con tarifas cada vez mayores y regulaciones inciertas de los bancos, muchos consumidores están recurriendo a la cooperativa de crédito como una alternativa.
al decidir entre un banco y una cooperativa de crédito, es importante considerar cuál funciona mejor para sus necesidades financieras particulares. Si bien tanto los bancos como las cooperativas de crédito operan bajo leyes y agencias similares con respecto a préstamos, hipotecas y seguridad, la experiencia del cliente puede ser bastante diferente.,
las diferencias generales entre los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito pueden ser confusas, incluso para los financieramente bien versados.
¿Cuál es la diferencia entre las cooperativas de crédito y los bancos?
la conclusión es que los bancos son instituciones con fines de lucro, mientras que las cooperativas de crédito son sin fines de lucro. Las cooperativas de crédito suelen presumir de un mejor servicio al cliente y tarifas más bajas, pero tienen tasas de interés más altas. Por el contrario, los bancos generalmente tienen tasas de interés más bajas y comisiones más altas., Los bancos, por otro lado, a menudo tienen tarifas más altas pero más conveniencia con respecto a la ubicación, la eficiencia tecnológica, el acceso móvil y los programas de recompensas.
según un informe de la Credit Union National Association (CUNA), las cooperativas de ahorro y crédito en Nueva York proporcionaron beneficios financieros promedio equivalentes a 8 85 por miembro y 1 178 por hogar en 12 meses que finalizaron en marzo de 2018.
a pesar de la conveniencia de los grandes bancos, las cooperativas de crédito generalmente sobresalen en el servicio al cliente debido a su estado sin fines de lucro.,
aún así, las cooperativas de ahorro y crédito no necesariamente tienen el monopolio del servicio al cliente premium. Algunos bancos más pequeños cuentan con un servicio al cliente comparable al de la mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito, especialmente en comunidades más pequeñas.
tanto los bancos como las cooperativas de crédito ofrecen servicios similares, como cuentas corrientes y de ahorro, préstamos y cuentas comerciales. En pocas palabras: a pesar de algunas discrepancias, el servicio y los productos que obtendrá de un banco o cooperativa de crédito es bastante similar.
Pros y contras de las cooperativas de crédito
Las cooperativas de crédito son sin fines de lucro, lo que significa que son propiedad del cliente., Sin embargo, usted debe calificar para una membresía. Muchas compañías brindan acceso a cooperativas de crédito, e incluso iglesias, comunidades, escuelas o grupos de empleados pueden ganarle una membresía. Sin embargo, si no eres parte de un grupo específico, la membresía todavía es posible en la mayoría de los casos.
la forma en que funcionan las cooperativas de ahorro y crédito es por propiedad de los miembros, cuyos criterios incluyen unirse a un grupo comunitario, que un familiar o cónyuge lo conecte con la cooperativa de ahorro y crédito proporcionada por su empleador, o incluso verificar las opciones para su ubicación geográfica o área.,
generalmente, las cooperativas de ahorro y crédito reclaman un mejor servicio al cliente, pero dada su naturaleza como organizaciones sin fines de lucro, muchas exenciones fiscales de las que disfrutan las instituciones no siempre afectan a los clientes. Aún así, debido a cómo las cooperativas de ahorro y crédito son esencialmente propiedad de los miembros, cada cliente actúa casi como un inversor. Esto es evidente en el servicio al cliente altamente personal y atento. De hecho, un informe de Finanzas y seguros del índice de satisfacción del cliente Estadounidense de 2017 muestra que los clientes califican a las cooperativas de ahorro y crédito con mayor satisfacción que a los bancos, con una puntuación de 82 sobre 100.,
sin embargo, las cooperativas de ahorro y crédito generalmente son lentas cuando se trata de nuevas tecnologías o aplicaciones que hacen que las experiencias fáciles de usar sean más un desafío en comparación con muchos bancos.
Pros y contras de los bancos
mientras que los bancos grandes pueden tener aprobaciones de servicio al cliente más bajas debido a su servicio a menudo impersonal, muchos bancos pequeños o comunitarios tienen un servicio al cliente muy bueno. Y, incluso si el servicio al cliente en los bancos corporativos más grandes parece frío o robótico, a menudo es consistente debido a las prácticas de capacitación uniformes (mientras que las experiencias de las cooperativas de crédito pueden variar)., Las tarifas pueden ser más altas para los bancos, pero no hay requisitos de Membresía.
además, los bancos generalmente tienen más sucursales, un acceso más fácil y mejores desarrollos tecnológicos (como aplicaciones, etc.).) que las cooperativas de crédito. Esto se ha vuelto cada vez más importante para los usuarios que a menudo dependen de los servicios de banca móvil. Traducción: bancos pueden tender a ser más conveniente, dependiendo de lo que usted elija.
