cartes de crédit sécurisées et non sécurisées: Quelle est la différence entre'?

Si vous avez un mauvais ou aucun crédit, une carte de crédit sécurisée, utilisée à bon escient, peut vous aider à construire un historique de crédit positif. Les cartes sécurisées sont similaires à bien des égards aux cartes de crédit régulières et non sécurisées. La principale différence entre les deux est que la carte sécurisée nécessite un dépôt—c’est ce qui la rend « sécurisée”—alors que la carte non sécurisée ne le fait pas.,

Mais ce n’est pas la seule différence que vous devriez connaître avant de décider de demander une carte de crédit sécurisée.

qu’Est Ce qu’une Carte de Crédit Sécurisée?

Contrairement aux cartes de crédit ordinaires, une carte de crédit sécurisée nécessite un dépôt unique et remboursable avant d’être approuvée pour la carte. Ce dépôt sécurisé par carte est détenu par la banque pour couvrir les achats effectués avec la carte au cas où le titulaire de la carte cesserait d’effectuer des paiements sur le compte., Considérez – le comme une police d’assurance pour la banque, car les candidats à la carte sécurisée ont généralement peu ou pas de crédit, ou reconstruisent un mauvais crédit, ils sont considérés comme risqués. Dans la plupart des cas, si vous ouvrez une carte sécurisée, Le montant que vous déposez sera le montant de la limite de crédit de la carte, généralement de 200 $à 2 000$, en fonction des exigences de dépôt minimum et du montant supplémentaire que vous ajoutez.

Les dépôts garantis par carte ne couvrent pas votre facture mensuelle de carte de crédit., Vous devrez payer la facture à temps chaque mois, et si vous ne payez pas la facture en totalité, vous encourrez des frais d’intérêt, qui sont souvent plus élevés que les taux d’intérêt moyens des cartes de crédit. Votre dépôt sera remboursé une fois que vous aurez prouvé votre solvabilité en gardant le compte en règle ou lorsque vous fermez le compte.

certaines cartes sécurisées facturent également des frais annuels et peuvent payer des frais de traitement des demandes ou des frais de maintenance mensuels. Tous ces éléments s’ajoutent à la gamme normale de pénalités et de frais de transaction que les cartes de crédit ordinaires peuvent facturer.,

Les frais de carte sécurisés apparaîtront comme des frais sur votre carte, entraînant des intérêts et réduisant le montant du crédit disponible. Payez comme vous le feriez pour tout autre achat sur votre carte—aussi rapidement que vous le pouvez.

Contrairement aux cartes de débit et prépayées, les comptes de cartes sécurisées sont généralement signalés aux principaux bureaux de crédit, ce qui explique comment ces cartes influencent votre historique de crédit. Cependant, même si elles sont un outil de création de crédit, pas toutes les cartes sécurisées sont signalés aux principaux bureaux de crédit.,

Si vous envisagez une carte de crédit sécurisée pour aider à construire (ou reconstruire) votre crédit, assurez-vous que l’émetteur signale l’activité du titulaire de carte à au moins l’un des trois principaux bureaux de crédit. Si ce n’est pas le cas, vous vous inscrivez simplement pour une mauvaise carte de crédit.

cartes de crédit sécurisées et non sécurisées: quelles sont les différences?

En dehors du dépôt et d’éventuels autres frais, les cartes sécurisées sont prises en charge par les principaux réseaux de cartes comme Visa et Mastercard et peuvent être utilisées comme des cartes ordinaires non sécurisées. Vous connaissez toutes ces publicités pour les cartes de crédit voyage et récompenses?, Ceux-ci sont pour les cartes non sécurisées, même si elles ne sont pas carrément appelé « non sécurisé. »Ces cartes plus traditionnelles représentent la plupart des cartes de crédit à la consommation sur le marché aujourd’hui.

outre l’exigence de dépôt, il existe d’autres différences entre ces deux types de carte de crédit.

les cartes non garanties peuvent avoir des Apr moins élevés et moins de frais

Les taux annuels en pourcentage (Apr) varient considérablement entre toutes les cartes de crédit, mais les Apr non garantis sont généralement inférieurs aux taux des cartes sécurisées., Tout comme les cartes sécurisées nécessitent des dépôts, les Apr plus élevés attachés aux cartes sécurisées agissent comme une police d’assurance pour la banque. Si vous êtes admissible à une carte de crédit sécurisée, votre taux d’intérêt sera probablement proche ou supérieur à 25%, par rapport au TAEG moyen national actuel de 16,91%.

ceux qui ont de meilleurs scores de crédit et des antécédents de crédit positifs peuvent également se qualifier pour de meilleurs taux d’intérêt avec la plupart des cartes de crédit non garanties. Il existe également des cartes non sécurisées qui offrent des offres promotionnelles à durée limitée de 0% APR aux nouveaux candidats qualifiés.,

Les frais de maintenance mensuels sont inouïs avec les cartes non sécurisées et ceux avec des frais annuels sont souvent facilement compensés par des récompenses. Les personnes qui ne veulent pas payer de frais annuels peuvent également trouver de telles cartes non sécurisées.

la limite de crédit pour carte non garantie, le TAEG et l’approbation de la demande sont basés sur une vérification de crédit

lorsque vous demandez une carte de crédit non garantie, la banque émettrice effectuera toujours une vérification de crédit., Ils utiliseront votre pointage de crédit, l’historique de remboursement et d’autres facteurs tels que le montant de la dette existante pour déterminer non seulement l’approbation, mais également votre limite de crédit et votre taux d’intérêt.

