Si vous perdez l’assurance maladie que vous ou votre conjoint avez par le biais d’un emploi, vous voudrez rapidement examiner les options pour acheter un autre plan de santé. C’est parce que l’assurance maladie est requise pour presque tous les Américains. Une option consiste à acheter un plan du marché de l’assurance maladie qui a été mis en place en vertu de la Loi sur les soins abordables.,
Une autre option consiste à continuer avec le même régime d’assurance maladie sur le lieu de travail, ce qui est possible grâce à une loi appelée Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, mieux connue sous le nom de COBRA. Cette loi fédérale exige que la plupart des employeurs offrent une couverture prolongée temporaire dans certaines circonstances, comme lorsque vous perdez un emploi ou quittez, lorsque vous divorcez d’un conjoint qui détient l’assurance ou lorsque ce conjoint décède.
qui est admissible à L’assurance maladie COBRA
de nombreux employeurs paient une partie des primes d’assurance maladie des travailleurs comme un avantage pour les employés., En 2015, l’assurance maladie fournie par l’employeur coûtait 6 251 $par an pour un individu et 17 545 $pour une famille en moyenne, selon la Kaiser Family Foundation. En moyenne, les travailleurs paient 18% des primes individuelles et 29% des primes familiales, les employeurs prenant en charge le reste.
mais votre ancien employeur n’a pas à payer un centime pour vos primes COBRA. Si vous choisissez L’assurance maladie COBRA, vous pouvez être facturé le coût total du plan, plus des frais d’administration de 2%.
la plupart des employeurs n’ont pas d’autre choix que de se conformer à COBRA, donc si vous perdez votre emploi, vous êtes probablement admissible., Si votre lieu de travail fournit une assurance maladie et emploie plus de 20 travailleurs à temps plein, votre plan doit probablement suivre les règles COBRA. Cependant, les employés du gouvernement fédéral et de certaines organisations religieuses sont des exceptions, selon le Département AMÉRICAIN du travail.
Les très petites entreprises, celles comptant 20 travailleurs ou moins, sont également exemptées de l’obligation de fournir une assurance maladie COBRA après qu’un employé a quitté son emploi. Alors que le gouvernement fédéral n’exige pas que les petites entreprises offrent COBRA, certains États l’exigent avec ce que l’on appelle les lois « mini COBRA”.,
| COBRA santé admissibilité à l’assurance – | |
|---|---|
| Si vous avez l’employeur parrainé par l’assurance-santé et: | Vous et votre famille pouvez acheter COBRA assurance santé pour: |
| Vous quittez ou résilié pour une raison autre que celle de « faute grave. » | 18 mois |
| vos heures hebdomadaires sont réduites et vous devenez un employé à temps partiel, perdant la couverture maladie., | 18 mois |
| vous êtes désactivé et quittez, vous êtes résilié ou vos heures sont réduites. | 29 mois |
| Votre conjoint et/ou les personnes à charge peuvent acheter COBRA assurance santé pour: | |
| de Vous inscrire à Medicare. | 36 mois |
| vous avez droit à L’assurance-maladie moins de 18 mois avant de perdre votre emploi ou d’avoir des heures réduites. | 36 mois à compter de la date d’admissibilité à L’assurance-maladie. |
| vous divorcez ou vous séparez légalement. | 36 mois |
| – Vous mourir., | 36 mois |
| votre enfant peut souscrire une assurance maladie COBRA pour: | |
| votre enfant a 26 ans et perd son statut de personne à charge. | 36 mois |
comment COBRA fonctionne
l’administrateur de votre régime de soins de santé est tenu de vous informer de vos options COBRA dans les 14 jours suivant votre admissibilité. Vous avez alors 60 jours pour vous inscrire à L’assurance COBRA ou la refuser, et même si vous refusez initialement, vous pouvez changer d’avis au cours de cette période., Si pendant ces 60 jours, vous avez besoin de soins médicaux et que vous n’avez pas encore choisi COBRA, vous pouvez toujours vous inscrire et soumettre la réclamation à votre assureur. Vous disposez de 45 jours à compter de votre inscription pour payer votre première prime.
Si vous êtes désactivé, vous pouvez bénéficier d’une prolongation de 11 mois de COBRA après son expiration. Au cours de ces 11 mois, vos primes COBRA peuvent atteindre 150% de la prime de l’employeur.
COBRA assurance santé échéances
| 14 jours | Heure à votre employeur doit vous informer de COBRA droits., |
| 45 jours | temps vous devez payer votre première prime une fois que vous choisissez COBRA. |
| 60 jours | temps que vous devez refuser ou vous inscrire à COBRA, ou bien choisir un plan différent. |
| 3 mois | durée pendant laquelle vous pouvez vous passer d’assurance maladie avant de devoir payer la pénalité Obamacare. |
Alternatives à COBRA
la perte d’assurance maladie en raison d’un changement d’emploi est un événement de la vie admissible en vertu de la Loi sur les soins abordables., Cela signifie qu’au lieu de prendre COBRA, vous pouvez vous inscrire à un nouveau plan d’assurance maladie individuel en dehors de l’inscription ouverte. Cela est vrai même si vous êtes le conjoint ou l’enfant de l’employé qui a perdu la protection, ou si vous avez perdu l’assurance parce que vous avez eu 26 ans.
