deuxième hypothèque: comment ils fonctionnent, avantages et inconvénients

Une deuxième hypothèque est un type de prêt qui vous permet d’emprunter contre la valeur de votre maison. Votre maison est un actif, et au fil du temps, cet actif peut prendre de la valeur. Les prêts hypothécaires secondaires, qui peuvent être des marges de crédit sur la valeur nette de la maison (HELOCs) ou des prêts sur la valeur nette de la maison, sont un moyen d’utiliser cet actif pour d’autres projets et objectifs sans avoir à vendre votre maison.

qu’Est Ce qu’une Hypothèque de Deuxième rang?,

Une deuxième hypothèque est un prêt qui utilise votre maison comme garantie, semblable au prêt que vous avez utilisé pour acheter votre maison. Le prêt est connu comme une deuxième hypothèque parce que votre prêt d’achat est généralement le premier prêt en ligne à rembourser si votre maison entre en forclusion.

Cela signifie que si un scénario du pire se produit et vous ne pouvez plus payer votre prêt et le prêteur vend votre maison, votre première hypothèque serait payé en premier. Votre deuxième hypothèque recevrait tous les fonds restants après le paiement de la première hypothèque.,

deuxième hypothèque puiser dans la valeur nette de votre maison, qui est la valeur marchande de votre maison moins les soldes de prêt. L’équité peut augmenter ou diminuer, mais idéalement, elle augmente avec le temps. Les capitaux propres peuvent changer de différentes manières:

  • lorsque vous effectuez des paiements mensuels sur votre prêt, vous réduisez le solde de votre prêt, augmentant ainsi vos capitaux propres.
  • Si votre maison prend de la valeur en raison d’un marché immobilier solide ou des améliorations que vous apportez à votre maison, votre capital augmente.
  • vous perdez de l’équité lorsque votre maison perd de la valeur ou que vous empruntez contre votre maison.,

les hypothèques secondaires peuvent prendre plusieurs formes différentes.

  • Une somme forfaitaire: Une norme deuxième hypothèque est un prêt immobilier qui fournit une somme forfaitaire de l’argent que vous pouvez utiliser pour ce que vous voulez. Avec ce type de prêt, vous rembourserez le prêt progressivement au fil du temps, souvent avec des paiements mensuels fixes. Avec chaque paiement, vous payez une partie des frais d’intérêt et une partie du solde de votre prêt dans un processus appelé amortissement.,
  • une marge de crédit: il est également possible d’emprunter à l’aide d’une marge de crédit ou d’une réserve d’argent sur laquelle vous pouvez puiser. Avec ce type de prêt, vous n’êtes jamais obligés de faire de l’argent, mais vous avez la possibilité de le faire si vous le souhaitez. Votre prêteur fixe une limite d’emprunt maximale, et vous pouvez continuer à emprunter (plusieurs fois) jusqu’à ce que vous atteigniez cette limite maximale. Comme avec une carte de crédit, vous pouvez rembourser et emprunter plus et plus.,

Selon le type de prêt que vous utilisez et vos préférences, votre prêt peut venir avec un taux d’intérêt fixe qui vous aide à planifier vos paiements pour les années à venir. Des prêts à taux Variable sont également disponibles et sont la norme pour les lignes de crédit.

avantages de la deuxième hypothèque

pourquoi contracter une deuxième hypothèque? Voici quelques raisons de considérer un.

Prêt

Deuxième hypothèques de vous permettre d’emprunter des montants importants., Parce que le prêt est garanti par votre maison (qui est généralement la peine beaucoup d’argent), vous avez accès à plus que vous pourriez obtenir sans utiliser votre maison comme garantie. Combien pouvez-vous emprunter? Cela dépend de votre prêteur, mais vous pourriez être en mesure d’emprunter jusqu’à 85% de la valeur de votre maison. Ce maximum compterait tous vos prêts immobiliers, y compris les premier et deuxième prêts hypothécaires.

