pourquoi le chapitre 13 est probablement une mauvaise idée

Si vous êtes endetté en raison d’une perte d’emploi, d’une maladie médicale ou d’un divorce, vous envisagez peut-être de faire faillite.

Les deux types de faillite les plus courants en Amérique sont le chapitre 7 et le chapitre 13.

dans le chapitre 7 faillite, vous êtes en mesure d’effacer rapidement vos dettes, mais vous devez renoncer à des actifs coûteux qui ne sont pas exemptés.,

dans le chapitre 13 faillite, vous êtes en mesure de conserver des biens coûteux comme une maison ou une voiture de luxe tant que vous effectuez des paiements mensuels dans le cadre d’un plan de remboursement de trois à cinq ans.

Mais contrairement au chapitre 7 qui se traduit par une apurement des dettes dans 96% des cas, seulement environ 40% des cas du chapitre 13 se terminent par une apurement. Pour cette raison et d’autres, le dépôt pour le chapitre 13 est généralement une mauvaise idée.

le chapitre 13 a un taux d’échec de 67%

pourquoi environ 2 cas sur 3 du chapitre 13 échouent-ils? Eh bien, pour obtenir une libération de vos dettes, vous devez compléter un plan de remboursement de 3 à 5 ans., Et la plupart des plans durent 5 ans. Ce n’est qu’à la fin du plan que le reste de certaines dettes sera pardonné.

toutes sortes de dépenses imprévues peuvent survenir au cours de ce plan de 5 ans, comme les frais médicaux liés aux blessures, aux enfants, aux frais funéraires pour les membres de la famille. Et votre revenu peut être réduit de façon inattendue en perdant votre emploi, en obtenant une réduction de salaire ou une réduction d’heure.

ensemble, tous ces événements de la vie rendent très difficile d’effectuer des paiements mensuels sur une période de 5 ans.

le chapitre 13 est plus cher

Le chapitre 13 ne devrait jamais être déposé sans avocat., Chapitre 13 les affaires déposées auprès d’un avocat n’ont déjà qu’un taux de réussite de 33%; ce nombre tombe à un taux de réussite de 2,3% sans avocat. En fait, de nombreux syndics de faillite vous diront qu’ils n’ont jamais vu un cas réussi du chapitre 13 où un débiteur n’était pas représenté.

malheureusement, en raison de la longueur et de la complexité accrues des affaires du chapitre 13 pour les avocats, les frais juridiques du chapitre 13 sont beaucoup plus chers que ceux du Chapitre 7. Les avocats facturent au moins 3 3,200 pour déposer une faillite chapitre 13, par rapport à $1,5000 pour un chapitre 7., Ces frais peuvent généralement être payés au fil du temps, mais ils sont toujours plus chers.

le chapitre 13 risque D’aggraver vos Finances

comme indiqué ci-dessus, environ les deux tiers des cas du chapitre 13 à l’échelle nationale entraînent un licenciement.

lorsque votre affaire du chapitre 13 est rejetée, vous êtes souvent dans une situation financière bien pire. C’est parce que les intérêts sur vos dettes impayées ont continué à monter que vous avez eu du mal à faire des paiements. Et une fois que vous êtes hors de la protection de la faillite, vous avez plus de dettes que jamais.,

puisque vous avez maintenant payé les coûts de la faillite – honoraires d’avocat et frais de dépôt, un drapeau de sept ans sur votre rapport de crédit — sans recevoir le principal avantage de la faillite, un nouveau départ.

les débiteurs noirs sont beaucoup moins susceptibles de bénéficier d’un allégement de la dette

l’une des tendances les plus alarmantes concernant le chapitre 13 est les données montrant qu’elles ne sont pas appliquées uniformément.

à travers le pays, les chances que les débiteurs noirs choisissent le chapitre 13 au lieu du Chapitre 7 sont plus de deux fois plus élevées que pour les débiteurs blancs avec des finances similaires., Et une fois que les débiteurs noirs ont choisi le chapitre 13, les chances que leurs affaires soient rejetées — sans allègement de leurs dettes — étaient environ 50 pour cent plus élevées.

cela ne signifie pas que le chapitre 13 a un parti pris racial – ce n’est clairement pas le cas. mais cela signifie que la loi peut être appliquée de manière inégale d’une manière qu’il est important de considérer avant de déposer.

mythe: vous devez garder vos affaires

l’une des raisons les plus populaires pour déposer pour le chapitre 13 est de garder ses biens comme une maison ou une voiture. « Le chapitre 13 est généralement un chapitre « gardez vos affaires » », explique Bert Benham, un avocat de faillite de Memphis.,

la réalité, cependant, est que parce qu’environ les deux tiers des cas du chapitre 13 échouent, la plupart du temps, le chapitre 13 ne vous aide pas à conserver vos biens. Les déclarants désespérés du chapitre 13 peuvent passer des années et plusieurs cas de faillite à essayer de sauver une voiture de la reprise de possession.