Voici vos autres options pour l’assurance maladie lorsque vous êtes admissible à COBRA:
- achetez une autre couverture de l’employeur si vous obtenez un nouvel emploi avec des prestations de santé, ou si l’employeur de votre conjoint offre un plan que vous pouvez passer à. Vérifiez auprès de l’administrateur des avantages sociaux de ce régime pour en être sûr.,
- sélectionnez un plan Affordable Care Act sur Healthcare.gov ou le marché de l’assurance maladie de votre état.
- Acheter une assurance santé privée par le biais d’un courtier d’assurance ou directement auprès d’un assureur.
- allez sur Medicaid si vous avez maintenant peu ou pas de revenu.
gardez à l’Esprit ces règles concernant COBRA, l’inscription ouverte et L’Affordable Care Act:
- que vous choisissiez L’assurance maladie COBRA ou un autre plan, vous avez 60 jours à compter de la cessation d’emploi ou de la perte de votre couverture pour vous inscrire.,
- si vous manquez cette fenêtre d’inscription spéciale, vous devrez attendre l’inscription ouverte pour acheter un nouveau plan, sauf si vous ou votre conjoint obtenez un emploi qui offre une assurance maladie.
- si l’inscription ouverte est plus de trois mois à compter de la date à laquelle vous avez perdu votre couverture maladie de l’employeur et que vous n’avez pas choisi COBRA ou souscrit à un autre plan, vous devrez payer la pénalité fiscale pour ne pas avoir d’assurance maladie.,
- lors de l’inscription ouverte, vous pouvez vous désabonner de votre assurance maladie COBRA et choisir un nouveau plan, même si c’est avant que votre couverture COBRA ne s’épuise.
choisir entre COBRA et un nouveau plan
se qualifier pour L’assurance maladie COBRA ne signifie pas que vous devez le prendre, ou que vous devriez. Une bonne raison de refuser COBRA est si vous ne pouvez pas vous permettre le coût mensuel: votre couverture sera annulée si vous ne payez pas les primes, période.
un régime de la Loi sur les soins abordables ou un régime d’employeur du conjoint peut être votre meilleur pari pour des primes abordables., Vous pouvez obtenir des subventions fiscales pour réduire vos primes uniquement en utilisant la bourse ACA de votre état.
D’autre part, COBRA pourrait valoir un coût mensuel un peu plus élevé.
« Si vous ne regardez que la prime, COBRA n’a pas toujours de sens”, explique Emily Bremer, porte-parole de la National Association for Health Underwriters. Mais quand vous commencez à regarder ce qu’il pourrait coûter pour changer les plans en milieu d’année, COBRA pourrait être plus rentable, dit Bremer. Les régimes d’employeur ont souvent des coûts directs inférieurs à ceux des régimes individuels.,
un changement en milieu d’année pourrait être coûteux si vous souffrez d’une maladie chronique, si vous avez besoin d’ordonnances coûteuses ou si vous avez besoin de nombreux services de santé. Par exemple, vous voudrez peut-être continuer votre régime D’employeur sous COBRA si:
- vous avez déjà atteint votre franchise ou le maximum de votre poche Cette année.
- vous devrez passer à un plan avec une franchise nettement plus élevée et commencer à la case départ en payant pour la franchise.
- un médicament coûteux dont vous avez besoin n’est pas couvert par d’autres régimes.,
une différence peu connue entre les régimes collectifs d’employeur et les régimes individuels de santé est le réseau de fournisseurs: les régimes D’employeur offrent généralement un accès national à un large réseau de médecins. Les plans individuels que vous achèteriez sur un marché ou directement auprès d’un assureur peuvent inclure uniquement des médecins locaux, dit Bremer, vous devez donc rester dans votre région immédiate pour les soins de santé afin que le plan paie. Si vous quittez votre région et avez besoin de services médicaux, il se peut qu’il n’y ait pas de médecins ou d’hôpitaux en réseau, vous devrez donc payer le plein prix., Ce pourrait être un problème si:
- Vous voyagez souvent.
- vous avez des enfants adultes sur le plan qui vivent loin de la maison.
- Vous partagez votre temps entre deux résidences.
« tout se résume aux mathématiques”, dit Bremer. « Il y a beaucoup plus à une décision comme celle-ci que des primes.”
Lacie Glover est rédactrice chez NerdWallet, un site Web de finances personnelles. Courriel: . Twitter: @LacieWrites.
mis à Jour Sept. 8, 2016.