Qu’est-ce qu’un plan de solde de trésorerie?

Un solde de trésorerie du plan est une torsion sur le traditionnel régime de retraite. Comme une pension traditionnelle, un régime de solde de trésorerie offre aux travailleurs l’option d’une rente viagère. Cependant, contrairement aux régimes de retraite, les régimes de solde de trésorerie créent un compte individuel pour chaque employé couvert, avec un montant forfaitaire spécifié. L’établissement d’un plan de solde de trésorerie offre des économies potentielles aux employeurs.

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Qu’est-ce qu’un plan de solde de trésorerie?,

Dans un régime de solde en espèces, on dit à un employé participant qu’il aura accès à une certaine somme à sa retraite. Disons que cette somme est de 400 000$. Pour atteindre 400 000$, le régime suppose une combinaison de cotisations de l’employeur et d’intérêts composés au fil du temps. Lorsque l’employée prend sa retraite, elle peut soit prendre la somme forfaitaire de 400 000$, soit s’engager dans une rente qui paie une partie de la somme de 400 000 regular en chèques réguliers.,

pour chaque année où une employée gagne des avantages sociaux dans une entreprise, elle accumule des avantages sociaux selon la formule suivante:

avantage annuel = (salaire x taux de crédit de rémunération) + (solde du compte x taux de crédit d’intérêt).

nous allons briser ces termes. Le salaire d’un employé est son salaire. Le taux de crédit de rémunération est le pourcentage du salaire de l’employé que l’employeur fournit en cotisations. C’est souvent entre 5 et 8 pour cent.

le solde du compte correspond à ce que l’employé a déjà accumulé en avantages sociaux et en gains., Le taux de crédit d’intérêt est un pourcentage que l’employeur fixe pour la croissance des cotisations au fil du temps. Cela pourrait être soit un taux fixe (5%, disons), soit un taux variable lié à autre chose, comme le taux d’intérêt sur les obligations du Trésor à 30 ans.

solde de trésorerie par rapport aux régimes de retraite traditionnels

Les régimes de solde de trésorerie ont gagné en popularité lorsque certaines entreprises et les gouvernements des États ont commencé à convertir leurs régimes de retraite traditionnels en régimes de solde de trésorerie comme alternative au gel des pensions en difficulté., Si vous venez d’apprendre que votre pension devient un régime de solde de trésorerie, voici ce que vous devez savoir:

Les avantages que vous avez déjà gagnés sont (probablement) sûrs: pendant que les entreprises restent à flot, elles peuvent modifier ou geler un régime de retraite, mais elles ne peuvent pas renoncer aux avantages que leurs employés ont déjà gagnés. Même si les conditions de votre régime parrainé par l’employeur changent pour le pire, vous aurez toujours accès aux prestations que vous avez accumulées en vertu du régime initial., De plus, la plupart des fonds de la majorité des régimes à prestations déterminées sont assurés par le gouvernement fédéral par l’entremise de la Pension Benefit Guaranty Corporation, un organisme gouvernemental.

la Conversion en régime de solde de trésorerie est plus favorable aux jeunes employés: une pension traditionnelle calcule vos prestations de retraite en utilisant une formule basée sur votre temps passé dans l’entreprise et votre salaire au cours de vos dernières années d’emploi. Si vous êtes un travailleur expérimenté qui a gravi les échelons et qui gagne maintenant bien, il est probablement dans votre intérêt d’avoir une pension qui reflète cette croissance salariale., D’autre part, les régimes de solde de trésorerie offrent des avantages qui sont plus uniformément espacés sur la durée de la carrière d’un travailleur et qui augmentent au même rythme au fil du temps. Les Dollars versés au début de la carrière d’un travailleur ont plus de temps à accumuler et ont donc plus de valeur.

solde de trésorerie vs 401(k)

Un 401(k) est strictement un régime à cotisations déterminées (DC), alors qu’un régime de solde de trésorerie est considéré, selon la personne à qui vous demandez, comme un régime à prestations déterminées (PD) ou un régime hybride PD-DC. Avec un 401 (k), un employé cotise à un régime de retraite., L’employeur qui parraine l’alinéa 401k) peut ou non verser des cotisations de contrepartie.