prenez cette histoire d’une résidente de Memphis, interviewée par Pro Publica, qui a déposé quatre fois le chapitre 13 au cours des 7 dernières années pour conserver sa voiture:

la première fois, elle a perdu son emploi un an et demi après le dépôt, et son cas a été rejeté après avoir pris du retard., Elle a immédiatement déposé à nouveau pour garder la voiture pour les entretiens d’embauche, en utilisant les allocations de chômage pour effectuer les paiements jusqu’à ce qu’elle ne puisse pas. elle a ensuite déposé une troisième fois.

enfin, en 2014, après son troisième congédiement, elle a obtenu un nouvel emploi à temps partiel payant 11 an l’heure et a déposé une nouvelle demande. Elle a encore deux ans de paiements à faire et aura passé la plupart de ses 30 à essayer de conserver sa voiture. ” Si j’avais su, dit-elle, j’aurais juste laissé ma voiture partir., »

considérant combien peu de cas du chapitre 13 aboutissent à une libération, combien êtes-vous prêt à payer pour la mince chance de protéger vos biens dans le chapitre 13?

mythe: vous pouvez facilement payer « pas D’argent vers le bas”

Une autre raison populaire pour choisir le chapitre 13 est qu’il peut souvent classé avec « pas d’argent vers le bas. »

contrairement au chapitre 7 où les frais juridiques doivent toujours être payés à l’avance, les frais D’avocat du chapitre 13 peuvent être prolongés sur la durée de vie de 5 ans du plan. En conséquence, de nombreux cabinets d’avocats permettent aux débiteurs qui ne peuvent pas se permettre le chapitre 7 de déposer pour le chapitre 13 avec « pas d’argent vers le bas., »

bien que cela puisse sembler une bonne idée si vous êtes à court d’argent, mais c’est rarement le cas. Une étude nationale récente suggère que les déclarants” sans argent  » paient 2 000 more de plus et voient leurs cas rejetés à un taux 18 fois plus élevé que s’ils avaient déposé le chapitre 7.

cela signifie qu’ils n’obtiennent pas l’allégement de la dette qui les a incités à faire faillite en premier lieu.

néanmoins, les avocats offriront toujours cette option car il y a au moins une possibilité que vous réussissiez., Et même si vous échouez, l’avocat peut toujours générer des frais à partir des frais payés avant le licenciement.

mythe: le chapitre 13 améliorera généralement vos compétences en budgétisation

Un autre argument avancé en faveur du chapitre 13 est qu’il vous apprend à vivre dans un budget.

« avec un chapitre 7, wham bam c’est fini, et ils sont de retour à la même vieille chose, les mauvaises habitudes qui les ont mis en difficulté pour commencer”, explique Arthur Ray, avocat en faillite à Memphis. En revanche, dit Ray,  » un chapitre 13 montre aux gens comment vivre sans acheter des choses pour ce plan de 60 mois., »

c’est certainement vrai pour les 33% des cas où les débiteurs terminent réellement leurs plans. Mais, comme nous le savons, la plupart des débiteurs ne terminent pas leur plan de 3 à 5 ans.

pour les cas qui échouent, il n’y a pas d’allégement durable de la dette et très probablement pas d’amélioration durable de la budgétisation non plus.

mythe: le chapitre 13 est utile pour récupérer votre permis de conduire

l’une des utilisations populaires du chapitre 13 ces dernières années a été de récupérer votre permis de conduire., Les permis de conduire sont souvent suspendus par les gouvernements des villes et des États lorsque le conducteur doit une quantité importante de billets de stationnement ou de circulation.

Les billets impayés ne peuvent pas être libérés dans le chapitre 7, mais ils peuvent être libérés dans le chapitre 13. Tant de débiteurs déposent le chapitre 13 pour récupérer leur permis de conduire, comme le montre cette vidéo de ProPublica.

Les billets de stationnement et de circulation causent tant de faillites à Chicago, le Tribunal des faillites y mène le pays dans les dépôts du chapitre 13., Malheureusement, les recherches de ProPublica ont montré que moins de 25% des cas du chapitre 13 impliquant une dette de billets se sont terminés avec succès.

la plupart de ces débiteurs finissent par payer des milliers de dollars en frais juridiques avant que leurs affaires ne soient rejetées, sans un sou pour payer leurs contraventions.

dès que leurs affaires sont rejetées, les débiteurs risquent de perdre à nouveau leurs affaires et leurs licences, entraînant un cycle de plus de dettes et potentiellement plus de faillites.