Taux d’Intérêt

hypothèques de Second rang ont souvent des taux d’intérêt plus bas que les autres types de dette. Encore une fois, l’obtention du prêt avec votre maison vous aide car elle réduit le risque pour votre prêteur., Parce que les prêts sont moins risqués, les prêteurs offrent des taux plus bas sur les prêts hypothécaires secondaires que les prêts personnels non garantis comme les cartes de crédit.

avantages fiscaux

Dans certains cas, vous serez en mesure de prendre une déduction d’intérêts hypothécaires pour les intérêts payés sur une deuxième hypothèque. Il y a de nombreuses technicalités à connaître, alors demandez à votre préparateur fiscal avant de commencer à prendre des déductions. Pour les années d’imposition après 2017, La Loi sur les réductions D’impôt et L’emploi élimine la déduction, sauf si vous utilisez l’argent pour des « améliorations substantielles » à une maison.,

inconvénients des hypothèques secondaires

Les avantages viennent toujours avec des compromis. Les coûts et les risques signifient que ces prêts doivent être utilisés à bon escient.

risque de forclusion

l’un des plus gros problèmes avec une deuxième hypothèque est que vous devez mettre votre maison en jeu. Si vous arrêtez de faire des paiements, votre prêteur sera en mesure de prendre votre maison par forclusion, ce qui peut causer de graves problèmes pour vous et votre famille. Pour cette raison, il est rarement logique d’utiliser une deuxième hypothèque pour les coûts de « consommation courante”., Pour le divertissement et les frais de subsistance réguliers, il n’est tout simplement pas durable ou ne vaut pas le risque d’utiliser un prêt immobilier ou une marge de crédit.

coûts du prêt

les deuxièmes hypothèques, comme votre prêt d’achat, peuvent être coûteuses. Vous devrez payer de nombreux coûts pour des choses comme les vérifications de crédit, les évaluations, les frais d’origine, et plus encore. Les coûts de clôture peuvent facilement s’élever à des milliers de dollars. Même si on vous promet un prêt « sans frais de clôture », vous payez toujours—vous ne voyez tout simplement pas ces coûts de manière transparente.,

les Frais d’Intérêt

Toutes les fois que vous empruntez, vous payez des intérêts. Les taux hypothécaires secondaires sont généralement inférieurs aux taux d’intérêt des cartes de crédit, mais ils sont souvent légèrement supérieurs au taux de votre premier prêt. Deuxième prêteurs hypothécaires prennent plus de risques que le prêteur qui a fait votre premier prêt.

Si vous arrêtez d’effectuer des paiements, le deuxième prêteur hypothécaire ne sera pas payé à moins et jusqu’à ce que le prêteur principal récupère tout son argent.,

utilisations courantes des prêts hypothécaires secondaires

Considérez comment vous prévoyez utiliser les fonds de votre prêt. Il est préférable de consacrer cet argent à quelque chose qui améliorera votre valeur nette (ou la valeur de votre maison) à l’avenir. C’est parce que vous aurez besoin de rembourser ces prêts, ils sont risqués, et ils coûtent beaucoup d’argent. Voici quelques façons d’utiliser une deuxième hypothèque.

  • améliorations domiciliaires: les rénovations sont un usage courant pour les fonds de deuxième hypothèque parce que l’hypothèse est que vous rembourserez le prêt lorsque vous vendrez votre maison avec un prix de vente plus élevé.,
  • éviter l’assurance hypothécaire privée( PMI): il pourrait être possible d’éviter PMI avec une combinaison de prêts. Par exemple, une stratégie 80/10/10 ou un prêt « piggyback” utilise une deuxième hypothèque pour maintenir le ratio prêt-valeur de votre hypothèque principale à 80% ou moins. Assurez—vous simplement que cela a du sens par rapport au paiement—puis à l’annulation-PMI.
  • consolidation de dettes: vous pouvez souvent obtenir un taux inférieur avec une deuxième hypothèque, mais vous pourriez passer d’un prêt non garanti à un prêt qui pourrait vous coûter votre maison.
  • éducation: vous pourriez être en mesure de vous mettre en place pour un revenu plus élevé., Mais comme avec d’autres situations, vous créez une situation où vous pourriez faire face à la forclusion. Les prêts étudiants Standard pourraient être une meilleure option.

méfiez-vous des fonctionnalités de prêt risquées comme les paiements en ballon et les pénalités de paiement anticipé.

Conseils pour Obtenir un Deuxième prêt Hypothécaire

Magasiner et obtenir des devis d’au moins trois sources différentes., Assurez-vous d’inclure les éléments suivants dans votre recherche:

  1. une banque locale ou une caisse populaire
  2. Un courtier hypothécaire ou un créancier de prêt (demandez des suggestions à votre agent immobilier)
  3. un prêteur en ligne

préparez-vous au processus en préparant vos documents. Cela rendra le processus beaucoup plus facile et moins stressant.,

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