les placements disponibles ne correspondent pas exactement à vos objectifs et préférences ou si le plan est plus coûteux., Vous devrez également savoir si les transferts d’autres régimes sont autorisés et quelles conditions, le cas échéant, vous devez respecter avant de pouvoir investir les fonds.

Option 3: roulez-le vers un IRA

Un roulement vers un compte de retraite individuel (IRA) est une autre option que vous pourriez envisager si votre nouvel employeur n’offre pas de plan de retraite. Lorsque vous roulez dans un IRA traditionnel, vos économies sont toujours reportées d’impôt. Une fois que vous atteignez l’âge de 59 ans 1/2, vous pouvez effectuer des retraits sans pénalité, ne payant que l’impôt sur le revenu sur les distributions., Vous seriez également soumis aux distributions minimales requises une fois que vous atteignez l’âge 70 1/2.

un IRA pourrait offrir un plus large éventail de choix d’investissement par rapport au régime de retraite d’un employeur. Que vous payiez plus ou moins de frais par rapport au régime de votre employeur dépend de l’endroit où L’IRA est détenu et de ce dans quoi vous avez investi. En outre, plusieurs comptes de retraite parrainés par l’employeur peuvent être consolidés en un seul IRA.

un inconvénient potentiel est que vous ne seriez pas en mesure de prendre un prêt D’un IRA., Bien qu’il y ait quelques exceptions autorisées par L’IRS, les retraits effectués avant l’âge 59 1/2 sont généralement soumis à une pénalité fiscale de 10%. C’est en plus de l’impôt sur le revenu régulier qui s’applique à la distribution.

Une autre option consiste à ouvrir un Roth IRA. Les distributions admissibles sont exemptes d’impôt à 100% avec un Roth. Vous devrez cependant payer des impôts sur la valeur totale de votre IRA traditionnel lorsque vous convertissez, ce qui est quelque chose à prendre en compte.

Option 4: encaisser votre 401(k)

Vous n’êtes pas obligé ou tenu de conserver votre épargne dans votre compte de retraite., Vous pouvez fermer le compte et l’encaisser. D’autres options incluent le mettre dans un CD ou un compte d’épargne à haut rendement ou l’utiliser pour autre chose que la retraite. Par exemple, vous pourriez avoir un grand projet de rénovation domiciliaire que vous attendiez ou les frais de scolarité de vos enfants à financer.

avoir une somme forfaitaire d’argent en main est bien, mais vous devez tenir compte du coût de l’encaissement de votre compte de retraite. Lorsque vous fermez votre compte, 20% de votre épargne est automatiquement retenu pour les impôts. Cela n’inclut pas une pénalité de retrait anticipé de 10% que vous pourriez avoir à payer si vous avez moins de 55 ans., Si vous avez entre 55 et 59 ans, vous pourrez peut-être effectuer des retraits sans pénalité du régime parrainé par l’employeur.

vous devrez également tenir compte des impôts sur le revenu de l’état ou des pénalités, ainsi que de tout impôt fédéral supplémentaire sur le revenu que vous pourriez devoir si la retenue de 20% ne couvre pas votre responsabilité. Encaisser pourrait venir avec une grosse morsure fiscale, ce qui peut réduire votre épargne-retraite. Et si vous ne mettez pas l’argent dans un autre régime de retraite, c’est moins d’économies que vous aurez pour l’avenir.,

ce que vous pouvez faire ensuite

parlez à un conseiller en retraite prudentiel des options que vous avez pour vos actifs et de la façon dont elles correspondent à vos objectifs de retraite plus importants. Passez en revue les options d’investissement, les services et les frais de votre nouveau plan ou IRA.

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* en janvier 2020., FORTUNE® et « The World’s Most Admired Companies® sont des marques déposées de Time, Inc.