Credit Unions vs. Banks: Which Is Best for Investing?,
Las cooperativas de ahorro y crédito tienen el potencial de tener mejores ofertas debido a la falta de inversores externos Con motivos para aumentar las ganancias sin preocuparse por los clientes. Este enfoque orientado al cliente se traduce en mejores ofertas de préstamos, cuentas de cheques gratuitas para todos los miembros y un mayor interés pagado en los CD o ahorros. Esto se traduce en beneficios tangibles en su bolsillo.
aún así, los bancos tienen mejores programas de recompensas, que a menudo es un factor clave para los clientes a la hora de decidir dónde invertir su dinero y obtener tarjetas de crédito., La mayoría de los bancos como Bank of America (Bac) – Get Report o Chase (CCF) – Get Report tienen programas de recompensas con sus tarjetas de crédito que otorgan puntos a los clientes o bonos de registro para su uso. Pero, mientras que los bancos ofrecen una variedad de servicios de recompensa de tarjetas de crédito y ofertas de devolución de efectivo, casi ninguna cooperativa de crédito ofrece los mismos programas. De hecho, de las 5,644 cooperativas de crédito reportadas en los Estados Unidos a marzo de 2018, solo el 61.2% incluso ofrecen tarjetas de crédito.
dada la falta de programas de recompensas, aquellos clientes que disfrutan de los beneficios de las Recompensas de tarjetas de crédito pueden encontrar que los bancos son una mejor opción.,
aún así, al contemplar la inversión, investigar las tasas de interés, las tasas de CD y las tasas de préstamo es quizás el mejor determinante de la opción correcta para su situación financiera.
¿las cooperativas de crédito o los bancos son más seguros?
una gran preocupación al elegir entre un banco y una cooperativa de crédito es la seguridad. Las cooperativas de ahorro y crédito, si están aseguradas a nivel federal, están respaldadas por la NCUSIF, acreditadas por el Gobierno de los Estados Unidos, mientras que los fondos bancarios están asegurados por la FDIC (otra agencia respaldada por el Gobierno).
tanto la FDIC como la NCUSIF pueden proteger hasta 2 250,000 por depositante bajo las leyes actuales., Cuando los fondos excedan dicho monto, pueden ser necesarias cuentas adicionales en la misma institución o en instituciones diferentes.
esencialmente, su dinero estará seguro en bancos o cooperativas de crédito.
tasas CD, préstamos e hipotecas para Cooperativas de crédito
Cuando se trata de tasas CD (certificado de depósito), préstamos e hipotecas, las cooperativas de crédito a menudo tienen la ventaja con tarifas más bajas. A partir de junio de 2018, Pentagon Federal Credit Union tiene una tasa de CD (APY), con un plazo de 12 meses que descansa en 2.25%, mientras que la tasa de plazo de 1 año de Marcus by Goldman Sach se encuentra en 2.3%.,
si bien no es una regla estricta y rápida, las cooperativas de ahorro y crédito también tienden a tener tarifas más bajas debido a su naturaleza sin fines de lucro y propiedad del cliente. Sin inversionistas que complacer y sin ingresos que generar, las cooperativas de ahorro y crédito a menudo pueden ofrecer tarifas más bajas en préstamos e hipotecas estándar.
sin embargo, las cooperativas de crédito con frecuencia venden hipotecas a terceros después de que cierran, lo que potencialmente deja su hipoteca en manos de alguien que no sea su cooperativa de crédito. Esto significa que se comunicará con su administrador hipotecario, no con su cooperativa de crédito., Sin embargo, según el informe de CUNA, las tarifas de cierre de hipotecas para las cooperativas de crédito promedian alrededor de 2 200 menos que las de los bancos, lo que puede compensar la interacción de terceros.
aún así, en una encuesta realizada el año pasado a las 50 cooperativas de ahorro y crédito más grandes del país, «Bankrate encontró que el 84% de las cuentas corrientes de las cooperativas de ahorro y crédito no tienen cuota de mantenimiento mensual», según Time.
si bien es posible que desee ahorrar el dinero extra en hipotecas o tarifas, el servicio directo de su banco puede ser una opción más cómoda si prefiere la comunicación directa.,
cómo decidir si una cooperativa de crédito o banco funciona mejor para usted
priorice los aspectos que son más importantes para su experiencia bancaria y de inversión: ¿es prioritario un excelente servicio al cliente o son más importantes las aplicaciones y la tecnología bancarias fáciles de usar? ¿La ubicación de la sucursal y la conveniencia son más altas en su lista, o mejores tasas de interés?
investigue sus opciones y consulte las cotizaciones de bancos, cooperativas de crédito o prestamistas en línea para asegurarse de que satisfaga sus necesidades financieras.