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Voici la grande différence entre un 401(k) et un solde en espèces du plan: Avec un 401(k), l’argent que l’employé aura à la retraite « n’est pas défini. »Au lieu de cela, les prestations de retraite de l’employé dépendent de la performance du marché et des fonds qui détiennent les cotisations 401(k). L’employé supporte le risque qu’un ralentissement du marché anéantisse son 401(k).,

avec un plan de solde de trésorerie, en revanche, le montant d’argent qu’un employé peut attendre à la retraite est « défini. »C’est ce qui en fait un régime à prestations déterminées. L’employeur, de l’employé, supporte le risque de fluctuations du marché. En vertu de leur statut à prestations déterminées, les régimes à Solde de trésorerie sont assurés et doivent offrir l’option d’une rente viagère, dont aucune ne vaut pour 401(k)S.,

Options de solde en espèces

Si vous avez un régime de solde en espèces par l’entremise de votre employeur, vous avez le choix entre l’annualisation de vos prestations et la réception de vos prestations sous forme de Somme forfaitaire. Si vous choisissez une rente, votre solde en espèces vous sera versé en plus petites portions dans les années suivant votre retraite. Si vous décidez de prendre un paiement forfaitaire, vous pouvez choisir de prendre tout l’argent à la fois et le rouler, soit à un IRA ou au plan d’un nouvel employeur.,

plans de solde de trésorerie pour les propriétaires d’entreprise

Les gouvernements des États et les grandes entreprises reçoivent beaucoup d’attention des médias lorsqu’ils décident de passer d’un régime de retraite traditionnel à un régime de solde de trésorerie. Les petites et moyennes entreprises, cependant, peuvent également bénéficier d’un plan de solde de trésorerie.

Si vous êtes propriétaire d’une entreprise, l’établissement d’un plan de solde de trésorerie pour vous-même et vos employés vous laisse avec des limites de cotisation beaucoup plus élevées que vous obtiendriez avec un 401(k)., Cela peut être une véritable bouée de sauvetage si vous (ou l’un de vos employés) devez verser des cotisations de rattrapage importantes pour préparer votre retraite. Les plafonds de cotisation pour les régimes de solde de trésorerie sont basés sur l’âge et les 200 000 top supérieurs pour les travailleurs de 60 ans et plus.

de Plus, les cotisations au régime de solde de trésorerie de votre entreprise réduisent votre revenu imposable. Vous pouvez même mettre en place un 401(k) et un plan de solde de trésorerie si vous voulez vraiment lancer les choses dans la vitesse. Attendez-vous simplement à payer des coûts administratifs plus élevés pour le plan de solde de trésorerie, car il nécessite une certification actuarielle chaque année.,

Article connexe: commencer avec la planification de la retraite

ligne de fond

Si vous participez à un régime de solde de trésorerie, vous recevrez régulièrement des relevés expliquant la valeur hypothétique de votre compte de retraite, ainsi que l’argent que vous pouvez vous attendre à avoir à la retraite. Que vous choisissiez de prendre cet argent comme une rente ou dans une somme forfaitaire est à vous.

avec une rente, vous avez moins de contrôle, mais profitez de la tranquillité d’esprit qui vient de savoir que vous ne pouvez pas dépenser trop et vous laisser avec rien dans la vieillesse., D’autre part, vous pourriez faire face à des avantages réduits si votre entreprise rencontre des problèmes sur la route. C’est l’une des raisons pour lesquelles certains employés choisissent de prendre leurs avantages comme une somme forfaitaire et de les rouler dans un IRA tant qu’ils le peuvent. Si vous choisissez un roulement, n’oubliez pas que vous assumez la responsabilité de faire durer vos prestations le reste de votre vie. Il est important de planifier en conséquence!

conseils pour se préparer à la retraite

  • déterminez combien vous devrez épargner pour prendre votre retraite confortablement., Un moyen facile d’aller de l’avant sur l’épargne pour la retraite est en profitant de l’employeur 401(k) matching.
  • Travailler avec un conseiller financier. Selon les experts de l’industrie, les personnes qui travaillent avec un conseiller financier sont deux fois plus susceptibles d’être sur la bonne voie pour atteindre leurs objectifs de retraite. Un outil de correspondance comme SmartAdvisor de SmartAsset peut vous aider à trouver une personne avec qui travailler pour répondre à vos besoins. Tout d’abord, vous répondrez à une série de questions sur votre situation et vos objectifs., Ensuite, le programme réduira vos options de milliers de conseillers à un maximum de trois conseillers en placement inscrits qui répondent à vos besoins. Vous pouvez ensuite lire leurs profils pour en savoir plus à leur sujet, les interviewer au téléphone ou en personne et choisir avec qui travailler à l’avenir. Cela vous permet de trouver un bon ajustement pendant que le programme fait une grande partie du travail acharné pour vous.

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