Les cartes sécurisées n’ont pas d’exigences minimales de pointage de crédit et certains émetteurs n’effectueront même pas de vérification de crédit formelle. Vous pouvez voir ces cartes annoncées comme des cartes « d’approbation garantie », car dans de nombreux cas, le dépôt et les frais d’une carte sécurisée suffisent à la banque pour établir votre compte.

Les Apr des cartes sécurisées sont souvent les mêmes pour tous les candidats approuvés., Pendant ce temps, de nombreux émetteurs de cartes de crédit non garanties accordent des taux d’intérêt variables en fonction de la solvabilité du demandeur. Les limites de crédit par carte sécurisée sont basées sur le montant du dépôt effectué pour sécuriser le compte. Les limites de crédit de carte non garanties sont basées sur la solvabilité et peuvent être des milliers de dollars plus élevés que ce que vous dépensez réellement chaque mois.

les émetteurs signalent systématiquement les comptes et activités de carte non garantis aux bureaux de crédit

Si vous avez une carte de crédit non garantie dans votre portefeuille, ces informations de Compte figurent dans votre rapport de crédit., Les émetteurs de cartes de crédit non garanties signalent régulièrement l’activité de votre carte à l’un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit: Experian, Equifax et TransUnion. Ces informations auront une incidence sur votre historique de crédit et votre pointage de crédit FICO en conséquence.

cependant, tous les émetteurs de cartes de crédit sécurisées ne déclarent pas leurs comptes aux bureaux de crédit. Ceux qui sont admissibles à une carte sécurisée mais qui ont besoin de ces antécédents de crédit positifs sur leur dossier devront s’assurer qu’ils demandent un compte qui rapporte ces détails importants aux bureaux.,

non garanties Cartes Offrent des Récompenses

Quelques cartes sécurisées offrent des récompenses. Les cartes sécurisées sont conçues pour aider les détenteurs à faire des achats pour construire un historique de crédit. Les cartes de crédit non garanties, d’autre part, sont souvent conçues pour attirer les consommateurs avec un large éventail de récompenses, telles que des remises en argent, des offres D’APR À DURÉE LIMITÉE de 0% et des points ou des miles pour les voyages. Les grands dépensiers et ceux qui ont un excellent crédit peuvent demander des cartes qui récompensent ces qualités avec encore plus de récompenses et d’avantages, aussi.,

Joshua Seong © L’Équilibre en 2019.

cartes de crédit sécurisées ou non sécurisées: Quels sont les avantages?

Les cartes sécurisées et non sécurisées présentent des avantages, en fonction de ce dont vous avez besoin ou de ce que vous voulez d’une carte de crédit.

avantages des cartes sécurisées

  • même ceux qui ont un mauvais crédit peuvent se qualifier: pour ceux qui ont besoin d’un moyen de se remettre sur pied, les cartes sécurisées ont peu de qualifications d’approbation.,
  • peut vous aider à construire un bon historique de crédit: si vous êtes nouveau avec les cartes de crédit, les cartes sécurisées offrent un environnement structuré et protégé des dépôts sur lequel s’appuyer.
  • Le dépôt est remboursable: bien que le paiement d’un dépôt pour obtenir une carte de crédit ne soit pas pratique, tant que vous gardez votre compte en règle et que vous remboursez vos soldes, vous récupérerez votre dépôt initial.,

avantages des cartes non garanties

  • taux d’intérêt plus bas et moins de frais: ceux qui ont des antécédents de crédit établis et des scores de crédit bons à excellents peuvent accéder à des cartes qui coûtent moins cher au fil du temps que les cartes sécurisées.
  • accès aux programmes de récompenses: les achats importants et les dépenses quotidiennes peuvent en fait vous rapporter de l’argent si les cartes de récompenses sont utilisées de manière stratégique.
  • Plus de cartes à choisir: il y a beaucoup plus d’options et de types de cartes non sécurisées que les cartes sécurisées., Que vous recherchiez une carte à faible intérêt, des récompenses, des offres de transfert de solde ou d’excellents avantages de voyage, vous aurez des options.
  • limites de crédit plus élevées: avec un meilleur crédit vient une limite de crédit plus élevée. Cela peut vous aider à financer des achats importants sans maximiser la carte ou nuire à votre taux d’utilisation.

de Crédit taux d’utilisation est le montant total du crédit disponible que vous avez utilisée, exprimée en pourcentage. Par exemple, supposons que vous ayez une carte avec une limite de crédit de 10 000 $et sur laquelle vous avez un solde de 2 500$., Le taux d’utilisation de ce compte est de 25%. (Les Ratios inférieurs à 30% sont préférés.) Le taux d’utilisation est un facteur clé dans le calcul d’une cote de crédit.

cartes de crédit sécurisées et non sécurisées: Quels sont les inconvénients?

toutes les cartes de crédit doivent être utilisées de manière responsable et les candidats doivent lire attentivement les conditions générales avant d’ouvrir un compte.

cartes sécurisées inconvénients

  • exigences de dépôt: un dépôt de quelques centaines de dollars est un gros Paiement unique qui pourrait jeter un budget déjà serré., C’est remboursable, mais pas nécessairement pratique.
  • frais excessifs: en plus du dépôt, les titulaires de cartes sécurisées peuvent faire face à des frais non remboursables tels que des frais annuels, des frais d’entretien mensuels et même des frais de traitement des demandes.
  • limites de crédit faibles: étant donné que les dépôts garantis par carte deviennent généralement la limite de crédit de la carte, si vous ne pouvez pas déposer quelques milliers de dollars, vous n’aurez pas de limite de crédit importante. Cela signifie qu’il sera encore plus important de surveiller vos dépenses afin que votre ratio dette / crédit disponible n’augmente pas trop.,
  • peu ou pas de récompenses: les cartes sécurisées vous coûteront et vous n’obtiendrez probablement rien en retour en dehors de l’historique de crédit et de la pratique de l’utilisation judicieuse du crédit.
  • toutes les banques émettrices ne déclarent pas leurs comptes aux agences de crédit: c’est un gros problème. Si vous avez une carte sécurisée pour améliorer votre pointage de crédit et vos antécédents, le compte doit être signalé aux bureaux. Puisque ce n’est pas une donnée avec des cartes sécurisées, vous devrez vérifier pour vous assurer avant de postuler.,

inconvénients des cartes non garanties

  • Les qualifications D’approbation varient: selon la carte, les exigences de pointage de crédit varient. Même si vous avez été un titulaire de carte responsable, vous pourriez ne pas être admissible à la carte very best rewards. Vous devrez faire des recherches pour trouver une carte qui correspond à vos besoins et à votre pointage de crédit.

Quand Devriez-Vous Obtenir une Carte Sécurisée?

Si vous n’avez jamais eu une carte de crédit, ont une mauvaise cote de crédit, ou récemment fait faillite, d’une carte sécurisée peut être un bon outil pour vous., Cependant, parce que les cartes sécurisées nécessitent un dépôt et viennent avec des frais supplémentaires, assurez-vous que votre budget peut supporter les coûts supplémentaires avant de postuler.

Vous ne devriez également obtenir une carte sécurisée que si vous pouvez vous permettre de payer le solde de votre carte en totalité, à temps, tous les mois. Pour construire ou reconstruire votre crédit, vous devez démontrer que vous êtes un titulaire de carte responsable. Le montant que vous DEVEZ et votre historique de paiement sont les deux principaux facteurs ayant une incidence sur votre pointage de crédit FICO, après tout.,

En parlant de rapports de crédit, si une carte sécurisée semble bon pour vous, trouver un qui rend compte aux trois bureaux de crédit. Tous ces efforts pour améliorer votre ne fera pas de différence si l’historique du compte de carte sécurisée n’apparaît pas sur votre rapport de crédit.

Comment faire une demande de carte sécurisée

pour commencer à examiner les offres de cartes sécurisées actuelles, consultez les meilleures cartes sécurisées classées par le solde. Tout comme les cartes de crédit non sécurisées, vous pouvez demander des cartes sécurisées en ligne., Vous devrez également fournir plusieurs des mêmes détails d’application: nom et coordonnées, détails financiers comme votre revenu et autorisation d’effectuer une vérification de crédit, le cas échéant. Soyez prêt à divulguer les numéros de compte bancaire et d’acheminement pour financer votre dépôt et d’autres frais de demande, si nécessaire, aussi.

Comment passer à une carte non garantie

Si vous n’êtes pas admissible à une carte non garantie maintenant, passez l’année à construire un bon historique de crédit avec une carte sécurisée, et ne dépensez pas trop. Ne facturez que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois, à temps., Si vous avez des dettes supplémentaires ou des soldes en souffrance ailleurs, redressez ces comptes pendant cette période.

Après plusieurs mois d’utilisation responsable de la carte sécurisée, l’émetteur de votre carte sécurisée peut automatiquement convertir votre compte en carte non sécurisée et rembourser votre dépôt. Si ce n’est pas le cas, gardez un œil sur votre pointage de crédit et lorsqu’il atteint le milieu des années 600 et qu’une année d’utilisation de carte de crédit intelligente est à votre actif, contactez l’émetteur de votre carte sécurisée et demandez-lui s’il peut vous faire passer à une carte non sécurisée.,

Si vous ne voulez pas obtenir une carte non garantie du même émetteur, évaluez vos habitudes de dépenses, vos besoins en carte de crédit et votre score FICO pour voir quelles sont vos options non garanties ailleurs. Une fois que vous avez trouvé une carte non sécurisée, appliquez avant de fermer votre carte sécurisée pour profiter des avantages du compte ouvert en règle.,

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